为信贷做一幅肖像，必然离不开几个要素:贷给谁、贷多少、贷多久、怎么还、还不起怎么办。
一、贷给谁。
这是借款主体，就好比你借钱给某人，考虑一下这人的信用、能力、与自己的关系。金融机构也离不开这几点:
1.借款人信用。征信记录好不好、社会风评好不好、有无不良嗜好、同行业信誉如何、是否涉及失信和被执行、有无涉案官司，甚至可以了解借款人第一桶金的来源，可以通过法院、工商、现场走访等各种渠道查验。
2.借款人能力。一般从财务、产供销、经营管理敏感数据入手。
财务报表分析，大中型企业财务制度健全，每年有审计，可以直接运用各类财务指标、比率分析、趋势分析等方法解读。中小型企业财务报表可信度不高，着重关注几个重点科目的构成及变化，应收应付、预收预付、存货、对外投资和负债。资产负债表看时点经营情况、利润表看期间收益、现金流量表看可持续性。
产供销，企业经营的产品原料从何而来、怎么生产、销往何处。了解一个企业运营最基本的模式，从而分析其利润多少、是否具备持续性。如果原材料是钢材、煤炭、大豆等大宗商品，近期的美国关税是否有影响，未来会不会成为压倒企业的一根稻草？如何生产，批发贸易类不存在，生产制造型企业是否有核心技术能力、是否自建厂区、自购设备、生产周期和收款周期是否匹配、是否存在升级换代的可能性。销往何处，销售对象好不好，能不能收到款。政府采购供应商、大型央企合作对象，会存在拖账不赖账。如果交易对手本身经营不善，如何能判断这个企业好呢？比如中小型的房地产开发商。
经营敏感数据，主要是水电税的缴纳、工资发放、核心员工变动及对外关系变动。纵观不少宣布倒闭的公司，很明显的征兆是拖欠工资，员工大幅度离职，核心员工变动。一个企业是否有未来，员工有最直接的感受，工资拖欠、福利减少、高管离职，人心浮动的背后必然存在问题。另外，核心员工对外关系变动，主要是民营企业很多业务靠某人、某些人的关系维系，这个人出了问题，没在位置上，说不起话，那订单流失、销售合同是必然，直接导致企业经营不善。
3.与金融机构的关系，这里肯定不是指双方经办人员的私人关系。现在金融机构讲究综合回报，如果企业主是财富客户，长期办理各类产品，综合贡献较高，那给他的企业贷款是不是挺放心？如果企业长期在银行结算，日均存款较多，那临时性的贷款必然支持。
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