在给朋友做保险规划的过程中，我会推荐一些性价比非常高的保险产品给朋友。但很多朋友会有疑问，小保险公司产品虽然好，但是会不会倒闭？理赔和服务会不会有一系列的问题？如果公司倒闭或者被吞并我的保单还有没有效？这个保险公司我没听说过呀，靠谱吗？
下面从几个方面来说明：
1、保险公司设立门槛
在我大天朝，金融行业可以说是最保守的行业。凡是搞金融必须要持牌经营，接受统一的监管政策。银行，保险等金融牌照数量有限，属于稀缺的特许经营权，金融行业因而存在门槛和一定程度的垄断。
在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。
中华人民共和国保险法（节选）
第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件：
(一) 主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元;
(二) 有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;
(三) 有符合本法规定的注册资本;
(四) 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;
(五) 有健全的组织机构和管理制度;
(六) 有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;
(七) 法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
第六十九条 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。
国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
可以看出，创办保险公司的条件非常严格。规定其最低注册资本金须有2亿元人民币，其组织形式必须是股份有限公司，对公司的股东有比较严格的要求，并对任职的公司高管有严格的资格要求和资格审查等。
而且，实际上保险公司的注册资金远远高于2亿元人民币。
注册资金：
平安人寿：338亿元、 中国人寿282亿、 人保寿257亿 、太平人寿252亿 、阳光人寿183亿 、华夏人寿153亿 、天安人寿145亿 、和谐健康89亿 、前海人寿85亿 、太平洋人寿84亿 、友邦人寿37亿 、中意人寿33亿、恒安标准30亿 、中英人寿29亿 、泰康人寿27亿。
归根结底是保险公司的牌照是稀缺的，据我了解到目前有近200家公司排队申请审批，2017年以来，就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。
所以在我眼中，不存在小保险公司和大保险公司，大和小更多是个人的主观判断。每个公司的成立都有自己的发展历程，并且在国家的严格监管之下。
2、中国对于保险公司的监管体制
国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。其中的保监会就是国家用来监管全国保险市场。保监会，全称“中国保险监督管理委员会”，保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。通俗点说，保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。
第一百三十七条 国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。
偿付能力充足率 = 保险公司的实际资本 / 最低资本，是判定一个保险公司偿还债务能力的标准。
其中最低资本具体指的是什么？
简单理解它是一个风险指标，该指标被保监会用于监控保险公司的对抗两百年一遇的大风险的能力。一旦发生两百年一遇的大灾，巨量理赔之下，人寿保险公司需要拥有的最低资本。（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇。）
偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。（简单理解，能够抵挡1.5次两百年一遇的大风险。）
如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
第一百三十八条 对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：
(一) 责令增加资本金、办理再保险;
(二) 限制业务范围;
(三) 限制向股东分红;
(四) 限制固定资产购置或者经营费用规模;
(五) 限制资金运用的形式、比例;
(六) 限制增设分支机构;
(七) 责令拍卖不良资产、转让保险业务;
(八) 限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平;
(九) 限制商业性广告;
(十) 责令停止接受新业务。
偿付能力充足率.png
综上，从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家（没有之一）。也就是说，我们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。
3、保险公司会不会倒闭？
说了那么多，那保险公司到底会不会倒闭呢？根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！但容易倒闭吗？真的很难。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。
第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章 程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
第九十一条 破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照下列顺序清偿：
(一) 所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金;
(二) 赔偿或者给付保险金;
(三) 保险公司欠缴的除第(一)项规定以外的社会保险费用和所欠税款;
(四) 普通破产债权。
从条款中我们可以看出“保单持有人”的求偿权优于保险公司的债权人，而且赔偿或者给付保险金是在缴纳税款之前，这说明我国在原则上是充分保护被保险人利益的。
第九十七条 保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行， 除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
保证金制度：
为了防止破产，保险公司的20%的保证金会存在银行，用于在保险公司破产的时候偿还债务。
4、如果保险公司倒闭了，我们的保单会有什么影响呢？
如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险我们的保单安全！
保险保障基金是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司管理的，现在保险保障基金规模差不多1100亿，主要来源于投保人购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳风险保障基金。
保障金规模.png
保险保障基金管理办法
第二十条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。
简单来讲，保险公司开不下去，有两条出路：（1）破产转让，找别的保险公司接手，如果找不到，保监会会指定某家接手，所有保单都会被随之转让，不会让你的合法权利下落不明。如果接手的保险公司实力不足，保监会会动用保险保障基金补贴救济；（2）找保险保障基金帮忙，牵头重组，由于保险牌照是个香饽饽，愿意注资的企业也不少。在此期间，我们的合法权益也不会受到影响。
总结：
a． 中国的保险公司倒闭的情况史无前例，可能性也非常之低，但是未来不排除这个可能性。
b． 我们的保单是受到国家法律保护的，保险公司倒闭也不会影响保单生效。
这下小伙伴应该放心了吧？
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