2019年7月，重疾险市场竞争的愈发激烈，线上线下保险公司产品更新迭代十分迅速，基本每隔一两个月就会有新产品出现。
从重疾单次赔付到重疾多次赔付，从轻症保30种到35种到40种，再到出现中症20、25种，附加恶性肿瘤多次赔付，保单前十年赠送保额等保障，保险公司之间的竞争让我想起了春秋战国时代百花齐放、百家争鸣的景象。
有竞争肯定是件好事，虽然我国的保险市场只能算是垄断竞争，并非完全竞争市场，但与完全垄断和寡头垄断市场相比，竞争市场对消费者而言无疑要好得多。
在竞争之下，保险责任越来越好，保费却并未增加，可以选择的产品多了，这当然是一种好现象。然而，保险产品的本质还是合同，既然是合同，白纸黑字，就是一件非常严谨的事情了。
中国语言历来博大精深，一字之差，意思可能就南辕北辙了。每家公司产品不同，很多细节之处也不同。面对这么多选择，业务员们如果都说自己家产品好，只夸卖点，不说缺点，而投保人的保险知识又有限，自然是眼花缭乱了。
如何才能选择到适合自己的产品呢？
一、明确重疾险的功用
很多老百姓都会觉得，重疾险不就是拿来看病的吗？
No!
重疾险的理念最初由南非的一名外科医生巴纳德（Dr.Marius Barnard）在1983年提出。提出这一产品的创意来源于他的职业经历。
重疾险创始人巴纳德医生
有一天，巴纳德遇到了一位34岁的女病人，她患了肺癌，通过手术治疗，成功切除了肿瘤。两年后，她再一次来到巴纳德的诊所，从她的眼神中，巴纳德再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了......
医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。巴纳德说："人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。"
于是由巴纳德与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品。
重疾险主要用于：弥补收入损失、负担家庭责任、维持原有生活品质等等。
二、重疾险的理赔标准
2007年，发生了中国重大疾病保险史上的第一个标志性事件。
在保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会合作开展重疾定义的制定工作，对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范，并制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
根据这项规范的规定，重大疾病保险产品必须包括重大疾病中发生率最高的6种疾病，分别为恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
除此之外，其他19种疾病种类，保险公司可以选择使用，但只要使用了，就必须使用规范规定的疾病名称和定义。
25种重疾必须使用统一的定义
各家保险公司的重疾险都在使用这个标准，根据数据统计，95%的重疾理赔，都在这25种之内。
很多客户来买保险，会跟我说，就是希望生病的时候，能有一笔钱来看病。然而，重疾险是确诊即赔吗？
《重疾使用规范》中写到：本规范中所称"疾病"是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。
重疾的约定
此句重点信息如下：
1、合同约定。这条也很好理解，合同里写的病，可以赔，没写，不赔！
2、约定的疾病、疾病状态或手术。
合同理赔的条件只有三种情况，要么是得了约定的疾病，要么达到约定疾病的状态，要么实施了约定疾病的手术。
1、约定疾病，比如恶性肿瘤，确诊即赔；
2、约定状态，比如脑中风后遗症，要求180天后留有达到理赔标准的后遗症；
3、约定手术，比如冠状动脉搭桥术，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术手术。
理赔分类如下：
至于哪些重疾是确诊即赔，哪些是要达到约定状态或者约定手术才能赔，我们可以看下面这张分类表，就一目了然了：
25种重疾理赔条件分类
三、拒赔分类
每个人买保险，都是想有一份保障。然而，并不一定你买了就能赔。各家保险公司都会有拒赔的案例。
什么情况下要拒赔呢？
1、不在保障范围之内，即合同没写
《重疾使用规范》中写到：本规范中所称"疾病"是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。
合同约定的疾病、疾病状态或手术可以赔。显然，合同中没有约定，不在合同范围之内的，是赔不了的。再一次强调看合同的重要性！
2、健康告知未做好，有既往病史，不赔
我曾在文章中多次强调健康告知的重要性，保险公司投保单上问的每一条都要认真对待，如果有未告知的情况，都有可能对后期理赔造成纠纷。
现在保险从业人员800万，专业素质良莠不齐，作为投保人，想保护好自己的利益，那么就要多多了解合规投保的重要性了。
3、未达到疾病标准，不赔
前面其实也提到过，重疾险对于疾病的状态、检查指标都会有严格要求，如果达不到相应的标准，也是可能造成拒赔的理由。
比如脑中风后遗症的理赔标准是：
脑中风后遗症理赔标准
如果一个病人脑中风后没到180天，且没有出现合同中约定的一种或一种以上障碍，那么这项重疾是赔不了的。
这时候，我们就要去看是否符合中症或者轻症的理赔标准。如果符合的话，就可以得到中症或轻症的理赔，同时豁免后续所有保费。这就是中症和轻症存在的意义。
4、免责条款内，不赔
保险所保障的，都是合法行为下发生的疾病。，对于违法、犯罪以及一些先天性疾病、战争、军事冲突等，都是免责的。
最最常见的就是，无证驾驶不赔、醉驾不赔！
责任免除条款不赔
四、重疾选择标准
面对市场上五花八门的产品，我们如何选择一款适合自己的产品呢？
以下有几条原则掌握好了，大体错不了（只讨论标准健康体的情况下）。
1、关于重疾
各家公司的产品都是使用了中国保险行业协会特制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，25种重疾的理赔率已经到达95%，重疾100种还是80种区别不大。
在保费相差不多的情况下：
●病种多的由于病种少的；
●重疾多次赔付优于单次赔付的；
●重疾不分组，优于分组的；
●前N年保额增加的优于不增加的；
●恶性肿瘤单独分一组，优于恶性肿瘤与其他重疾在同一组的；
●恶性肿瘤二次赔付，间隔期3年的优于间隔期5年的。
2、轻症、中症怎么选?
保监会对轻症、中症并无明确规定，理赔标准与疾病种类都是各家公司自己制定。所以，这个时候看条款就更重要啦！
同样的，在保费相差不多的情况下：
●有中症的产品优于无中症产品；
●中症产品优先选择赔付比例高（50%-60%不等），不分组、无间隔期的；
●轻症产品优先选择赔付比例高（20%-45%不等）、不分组、无间隔期的。
3、增值服务也重要
我国优质医疗资源多集中于北上广等大城市，对于一些重症病人来说，即使有钱，大医院的专家号也是一票难求。此时，选择带有专家门诊、专家手术、安排住院的绿通服务就非常重要了。
某重疾险的绿通服务说明
总之，保障责任相同，保费相差不多，可以选择大品牌。反之，保险责任为主。
题外话：
如果你真的想给自己的家庭一份保障，浮生君还是建议找一个专业人士来咨询，明确了需求再去制定方案。每个人家庭结构、经济状况、健康状况等等都不一样，那么对应的产品也不同。
保险产品又是长期交费的，少则三五年，多则二三十年，算下来也是一笔不少的开支。如果买的产品不合适，继续交保障不足，不交退保的损失也很大，所以应该谨慎对待。
保险和医学一样，是一个专业性非常强的行业，想想如果你生病了，会百度一下就去给自己拿药吗？
只有认真对待保险，尊重专业，才能用好保险！
我是浮生君，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我的公众号今日说保（id：todaybao），让我把专业带给你！如果觉得本文对你有帮助，欢迎转发！
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