硕士毕业两年攒下十几万的理财经验谈

首先介绍下自己的情况，我14年硕士毕业，毕业时手里就有上学期间打工赚来的几万块钱，在北京某事业单位工作两年零一个月，年薪十万左右。目前财产约十五万，全是不靠父母自己攒下来的。资产配置是12万元银行理财产品+2.5万元货币基金+几千元P2P+几百元现金和活期存款。已买房，首付父母给，房贷自己还。买房时的中介费和税共九万多点也是我自己出的。

可以毫不夸张地说，恐怕工作五六年的人手里都未必有我这么多钱，同时还有房贷，同时收入还很一般。所以本文就会详细介绍下我是如何攒钱、理财的。

【收支记账，定期盘点】

一个好将军要知道自己手下有多少士兵、都是什么兵种、部署在哪个地区等。记账对于理财来说也是这样。我习惯用excel记账，只用两个excel文件，收入和支出分别记在不同的文件，每半年就新建一个excel工作簿，只记录日期、金额、收付款账户、用途四个项目就可以了。这样用excel很容易就能算出在一段时间内花了多少钱。

但我的经验提醒各位“用途”项目的内容要标准化，就是说同样的用途用同样的词语，不要五花八门。比如如果“用途”里既有“住宿费”又有“寝室费”，既有“伙食费”又有“饭费”，就会给自己带来不必要的麻烦。这样用excel很容易就能算出在特定用途上花了多少钱。

记账不是目的，目的是掌握自己的财务情况，记账一段时间之后就回顾一下，看看哪些钱不该花，哪些钱可以省等等。网上有很多这种文章，我就不多说了。

除了记账以外，还要定期盘点自己的财产，看看与记账本有没有出入。

【开源节流，理性消费】

虽说攒钱要开源节流，但对于刚入职场的新人，开源很难，尤其是对于事业单位、国家机关的工作人员。也就是说，对于特定人群特定阶段，理财几乎就是节流、省钱。

省钱攻略网上有很多，我就不多说了。我觉得最主要的是理性消费、聪明消费，不该花的钱就不花。哪怕金额不大，自己觉得没必要就不花。我单位的吃住都很便宜，省了一大笔租房支出，没必要的话也不去外面嗨。电子产品没必要赶时髦，尤其要远离苹果产品。我就没有平板电脑和kindle，手机也从来不买一千块钱以上的，但每一年或者一年半就会换手机。所以其实生活质量并不低。

【闲钱投资，积极理财】

闲钱如何打理。首先我不怎么做资产配置，因为手里一共才几个钱，无所谓配置。另外按照资产配置的要求，财产分散存放虽然安全，但是很耗精力。我手里十几张银行卡但只有一张里面常有几百元现金，其他都是空的。我会用公积金联名卡、绑定证券帐户等各种方式规避小额账户管理费。

我的大部分钱都是这么打理的：活期存款—余额宝—货币基金—银行理财产品。具体说，手头只有约七八百元现金和活期存款，超过这个数额的钱就存进余额宝；余额宝里的钱超过五千就转进证券帐户购买货币基金（因为五千正好够我每月的房贷加日常花销）；货币基金的钱超过两万就转进银行卡买理财产品。

这种理财路线的优点是风险低、安全、省心、不需专业知识技巧，缺点是收益低。目前的我业余时间不多本金也不多，风险承受能力也不强，这种路线很适合我。

另有少部分钱我会投资股票、股票基金、债券基金、黄金等。这种投资需要专业知识技巧，费心劳神，风险高，收益高。目前的我业余时间不多本金也不多，所以这些投资方式的目的主要在于积累投资经验，锻炼自己的眼光、胆量、心理素质等，而不是赚钱。我打算以后本金多了风险承受能力也高了，就尝试这些。比如今年以来黄金涨势不错。

注意：

1.我不建议把大量现金存进余额宝，毕竟余额宝的安全性远不如证券账户。而且余额宝的本质就是货币基金，收益在货币基金里也不算很高。

2.证券帐户能买哪些货币基金取决于你开户的证券公司，但一般大基金都可以买。我每隔一两个月就上天天基金网查一下哪支货币基金收益高，如果我持有的货币基金收益比它低得多，就赎回转买收益高的。

3.大多数银行都要求客户在购买理财产品之前到柜台或者网上银行做风险评估，如实填写就可以，这样就只能买低风险理财产品。

4.有一个自己的证券帐户很有必要。一定不要有“证券帐户只能用来炒股”这个概念。其他用途可以百度一下。比如几年前跨行转账收费的时候，我还常常用证券帐户来免费异地跨行转账。

【合理选择理财平台】

由于理财平台在很多时候关乎收益和安全，所以我把这部分单列出来。

1.股票、股票基金和债券基金的收益与平台关系不大，所以只要注意安全、方便即可。我选的是证券公司而不是网络平台，毕竟大多数证券帐户需要柜面开户并柜面绑定银行卡，显然比网络平台安全。

2.P2P和票据理财我用的是京东金融和人人贷，收益都可以，安全方便。其实我建议大家每个平台都试一试比较一下，起码要把新手红利收入囊中。但最近网络平台跑路频繁，一定要小心，不要把大量资金放在同一个平台。

3.黄金的收益与平台关系不大，比如买纸黄金找家家银行就可以，也可以用证券帐户买黄金基金。

4.低风险银行理财产品我推荐江苏银行、兴业银行和浦发银行，收益都比较高。江苏银行的收益是最高的，现在年化收益率仍能维持在4%。浦发银行是最方便的，每个工作日都可以买，放出的销量也高。而一般的银行理财产品都只在特定日子放出，手慢了还抢不到。另外浦发银行的一些理财产品可以转让，万一急需钱，可以转让给别人。注意：这里指的都是低风险理财产品，高风险的我也没买过。

【信用卡与房贷】

办一张信用卡很有必要，好处一是薅羊毛，二是改善现金流。但前提是一定要抑制冲动消费、过度消费，千万不能因为有了信用卡就成了卡奴。我的房贷还款日和信用卡还款日很近，所以每到还款日前几天，就从证券帐户赎回货币基金还款，方便省心。

我的房贷选了等额本金还款，就是说每个月还的本金都一样多，每个月总还款都比上个月少。因为我目前处在一个很少见的低收入、低支出、高积累的状况，而我预计几年以后我会进入低收入、高支出、零积累或负积累状态。所以要趁现在经济压力不大多还款，减轻以后的压力。

以上就是我如何工作两年零一个月手里却有十几万的理财策略。整体策略偏保守、稳健，很多经验、技巧也只适合我自己的情况未必适合别人，尤其是具体数字更要因人而异。各位看官请勿生搬硬套，而应领会精神内涵，灵活运用。