文：核小桃
【核桃保认知课堂】
随着人们保险意识增强，对健康险的需求也越来越大。但经常听核桃保公开课的同学们问：“我买了百万医疗，100万的保额呢，还需要买重疾险吗？”带着这个疑问，今天小桃就带你一起认识一下重疾险与百万医疗险的区别和购买意义。
相同点：都是健康险，二者均是为了解决健康问题导致的经济损失
区别如下：
1、重疾险和百万医疗险的赔付标准不同，二者赔付相互不受影响。
重疾险：确诊给付型，一旦罹患合同约定的重疾即赔付保额。
比如：一个人投保50万的重大疾病保险，第一年缴费1万元，不幸被确诊了合同约定的重大疾病，那么保险公司就会赔付保额50万元。重疾险不限制保额的用途，理赔的钱可以用于治疗，也可以用于康复和生活。
百万医疗险：报销型，只有实际花费了才能进行报销，治疗费用需要先行垫付，通过治疗花费的凭据向保险公司申请报销，一般情况下报销的费用不会超过实际治疗费用。
一些非社保人群投保百万医疗险的保费可能会增加，对于非社保人群，有些百万医疗险只能报销手术费、门诊费、医药费的60%。所以社保是基础，社保的本质是低保障、广覆盖，带病也能投保，无健康告知，有病史也照样能投保。不管健康与否，年龄多大，都能保证续保。由于社保是基础性的全民福利，报销范围和额度有限，比如进口药、特效药、靶向药等，属于社保范围外的费用都是不报销的。所以百万医疗险这个时候就能有效地补充社保。
关于百万医疗险的“免赔额”：大家在投保百万医疗险的时候，经常会看到“免赔额”这个词。这是什么意思呢？简单地说就是免赔的额度，指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。大多数百万医疗产品的免赔额是1万元，其实就是在社保（医保、补充医保等）报销完之后，自己需要承担1万元的费用，超过这个部分的费用，保险公司才会给你报销。
有些百万医疗险，按照合同约定，免赔额可以抵扣。比如免赔额为1万元，可以累计抵扣。如果第一次住院花了5000元，第二次住院花了6000元，两次花费累计为11000元，超过免赔额的1000元就能100%报销。
2、重疾险和百万医疗险的保障期限不同
重疾险:保障期限有定期和终身之分，一般都建议选择定期或者保障终身，缴费期限也比较灵活，可以选择趸交、10年交、20年交或者缴至60岁、缴至70岁等。购买了终身型重疾险产品，可以不用担心停售的风险。
百万医疗险:保障期限一般是一年，很多有保证续保的保障功能。一般来说随着年龄的增长，保费越高。
3、重疾险和百万医疗险的续保条件不同
投保重疾险后，发生符合保险合同约定条件的情况即可获得理赔，只要按时缴费，合同有效，保障就会一直存在。
而百万医疗险大多是一年一保，所以保障到期后可能面临着续保的问题，如果身体状况发生变化，续保的难度可能就会加大，很可能会加费承保或者拒保。
小桃有话说：
1、百万医疗险无需多买，同类型的1份就够了。因为医疗险的报销额度最多不会超过100%花费，买10份也不能多报销钱。
2、大家在投保重疾险时，尽可能延长缴费期限。因为很多重疾险有保费豁免的保障，保费豁免就是一旦确诊患病可免交后续保费，合同的保障继续有效。
3、重疾险和百万医疗险并不冲突，百万医疗险无法替代重疾险，重疾险也无法替代百万医疗险。百万医疗险是报销型的，用来报销医疗费用，重疾险是给付型的，一旦罹患合同约定的重疾即赔付保额，主要用来弥补收入损失和康复费用。所以，有条件的情况下，重疾险和百万医疗险合理搭配，保障才更全面。
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