一直有粉丝在问：
小保险公司的产品，靠谱吗？
民工可以很严肃的告诉你：靠谱。
不管是大保险公司还是小保险公司，只要产品是通过保监会备案的，有保单的，都是正规靠谱的保险，受到保险法和保监会的保护。
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其实认真来说，保险公司就没有小的，为什么这么说呢？
一个原因是在中国拿个保险公司牌照太难了，除了有钱（最少注册资本十几亿）还要有官方背景；
另外一个原因则是能拿到保险公司牌照的，背后都有几家大财主，
比如之前推过的康惠保重疾险，保险公司百年人寿主要股东就是万达集团。
不仅如此，在保险公司的背后，还有很多“再保险公司”，即给保险公司做保险的公司，
如巴菲特的伯克希尔·哈撒韦就是再保险公司。
那再保险公司是怎么给保险公司做保险的呢？
其实很简单：保险公司在出新产品前，都会找在全球找几家再保险公司，约定好：
每卖出一份保单，我给你一部分保费，要是理赔了你也要出钱。
有钱大家一起赚，出险大家一起赔。
然后再保险公司还有可能再找几家保险公司来分摊风险，就这样把一个产品的风险分摊到全世界。
所以即使发生重大灾难，保险公司也不怕赔垮。
比如美国911事件，一共赔了268亿美金，如果没有再保险公司一起承担，估计保险公司要哭死。
保险公司自身实力强，后面还有实力强大的公司保障，还有再保险公司分担风险。
在这样的情况下，保险公司出现破产的概率太低了，它在给我们分担风险的同时，本身就是能硬扛风险的庞然大物。
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虽然说概率小，那要是真发生了怎么办？不怕一万就怕万一呀。
别怕，真发生了，还有保险保障基金会。
保险保障基金会是保险的终极保障手段。
监管要求，保险公司每卖出一份保险，都要拿出一小部分保费来，缴纳到保险保障基金。
如果保险公司出现偿付风险、赔不起钱，要破产了，保险保障基金就会发挥作用：
帮保险公司赔钱，不会让你受到损失。
*截至18年1月，保险保障基金余额1,158.89亿元。
如果是长期的保单，比如至70岁或者终身，但是保险公司倒闭了，那怎么办？
没关系，保监会一定负责到底，不会让我们蒙受损的。
如果一家保险公司倒闭、破产了，它的所有保险合同，必须转让给其它寿险公司；
如果没公司愿意接收，保监会会强行指定一家公司来接收。
国外的不说，我们说说国内的，国内历史上仅发生过两起案例：
第一个被接管的是新华人寿，第二个则是中华联合保险，他们在破产后投保的保单安然无恙。
新华人寿被接管后，公司运营成绩良好，之后成为国内第一家A股、H股同步上市的保险公司；
中华联合保险也经历了股权重组，期间保险消费者的保障权益并没有受到影响。
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所以在这样多重的保障下，保险赔不起的概率几乎为0，我们大可不用担心。
所以我们在挑选产品上，可以少看品牌，多注重产品本身的性价比。
而小保险公司的产品通常性价比要高于大保险公司。
出现这种现象的原因很简单：我们最熟知的几家保险公司，大多数产品都有“品牌溢价”；
他们之所以会被熟知是因为在品牌形象上花了大功夫和财力，而品牌溢价的这部分谁来买单呢？
当然还是要消费者来买单。
那小保险公司的理赔服务会不会比大保险公司差？
前面我们说到了其实小保险公司也不小，都是实力雄厚的巨无霸，只是相对大保险公司小而已。
所以肯定会配有成熟专业的理赔团队，这点大家都是一样的，大可不必担心。
至于担心理赔时间慢，新保险法也有规定：
“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”
在没另有约定的情况下，必须在三十日做出核定，将结果通知客户，并在赔付协议达成后10天内应支付赔款。
也就是说正常不超过40天，理赔款一定到账。
当然现在保险公司也开始互联网化，注重用户体验，在理赔效率这块，有一些小保险公司甚至比大保险公司快了。
小保险公司的产品其实并不比大保险公司的差。
所以我们在选择保险的时候，不用过于注重保险公司的品牌，产品好价格低才是王道啊！
总之一句话：
选保险，产品靠前，品牌靠后。
产品好才是真的好~
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