“重疾险这么贵，还不如买医疗险，便宜多了。”
“我只要买意外险就够了”
“同事买了某某公司的某某重疾险，我也要买这个”
很多人在购买保险的时候，往往不知道该如何下手，要么跟着潮流走买网红爆款；要么效仿身边朋友的方案，一锤定音；更有人随心所欲，想买啥就买啥。没有一个整体的规划。这些产品可能也是非常好的产品，但是真的是适合你?正好能解决你的问题的产品吗？
保险规划跟投资不一样，投资是在单位时间追求最大的收益，而保险是纯个性化的家庭财务安排，需要量身定制，才会好钢用到刀刃上。如果配置不全或者保额不够，浪费钱不说，该赔的风险一个都没有对冲掉，这个时候怕是有人要出来骂娘喽。保险本身不骗人，骗人的只是人而已。
第一步：下手购买保险前，请三问自己
我最该关注的风险是什么？
我最该关注的风险是什么？
我最该关注的风险是什么？
你需要先判断自己的风险是什么？这一步走对了，整体规划就对了一大半。
很多人的答案是这样的：
我老公经常要应酬我担心他的身体；
我老公经常开车我很担心；
我担心小孩子生病
我担心爸爸妈妈的身体；
我担心自己哪天不在了，孩子老婆怎么办？房贷、车贷怎么办？
保险产品千千万万，保人的产品却只有4大类。
小到磕磕碰碰，跌倒摔伤、烧伤汤伤，大到交通事故、自然灾害、意外溺水统统归意外险管；
医疗险是弟控，作为医保相亲相爱的兄弟，医保搞定不了的，医疗险都统统帮你搞定；
生大病不能上班，没了收入，孩子老婆没人养，房贷没人供，护理没有钱，找重疾险；
站着是挣钱的工具，躺着是一堆人民币，说的是寿险啦。
有的人经常出差，天南地北到处飞，意外的风险就很大；
有的人出差少但是工作压力非常大需要经常熬夜通宵，疾病风险就非常高，甚至猝死的风险也很高。
这两种职业带来的风险，一个偏向于意外，一个偏向于疾病，针对这两种不同的情况下，给这两种不同工作的人设计的保障产品也是不一样的。
第二步， 针对这种风险什么样的赔付方式是适合自己的？
同样是针对疾病进行赔付，赔付的方式并不是只有一种，有的专门报销医疗费的，有的专门根据保额来赔付现金的。每个家庭的负债也不一样，风险不一样，适合的赔付方式也不一样，这就需要对自己的需求做详细的分析。你可以先自学些保险的知识和了解下需求分析的整体流程，也可以找专业的代理人或者经纪人帮您完成这个步骤。
举个例子，有的家庭处于稳定期，早早的就全款买了房子，支出不大，生活很惬意。这样的家庭现金流充实，有较强的风险抵御能力。但有的家庭可能夫妻双方都是企业高管，收入很高，但房贷也特别高，孩子又都在私立学校上学，家里四个老人全靠夫妻二人赡养，每个月的支出非常大，几乎存不下钱。这个家庭只能通过持续不断的高收入来维持生活质量。 相比于第一个家庭，第二个家庭的挣钱顶梁柱病倒或者意外残疾之后，那日常开支和房贷谁来负责。
所以第二步就是要弄明白“费用报销”和“保额赔付”这两个赔偿的方式哪个更适合你。医疗险属于费用报销型的保险，和社保互补，花多少报销多少。重疾险是指那些发生重大疾病之后，按照保单上约定的保额，赔付几十万甚至上百万的保险，它跟你实际花了多少钱是没有什么关系的，这就是保额赔付。
重疾险保障的疾病一般有两个特征：一个是病情严重，短则三五个月，长则三五年会严重影响到患者和家庭正常的生活和工作；一个是治疗花费巨大，一般需要进行复杂的手术和药物治疗，需要支付昂贵的医药费用（自费部分）。 所以什么胆结石、阑尾炎、痔疮、肺炎、肠炎都不归管重疾管。
前面说到的两个家庭，第一个家庭没有负债，现金流很好，主要上第一种保险，减少家庭医疗费用支出的风险，对医疗水平有较高要求的可以了解下高端医疗，再补充些第二种保险，也可以开始为稳定的晚年生活做一些准备。而第二个负债率比较高的家庭，再多的第一种赔付方式就算是把所有的医疗费用都报销完了，保险公司赔的钱都是给了医院，但这个家这个月，下半年，来年的房贷，教育金由谁来承担？所以必须优先选择第二种保险，在这个负债较高的家庭，需要的是在重大疾病和意外风险的时候，能理赔得到一大笔钱，这笔钱不用交给医院，自己留下来，维持生活质量不下降，确保房贷和孩子教育费的正常支出，这个才是对的。
大家在挑选保险产品的时候就是为自己设计产品的过程，首次需要明确什么是自己最担心的风险，然后再看哪种赔付方式适合自己。每款产品的设计都是从不同人群的需求出发，跟着精算师的思路走准没错的。
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