互联网的一小步，金融界的一大步-《蚂蚁金服》读后感

100天33本书/第5本/蚂蚁金服

“老板，可以刷支付宝吗？”

现在，基本上在中国每个商户都会在门口或者店里挂上自己的支付宝二维码，客户只要打开支付宝，扫一扫直接就付款了。

妈妈再也不用担心我忘记带钱包了。基本上只要随身带着手机，啥都可以搞懂。

支付宝（其母公司为蚂蚁金服）是起源于淘宝网，随着淘宝的发展而逐渐壮大直到现在影响力超过淘宝，成为中国第三方支付领域的老大。

如果说淘宝是连接了全中国分散各处的消费者C和全中国分散各处小商贩B，使得交易变得更加便捷。

那么，支付宝的出现，就是彻底改变了中国人们的生活方式。

而余额宝的出现简直就引起了整个银行界的大地震。

想要真正了解这家诞生了支付宝，余额宝，花呗，芝麻信用等一系列颠覆性产品的公司蚂蚁金服，目前在市面上能找到的完整介绍这家公司的书籍，必须推荐这本《蚂蚁金服》，这本书是由一名资深财经记者写的，作者深入到蚂蚁金服公司内部做调研，带我们去了解那些改变我们生活的蚂蚁金服背后的人和事。

互联网的一小步，金融界的一大步-《蚂蚁金服》读后感

01 支付宝的出现

支付宝最早担负的是淘宝网的担保交易流程环节。当时淘宝刚起步，国内还没有兴起线上交易，虽然在我们现在看来稀疏平常的事情，在当时是很颠覆性的，没多少人敢尝试，毕竟在过去，一手交钱，一手交货是天经地义的事情。

而且线上交易的难点在于，如何让买家与卖家之间都能够互相信任，这就需要构建一个信任机制。

所以，淘宝刚开始发展的时候，就想到了担保交易的方式，由此也成为了买家和卖家之间的桥梁。

看了书中的描述，原来就连担保交易这个方式，也都是一步步摸索出来的。最开始都只有同城交易，创始团队翻阅了无数的资料，结合国外的经验，在考虑国内的国情，才慢慢想到了其实把钱的问题解决了，保证了资金安全，才想起了担保支付的模式，由此支付宝诞生了。

而且淘宝网的团队当时肯定没有意识到自己竟然无意间探索了金融的本质。金融的基础是交易，交易的本质就是信任机制，担保交易正好提供了这样的一种信任机制。有了信任，陌生人之间才可以买卖，商业的行为才会突破地域的局限。

就是这样，支付宝有了第一笔交易，随着淘宝的发展，担保交易的系统初见雏形。但是，交易量越来越大，问题也随之而来。当时的系统还不具备退款功能，整个结算效率也比较低，大部多人买家都通过银行或者汇款方式付款，把钱打到支付宝在银行的对公账户，然后支付宝作为中间人协调交易进度。

客户的交易需要人工需要审核，并且还需要通过银行机构，中间就会产生极大的效率问题。淘宝网管理层意识到问题严重性，他们首先想到了和银行合作，但是随着业务的不断增大，银行也无法负担这样庞大的数据处理。依然没得到解决，他们只能另想办法。这时候，虚拟账户的概念被提出来。

账户体系是支付宝不同于网关型的支付、不同于visa 等支付清算组织的关键。虚拟账户提高了支付宝的容量和效率问题，没有账户体系，支付宝每天要报给银行一亿必交易申请，这会产生巨大的成本，而有了虚拟账户，现在每天一亿笔交易都没问题。

而且账户产生的用户数据的沉淀和积累，对日后的蚂蚁金服做风控和数据运营提供了巨大的帮助。

事物的发展都是曲折的。当一个问题被解决之后，下一个问题又出现了。

虽然支付宝开始了快速的发展，但是伴随而来的问题是用户体验一直不好，由此，马云在年度大会上，提出了严厉的批评。这也给整个团队一次重新梳理和调整的机会。

在骆驼大会上，大家通过酒来深度的交流，反思阿里一直以来强调的企业文化，团队再一次把用户体验重视起来。

整个团队经过调整，把支付宝的考核指标从支付业务规模和营业收入，转化为支付成功率和活跃用户数。

02 你的手机收到过验证码吗？

你知道，为什么现在的各种绑定都需要往预留手机发送验证码吗？

这个方式其实就是这个团队想出来的。当时支付宝团队为了让那些没有开通网上银行的人也能够快捷的支付，所以联想到了motopay的支付方式，只需要信用卡的卡号、有效期和cv2就可以支付成功，而这样的做法在国外的没有问题，因为如果被盗刷，国外的商户做赔偿。而国内的国情却不是这样，所以，支付宝团队想到了银行的卡通业务和motopay 结合，通过银行预留的手机号码进行核实，证明是否是客户本人，从而把人工的审核工作转变为机器自动处理。这一套方法沿用至今，现在看到这里，才知道这背后的故事。

所以，对生活中的每一件小事都不要小看它，这是很多人智慧的结晶。

而这一个小小的想法，想到已经很不容易了，没想到推动起来更加困难。

首先就是巨大的阻碍就是银行。国有银行是极度的风险厌恶。这个模式需要银行提供客户的信息，并且还有担心被盗刷的资损率。银行是肯定不愿意的

所以，支付宝方也是经过各种苦口婆媳的谈判和利益的割让，才换来了银行的让步。

而且，银行之间层层分级，分行同意之后，还要总行同意，推动起来特别艰难。

马云说：“银行不改变，我们就改变银行”。

现在看来，一点不假，而银行也在这其中，被推着往前走。

03  马云的独到眼光

马云在支付宝的多次重大事件中起到了极大的指导性作用。他在支付宝刚成立之初，就意识到它的重要性，花大力气重点发展它，在支付宝进入平稳期之后，指出了在用户体验上的不足，让整个团队重新梳理了未来的发展方向，确定了以提高用户体验为核心的考核指标，这使得后来支付宝迅速发展成长起来。

04 余额宝的出现

余额宝可以算是带领了支付宝从支付领域跨入了金融领域的，对当时整个社会都有着划时代意义的产品。我记得那时候余额宝的出现，导致大家蜂拥去关注，今天看了这背后的故事，更加佩服那些参与者的创新精神，很多时候创新都是在不经意之间发生的，当然，我也看到了余额宝出现之后，银行对它的扼杀，政府的各种政策，对社会的推动作用，支付宝成功的改变了银行，改变了这个时代。

05 蚂蚁金服强大的风控体系

这是我做笔记做多的章节。蚂蚁金服利用大数据把风险的控制和客户的可信行为结合，使得支付宝做到了零资损。了解了蚂蚁金服的智能风控体系，再看看目前传统银行的风控防控的单一手段，就明显看出了巨大的差距，也意识到了数据分析和数据处理这个技术的重要性，未来的大趋势肯定是往这个方向发展了，现在我们能做的，就是努力去学习这些技能，不然自己被淘汰。

06 阿里巴巴的企业文化

认真阅读下来，你会发现，作者时刻都是透露这阿里巴巴这家企业的企业文化。从所有员工都要取一个专属于自己的花名，这种不分等级的花名方式，打破了不同级别的等级制度，拉近了大家的距离。 而且这是一家公司时刻都在强调企业的使命，愿景和价值观，并且把这些贯彻到了实处，虽然有时候会备受争议，但是现实中能做到这样的企业国内真的非常少。

07 小结

因为支付宝已经成为我们生活的一部分，而且书中提到的好多阶段，我们其实就是身处其中的，所以看起来觉得自己也是一个参与者，以一个参与者的角度阅读，你会发现，原来我用的这个产品经历了这么多的事情，原来背后有这么多不为人知的艰辛，原来这一点点功能，集合了这么多人的智慧和汗水，原来这是一家这样的公司。