劳拉从做保险以来，收到最多的就是类似这样的问题：

孩子正在吃药，可以买保险吗？

孩子因为意外住过院，影响买保险吗？

很多人起了买保险的念头，都是从身边人患病开始。

某些代理人的疯狂推销，让很多人对买保险这件事盲目乐观。

觉得保险想买就能买，反正一堆人求着我买，我还能随便挑着买。

但其实，保险公司不是慈善机构，也会考虑自己的风险。

保险公司要保证缴纳相同的保费的客户，有着相似的风险水平。

不同健康程度的人群和不同职业的人群出险概率是不同的，保险公司也会区别对待。

我们所购买的保险，尤其是健康险，都需要经过保险公司的审核。

这个审核的过程就是「健康告知」和「核保」。

如果审核后，风险超过平均水平，客户就会面临「加费」、「除外承保」、「拒保」等投保结果。

  健康告知

健康告知各家公司各个产品都不一样，有的健康告知就很宽松。

比如前几天上线的国华淘气宝，它的健康告知设计的就很人性化。

重疾险的健康告知一般会有这条“被保险人过去2年内接受或被医生建议需要住院、手术、药物治疗15天以上或定期复查。”

可往往就是这则条款，把很多想要投保的人卡住了。

而淘气宝在健康告知上做了很人性的例外说明。

对于一些情况做了明确列举，例如因上呼吸道感染、急性肠胃炎等常见病两年内住过院或药物治疗15天以上的，按例外情况处理，可以直接投保，不需要核保。

  智能核保

过不了健康告知，这个产品也有智能核保。

不过，在智能核保时，不少人碰到了这样两个问题：

健康告知能过，可以标准体承保，好奇心驱使去智能核保了下，结果发现结论变了，变成了加费承保。

健康告知不能过，想智能核保，结果找不到对应的疾病。

对于第一种情况，结论是：按标准体买就好了。

为什么不用担心核保结果？

这就要搞清楚，核保是给谁准备的？

是为那些过不了健康告知的人。

那反过来，如果能过健康告知，核保就跟你没关系。

对于第二种情况：健康告知有问到，想核保，智能核保却不给核的，怎么办？

遇到这种情况，首先要确认一下，健康告知问到的疾病是否看准确了。

有时健康告知在问某一类情况时，会除外一些具体的疾病。

比如近2年内是否有健康异常？（不包括感冒、发烧、鼻炎、支气管炎…）

然后，再确认一下，智能核保中的疾病分类是否找准确了。

智能核保中的疾病分类，有时是以身体部位分类的，有时却是以疾病科室分类的，找不到时，就都点开看看。

如果这两项都没问题，还是找不到相应的症状或疾病，那只能通过提交资料人工核保了。

要是保险公司不提供人工核保，那就不能买了。

只能换款产品试试。

不过，新出的国华淘气宝不太一样，针对这种情况推出了「智能核保兜底措施」。

算是线上核保的创新之举。

在智能核保界面底部，

有这样一个选项，

「以上列举以外的疾病」，

点击这个，

如果后面的两道问题选择“否”，

就可以标体承保。

当然了，智核通不过，淘气宝也可以选择人工核保。

  产品亮点

除了健康告知，和智能核保很优秀，这款产品，本身也不错。

16种高发重疾，可赔付2倍保额；

中症30种，种类最多；

中症轻症责任可选，有助于提升纯重疾的杠杆；

还有我最喜欢的，

重疾保额，前十年增加50%。

按我们的认知，年龄越高，患癌的几率也越高。

但实际情况，可能与常识相悖。

数据来源：国际癌症研究机构（IARC）统计数据

据国际癌症研究机构IARC的统计数据，0-14岁的白血病发病率是15-34岁年龄段的两倍。

也就是说，年龄小的，相对于成年人，更易患白血病。

投保少儿重疾，一般是在0-6岁，前十年赠送50%保额，可以涵盖高发年龄段，在儿童重疾中，算是很大优势。

有购买儿童重疾险需求的，可以看看这款产品，还有想要了解的产品，可以后台留言。

问的人多的话，劳拉也会专门写篇文章来评测。

有需求的同学，可以看下小雨伞保险平台，这款产品上周五，已经上线了。