今天来给各位念念年金保险的真经。很多人对年金保险存在误区,今天我从那四个方面跟大家聊一聊,针对四中种不同的人群,年金保险它能够发挥的巨大作用。
在我们上几期以及我们去年的这个时候,谈到年金险很多基础的功能,我们从产品形态自身,讲解了产品的确定性,讲解的三性就是收益性,安全性和流动性。那我们今天呢,主要是谈一下年金保险的四种类型的人群和四个问题的解决方案,在这方面呢给大家做一些参考,年金保险啊,说白了它就是一种纯粹一种保险,这种保险呢,嗯,就是到时候就领钱,它和我们的疾病、意外医疗保险最大的不一样,它不是根据风险发生,才能够触发它把返钱赔付的功能,而是时间一到,就会触发返钱的功能。所以它本身呢,也是一种保险的保障,它只是保钱,不是保人而已。所以很多的人都误解,以为这种年金保险,投入和产出收益不是那么高,所以很多的这种自媒体的新锐呀,都是建议年轻的客户不要去购买这种年金保险,实际上也是比较偏激的。那购买年金保险,它主要是解决哪四个类型方面的问题呢?其实从我们年金保险,它的理财功能方面来看,分不同生命周期所面对的一些现金流的问题,比如说,在小孩子上大学之前,我们现在很多80后90后的父母,孩子呢刚刚出生不久,或者是在中学之前的阶段,其实教育的较近的安排和准备,就是在这个阶段非常重要的一个话题,每一个家长都希望能够让孩子享受到教育的权利。但是,可能会因为各种风险状况,孩子将来受教育的权利会受到影响,我们的这个生活当中经常会出现,很多的案例,血淋淋的案例,因病致贫、辍学这种案例特别多的。那年金保险,而我们现在在给小孩子做准备和安排的话,它实际上就是为了孩子的教育,就是我们将来孩子上学,无论是去国外、还是在国内,我们给孩子规划的教育金的底线就是最少不能少于多少,最安全的,最稳妥的,哪怕是家里人没有收入,健康已经一落千丈,孩子的教育还依然可以享受到,就这样一个底线是需要通过年金保险来解决的。我们才能够让孩子真正能够享受到教育的权利,大家想一想,就这种功能你通过其他什么样的理财产品能够实现,几乎不可能?比如说孩子今年三岁,你怎么能够通过其他的,理财产品去规划,他18岁到21岁到22岁这五年期间,有确定无疑的一系列的一笔钱去解决它,上学的学费问题呢?除非你现在规划出来,放在那边不动,一直都不动它,权当忘了。比如说,你希望孩子一年上学费用假设是10万块钱,18到21岁,如果算上通货膨胀内容,可能需要准备15万/年,那么这四年时间就是60万,你如果这样想的话,现在银行有60万的话,你就把这60万放在那边不动,不能够占用她,专款专用等待,15年之后再去启用它,你能不能做到呢?我相信绝大多数的父母是做不到,因为15年期间,太多太多的事情,太多太多的不确定性,可能导致我们会挪用这笔钱,毕竟他是60万,我们可能会想说,时间还有能力,还有现在先用着就是吧,以后再说,以后赚钱了再给他补回来。一旦补不回来,教育的这个问题可能就会落空。因为谁都不知道我们人生最低谷的时候到底是什么样的状况?在这个阶段我们年轻,保障的就是孩子教育的权利,最基本的教育权利,是教育金安排的一个底线。
下一个生命周期呢,如果你的孩子现在已经大学毕业了,大学毕业面临的第一件重要的人生选择,不是找工作,而是成家立业,在他成家之前,我们作为父母,最重要的一件事情就是婚前孩子的一个财产规划问题,因现在大家知道社会,社会变化特别频繁,那就意味着我们的离婚率也是超级高的,我们没有一个人能够确保,从结婚到最后一辈子就是白头偕老啊,没有任何其它的这种婚姻风险,再婚的机会,可能当婚姻出现了风险,出现了危机,财产分配和安排就会面临很大的一个问题,很尴尬。夫妻共同财产的分割是件很残酷的事情,也是理财当中最大的败笔了,你辛辛苦苦,到最后离婚的时候都要,各分一半。所以,一定要在孩子婚前去完成他的婚姻财产分配,婚前财产规划的问题。当然这个问题,如果你能提早在18岁之前完成是最好的,为什么呢?因为这孩子啊,过了18岁,他已经成年,你在18岁之后帮他去做这样选择的话,他必须要投保当上面签字的。但是你要知道啊,这年轻的孩子呀,他的希望是你把钱现在就给他,他不希望你通过保险的方式转移到未来一点一点的给他,因为他现在的欲望很多,现在需要用钱的地方很多,要解决的问题很多。如果孩子不同意,不在被保险人的地方签字,我们当父母的这个愿望就落空了。因为孩子毕竟小不懂事,他没有经历过这样那样的风险,等未来真正出现婚姻危机的时候,可能就会吃亏。所以,在结婚之前,一定要做好孩子婚姻财产的规划,才能确保未来,无论婚姻怎样,特别是离婚,一次或几次,我们总是要孩子,有一笔属于自己的、基本的生活保障。特别是女孩子,男孩要差一些,男孩是靠自己打拼,可能会很容易。但女孩子就不一样,女孩子要想让婆家尊重、很认可,经济地位毋庸置疑,不过今天给我们的女儿规划一笔大额的年金保险,她每一年都能够固定返还,几十万,十几万,甚至上百万的话,谁家娶了这样一个女儿,其实就娶了一个银行,就源源不断的现金给你,即使她全职在家里不工作,每一年仍然有很多钱去领取和返还,这就是经济地位的象征,它就会巩固我们的婚姻,能减少离婚的风险。即便是离婚,我们的女儿也依然可以享受到这个基本的经济保障,这个钱是不会被分割的,这是女儿本身法律专属的,这是对我们的女儿最大的一种保护和爱护。经济上的独立非常非常的重要,经济基础决定上层建筑,对吧?那儿子呢,同样也可以做规划,如果儿子未来,就是个花心萝卜,是吧?多次离婚,那这个问题也很严重。因为每离一次婚,财产都要分割一部分的,做了这样的年金安排,也能够确保孩子无论多么败家,他总是有基本的可以生活开支需要的基本保障,这对孩子来讲也是一种安排,不至于在他最困顿的时候,不需要他去牺牲自己的健康去赚钱,这个肯定是我们父母不愿意看到的,对吧,所以就这样的安排,是非常非常重要的,当然我们量力而行了。
第三个人生的阶段呢,就是孩子已经成家了,他或者她已经有了自己的家庭,而我们就会面临退休养老的这种时期啊,那么第三个需求,就是我们的养老规划。养老这件事情,几乎是我们大多数人,都要面对的一个现实问题,可是我们人这一辈子不生病,没有发生意外,平平安安的到老年,这是大概率事件,必定生病、意外是小概率事件,,那么我们就会面临未来,老年时候的一个现金流的问题,我们现在媒体上面经常看到有很多的文章,就将我们人类寿命延长的一个现实问题。如果我长寿是轻松平常的事情,你有没有想过,如果你就是退休,还有40年的时间要过,那就40年的时间,你的钱,你基本的生活开销,未来的医药费,持续支出,还有你追求美好生活的一些现金流的安排,到底从哪里来呢?我相信啊,真的,我们人均寿命达到一百岁的时候,60岁是肯定退休不了了,因为才60%吗?80还差不多,80%就是80岁退休,那时候你可能要持续工作,我们现在去一些发达的国家,像美国,日本,韩国,这些老龄化非常严重的国家,你就会看到很多年龄大的这个这个国民党都在勤奋的工作,还开车,甚至美国空姐都是老太太,什么空姐啊,都是空婆婆了就是,她们没有办法,因为到那个年龄,收入很少,不能够养活自己,她必须要在打一份工。我相信未来这是常态化,但是这个,我相信不是我们现在这些人所追求的那种生活状态,是不是?我们追求的生活状态是60岁退休之后,去做自己想做的事情,不会为收入发愁,过一个又老又富裕的晚年生活,周游世界,实现梦想。那如果是这样的话,你就应该为自己老年,提前做安排和准备,年金保险就是这样一个作用,它核心的功能就是补充我们养老金,我讲的是补充,而不是全部用保险来做,因为毕竟保险的收益不是很理想,养老的的底线是,如果你其它投资都不在了,而通过年金保险的领取,你还能够获得基本的有品质的养老,生活的需要和开销就够了,加上社保加上养老保险,这两个部分加在一起,能够解决你基本的生活开销问题。所以这个方面一定要提前来安排,你提前的时间越早,你就越轻松,越晚你就越吃力,这是第三个人生阶段。
第四个人生阶段,生命周期呢,就是到了,接近晚年,我们的儿女已经很大了,50岁以上本60岁已经开外了,这个时候我们考虑的其实就是财富传承的问题了,财富传承同样是一个资产安排和分配的问题。在这个阶段,年金保险能够做到,就是能够把你的财富完整的,保值的传承给下一代,让我们的孩子未来,享受到这个年金保险,受益的同时,还可以减少很多的税负。最重要的是它没有风险,很安全、很稳妥、很持续、很长久、只增不减啊,能够真正实现我们财富的代际传承。因为除了这种方式,没有任何一种,更好的理财工具能够实现这一点,信托可以,但是信托又不够灵活,而且中国呢还不成熟。其它的理财,几乎都是三性无法均衡和统一的。比如说,股票,可能风险很大,传到你孩子那一辈,你孩子倒卖光了就,把现金挥霍光了;房子,没有现金流动性,也很难去支撑它,创业呀等等。所以年金保险在四个方面,都会有一个非常显著的独特的作用。在孩子学龄前,我们去做孩子未来大学教育金的规划;在孩子婚前,做她婚前财产的规划;在我们接近老年,做我们一个养老金的规划;在我们有财富之后,做一个财富传承的规划。总而言之,年金保险是一种源源不断,保本、保收益、加浮动收益的一种现金流的规划工具,能用好它,帮我们实现人生不同阶段的现金流的安排,是一件非常智慧的事情。为什么讲是非常智慧呢?因为它真的是可以抵御经济周期的繁荣和萧条,不管经济繁荣还是萧条,年金保险都是平平淡淡的、稳定持久的为我们的家庭输入源源不断的现金流。它没有大起大落、大喜大悲,没有涨涨跌跌,让我的心态很平和、情绪很稳定,享受安静、安宁的生活,这是年金保险的最大的价值和意义。那我们今天呢,这个节目那就到这里,希望客户朋友们能够通过一个合理的规划帮助自己和家人,能够有一个美好的未来。好,那今天课程就到这里,下周同一时间再见!
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