最近得重疾的朋友比较多，我决定给自己和家人也购买一款重疾险，定期的？终身消费型？终身返还型？一般的消费者可能分不清楚从精算角度考虑哪一种划算。在我撩了众多线下保险从业人员，发现他们的业务水平真的很次，应该说只关注于自家的产品，从来没有对比过别家的产品，连最基本的什么是消费型保险的概念都不清楚。
先普及一下消费型和返还型的区别
消费型重疾险即根据保险合同约定，当保险期间届满时，保险公司不承担给付保险金责任。1、如保险期间为终身（或至100周岁），则不承担被保险人身故责任；2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，保险期间届满时保险责任自然终止。
返还型重疾险即当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。1、如保险期间为终身（或至100周岁），则承担被保险人身故责任，被保险人身故时保险公司按保险金额给付被保险人；2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，则承担保险期间届满时生存金给付责任。
介于保险公司的重疾险产品，保障内容都大同小异，所以我主要说一下我选重疾的几个要点
1、从上面的描述 看起来返还型比消费型好，但是你得明确一条，返还型比消费型贵的不是一点半点。既然返还型只是多了一个生故责任，为什么我们不在消费型重疾险的基础上增加一款寿险，这样我们重疾可以赔付，生故还能额外再赔付。而带生故的重疾险，重疾赔付以后并不会再进行生故赔付，所以根本不划算。而且我选的还是市场上最划算的储蓄型重疾进行对比，某些保险公司的性价比更低。所以肯定要选消费型的重疾险。而且多出的保费可以用于理财，假如我们70岁生故，剩余的钱我们在余下的40年期间能获得本利已经超过30万，请不要忽略复利的威力，还有通货膨胀，如果在70岁生故的时候赔付你30万，以现在的通货膨胀率，估计也就等于现在的3万元吧。你永远要相信保险公司的精算师们，设计的每一款产品是不可能让自己亏的，所以我们一定要选择低费率的产品，这样钱在我们自己手里才能生息。
2、是否要买轻症，当然要买啊，必须买，而且必须买轻症豁免的，也就是我们得了一次轻症以后，所有保费都豁免。轻症比重症发生的概率可大多了，多几百块钱，多买了一个大概率事件。
3、 保险年限，当然越长越好，还是因为通货膨胀的原因，我们每年缴费的金额是越少越好，反正费率恒定，生病的概率也是恒定的，当然每年交给保险公司的钱越少越好，能选30年，绝对不选20年。
4、此外是买70年还是终身，这个就要看自己的经济实力了，不过大多数的重疾据说95%以上都是在70岁以前发生。
ps：一般储蓄型的终身重疾险都有喜欢用重疾多次赔付来吸引客户，其实我今天思考了一下并没有什么用，他所谓的多次赔付是分组的，例如癌症一组，心脏疾病一组，但是重疾之所以为重疾，是基本一次就能要你的命了，所以你想得了癌症再得心脏疾病重疾的概率真是小之又小。
下图是我自己做的几款低费率保险对比。你们可以参考一下。最后我选了百年的康慧保，因为四川可以买，费率低，重疾保障全面。
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