文/鱼儿财记
01
医疗险，我想一定是很多成人投保第一款险。
优点显而易见：
价格低，几百块能买几百万保额。
消除了几十年来，大众对于买保险“很贵”的心理障碍。
且并不限制病种、也不限疾病还是意外伤害。理论上是：住院，就有得报销。因为价格便宜，还是老人投保首选产品。
真心非常实用啊。
但好歹，保险公司也是盈利机构。总部至于做赔本的生意吧。
说这能报那也能报，这是不是真的？为啥几百块能买几百万的保额，能这么便宜？
要回答这两个问题。
咱们的解题思路，是这样的：
1）百万医疗险们，保啥？不保啥？
2）它解决的是我们大病/意外的哪部分风险？
3）及如何报销与赔付。
02
第1个问：百万医疗险们，保啥？
我们以好医保·长期医疗举例：
几乎医疗险的要点，都在这个表格里。其中：投保年龄、保障期限、免赔额（通常1万免赔）、有/无社保投保报销比例（有社保报销比例大/无社保报销比例低）、报销范围（有些只限制社保内用药）、保障内容（有些没有特殊门急诊/也无住院前后门急诊报销）都是重点关注的部分。
为什么医疗险便宜？有几个重要的点：
1）只管住院、大病门诊。不管普通门诊及慢性病用药。
有些疾病是“持久战”，持续用药控制。如果挂门诊开药，不是住院就是不能报销的。而在实际就医中，没有人生病是一直住院的。
尤其慢性病。
及后期需要药物控制的重大疾病。
即便是门诊，也是到达“肾透析”、癌症化疗、器官移植排异治疗程度，才能报销。
也就是，医疗险也只能管大病，且以住院为主。
2）只报销，不给付。花多少按合同比例报多少。即便是买多份医疗险，但报销也不会超出看病住院的所有花费。
因此，医疗险通常一份就够。多了，没用。
3）只报销公费医疗/社保+免赔额外，剩余花费。
这里很多小伙伴，可能注意到：有社保投保和无社保投保，报销比例大不一样。
好医保：有社保报销100%，无社保报销60%。
也就是医疗险报销，跟社保有很大关联：
报销的部分是：公费医疗/社保报销完后，再减去免赔额，剩余的部分才能报销。举个例子，大家就很清楚了：
深圳社保医保报销比例非常高。
能达到80%、90%。
也就是假如，住院看病花费10万。医保报销8万。免赔额1万。剩下1万，才是“好医保”们报销的范围。
可不是医疗险全扛啊。
这么一算，医疗险确实报不了多少啊？即便是100万的治疗费用，医保报销个80%、90%。医疗险也才报个20万哪。
如果100万都没治好。
那基本也就没啥希望了。所以，百万医疗说保额动辄几百万，其实花不了那么多。
这，你可能又要疑问了。看起来，医疗险报的并不多。那有必要买吗？
那当然，还是要买的。
在我看来，医疗险。还有两个重要的作用：1）报销社保外用药；2）解决异地看病医保报销比例低的问题。
社保外用药（自费药、进口药、靶向药、钢板），都是非常贵的。那种1瓶1万块的药，你能吃得起多久？
因此，买一款不限社保用药100%报销的医疗险，非常重要。
第2，我们看深圳看病能报销这么多，买医疗险好像解决不了什么大事情。但深圳的医疗资源还远远低于其经济发展水平。
遇到棘手点的疾病，通常要去广州看。
如果去广州看，手术、住院，医保能报销的比例就低了。
通常全国医保异地看病报销比例，就在40%。
剩下的60%，都要自己扛，就压力山大了。但如果有医疗险，就可以解决这个问题。
4）还有一个很多人都明白的医疗险短板。
那就是医疗险，都是一年一保的短险。不保证续保。只说可以续保，有些产品还强调了“不会因为个人身体健康状况变化或者理赔情况而拒绝续保，或者单独调整你的续保保费。”
这到底是什么意思呢？
现在主流的观点，对此都认为是：一年一保的短险，这年投保；下年不符合健康告知，就不能再续保（原来花花也是这么认为的）。
这不是跟一些产品称“续保免健康告知”有冲突么？
为了确定这个问题。
花花特意，打了好医保承保公司（中国人保）、找了微医保百万医疗客服、还有尊享e生客服，询问这个问题。
他们的答复都是：
只要首次投保，如实告知。保障期间发生过疾病及理赔，都可以续保。且续保后再发生同类疾病医疗费用，同样报销。
选个有代表性的咨询，贴给大家：
我的问题是：
微医保百万医疗2019版，其续保条款里说：（3）（4）情形指的是什么呢？如果投保保障期间发生过疾病理赔，会影响续保吗？
微保客服回复是：
（所指的是）续保超过宽限期、断保了；投保时身体有异、没有如实告知，还投保了的情况（同时强调是“只看除此投保时的身体状况”）。
我还再次确认了一下：
所得的答案是：
只要首次投保，如实告知、身体健康，看病无欺诈、骗保情况，就可以续保。不会因为身体出毛病，被拒保或者不理赔。
在其他产品中，得到的也和这个结论一致。
因此，这种短险。唯一需要担心的风险，就是产品下架。
这也是有些产品“保证续保6年”，对这类风险减少的方式。保证续保6年，即便是产品下架。也依然可以投保。
所以，不用担心医疗险“天晴送伞，下雨拿走”的情况。
5）医疗险便宜，很多人没注意到的原因是：
健康告知，对既往症非常严苛。粗暴点说：就是既往症及既往症引发的相关疾病，都不赔付。
比如我们测评高性价比好医保、平安e生保，都是既往症非常严苛的产品。
举个例子：
女性80%、90%都有乳腺增生。基本对身体状况影响不大，医生不会建议治疗。好医保、平安e生保，健康告知里没问到。但智能核保里，却有提：
它对“乳腺增生”的核保结果是：
可以投保，但“乳腺增生引起的治疗”除外。我特地打电话问中国人保：这个除外责任，仅只是说：乳腺增生的治疗，还是说未来乳腺疾病发生的治疗，比如乳腺癌，都除外，不会赔付？
得到的答复是：
是的。不会赔付。
除非未来乳腺相关疾病在医生的诊断上，确定跟乳腺增生无关，且病例上无“乳腺增生字样”。就会赔付。
但这种几率有多大？！
因此，这几乎是把既往症及相关疾病都排除在外了。
所以，既往症才是医疗险投保要关注的重点啊。
当然，不是所有医疗险。都对既往症这么严苛。同样的问题，我问了全民保。得到的答复是：只要符合首次投保健康告知。
后期发生既往症相关疾病，也会理赔。
嗯。
这下子，终于把这类险说清楚了。
总体看来，医疗险虽然有漏洞、有缺点。但还是有很强实用价值的。
保险公司做这类险，赚不了什么钱。你看也没有哪个线下业务员，会给推荐你们这种险，是不是？
文章来自 微信公众号 鱼儿财记
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