ZN超级财商养成营 第三周

学习目标：掌握财务盘点工具，了解自己的收入和支出结构。

一、认识财富

财富圈层A7-A10

世界知名财富智库NWW在2018年2月发布了全球财富方向报告。

富翁的等级标准

占全球人口1%的富豪，拥有全球45%的财富，这已经不是简简单单的二八定律。假如你拥有65万的净资产，你就已经跻身全球高净值人士之列了。那我们再看看前面的十大财富阶层图，可以看看我们自己是停留在哪个阶层呢？

这里，没有任何偏见，因为不同的财富值对于我们将来的学习，圈层，投资影响都是不一样的。假如你现在是月光族，那你首先要知道至少要迈向资产100万，怎么做规划才能达到100的资产，如果你已经有一定财富积累，怎样用一些方法让财富增值达到1000万？因为不同的财富结构，对我们就是不同的，资本结构，对我们自己以及家庭生活安排都是非常不一样的。

二、财务自由

首先，什么是资产，什么是财富？

从广义上来看，它包括金融资产，现金，银行存款，股票，基金，保险，房子，私募，股权收藏或者珠宝。还有我们目前掌握的知识体系，健康，职业技能，家庭关系都属于我们的隐形资产。

什么是财务自由？很多人的理解就是有钱花，随便花，不上班，也能够完全覆盖生活支出，对不对呢？这是我们上节课在《小狗钱钱》当中讲到的，大多数人其实并不明白自己真正想要的是什么，他们只知道自己想要很多。那如果我们不能够清晰具体的说出自己的愿望，恐怕我们也不会实现它，对于财务自由也是这样。

大家请记住这句话，如果我们脑子里对他的概念不准确，或者没有准确正确的定义。那么我们必然没办法准确正确地继续思考下去，进而产生的连锁反应是，因为定义不准确，所以思考范围模糊，选择依据缺失，进而行动错误，进而影响整个生活。

维基百科对财务自由的解释就是，财务自由是指你无需为生活开销而努力，为钱工作的状态。简单的说，就是你的资产产生的被动收入，必须至少等于或超过你的日常开支，这是我们大多数人最渴望达到的状态。

财务自由=被动收入＞花销

与《小狗钱钱》相联系，就是不要杀死你的鹅。我们说的财富自由，其实指的是你的理财能力和投资能力，包括三个指标：

第一，安全系数

第二，财务的独立性数

第三，财务的自由性

第一，安全系数

如何理解？什么是安全系数呢？当我们的人生遭遇些变故或者风险，是我们不会因病致贫或者因病返贫。

我们每个人对风险的认知是不一样的，你们想过你这宝贵又狂野的一生，准备来做什么呢，不对，我要说的是，你这宝贵又狂野的一生会遭遇哪些风险呢？

ZN超级财商养成营 第三周

大家可以看看这张图，讲的是我们在一生当中，我们会面临的一些职业风险，这仅仅是我们潜在的生涯风险。我们还可能遇到经营风险，政策风险，人生风险，债务风险，税务风险。居住风险，市场风险，投资风险。不做风险管理，就做危机处理。

1）假如生病了，我们的财务安全性高的话，银行的钱呢，是不会被医院到走的，不会因病返贫或者因病致贫。

2）出事故了，经济主力不在，这样的生活还能继续，不会因此失去生活来源，甚至还能够得到一大笔丰厚的赔偿金。

假如你现在银行账户有10万块，万一不信你的朋友身患重大疾病或者身故向你借钱，作为朋友，你借还是不借呢？人命关天，你当然得借给，这首银行就只相当于是一个托管机构。

那会不会被医院盗走呢？这个也是未知数，朋友圈里的轻松筹啊，水滴筹啊，大家都已经司空见惯了。生而为人，我们是面临着生老病死残，各种人生风险，而且是不以人的意志为转移的。因病致贫，因病返贫的大有人在。

《我不是药神》的电影人物，妻子绝望地哭喊着，孩子不能没有爸爸，那一刻，相信是很多观众心都是撕扯的，当一家之主离开人世，家中的老人。妻子，孩子如此沉重的负担，谁来支撑呢，所以说，财富的安全性非常重要，不会因为未来潜在的风险对生活产生重大影响，这是财富自由的底线。

第二，财富的独立性。

你不再是月光族，虽然你在上班，但是没有多余的钱，也没有资产，这也不能叫财富自由。财富的独立性指的是你已经有存款，有房子，有车子，有股票，有保险，可能还在创业，投资很多项目，这些都是我们的资产，包括现在的和未来的，隐形的和看得见的。不过同时也有负债，比如说房贷，车贷，保险，每年交的保费给孩子未来储备的教育金，还有你自己以后的养老金，以后必须要花这些钱，婚嫁金，甚至包含很多签了合同的应付账款，如果没有立即结清的话，你的预付款有可能无法收回，这都是我们的负债，资产减去负债以后还有没有剩余的，如果没有，那就证明资不抵债。

第三，自由系数

1）除了上班售卖时间，还有被动收入。比如房租租金，投资分红，企业分红，保险，年金分红等等。

2）被动性收入能否覆盖每个月的生活开支呢？不靠上班不靠兼职不靠出卖时间，你所有的收入加在一起，如果是可以cover你每个月的生活开支，那就证明你对于自己的全职工作的依赖性没有那么强。

衡量财务是否是否自由，这三个问题就足以衡量你的财富是不是安全的？

你的资产减去负债以后是不是还有剩余？

你的被动收入是否大于等于每个月的生活开支，三个指标全部达成，才是真正实现了财务自由。

理财就是理人生。资产升级，思维也要升级。

对理财，首先我们要对自己有个清晰的认知，然后在实践中慢慢摸索，很多时候，我们就是输在不自知，而且后知后觉。所以需要我们通过最基础的财务盘点了解自己的消费习惯，资产情况，找到理财动力。

女生买衣服：女生，总有1000个买衣服的理由，但是不同的人，出门购物各自的态度也是不一样的。

败家族，不做准备直接出门。

持家族打开衣柜，看看缺什么款式，怎么搭配。

精品族是怎么做的呢？

首先，先请整理师到家整理衣橱空间。

第二，请形象设计师诊断适合什么颜色，什么风格。

第三步，重新搭配。需要买的衣服要和什么衣服搭比较好呢？要不要加一条丝巾或者腰带呢？

第四步，添置新衣，请专家和生活美学达人一起手把手学习，如何搭配，提升个人形象和气质。

大家可能会问，那为什么要女生的购物流程呢，这个理财有什么关系呢？其实关联重大。大道至简，生活智慧和理财学习都是相通的，从整理到诊断，到重新搭配到添置新衣。很多人理财的第一步，都是从买理财产品开始的。就像女生购物一样，首先我们需要从整理开始，盘点自己过去，买了哪一些理财产品。

第二步，诊断。根据自己的财务状况和资产情况来看，你到底缺什么，你的投资风格是稳健的还是保守的，是积极的，激进的。你的投资能力如何，能否独立完成，项目投资是否需要帮助？这都是我们需要判断的。

第三步，盘点你的总体资产，如何进行搭配，如何去盘活你的资产。比如说你已经有两套房了，但是没有现金流就要怎么去盘活你的房产呢？那在这里给大家举一个活生生的例子，就是我自己的一个朋友。她是一个漂亮的小姐姐，有老公，有儿子，她买了有四五套房，非常热衷于买房，但是吃了一次重病，让她突然意识到自己的资产结构是有问题的。怎么有问题呢？因为他没有现金流啊，你要知道，现在房子并不是那么容易去转手去套现的。

所以在这里，我也想告诉大家，理财规划的两大核心，现金流管理，加风险管理。

不做现金流管理，有钱也可能没钱花。不做风险管理，有钱也可能不是你的钱。

再比如是否有保单，是否到期，需要去更换，是否继续在发挥作用？这三步做完了之后呢，我们才会知道自己真正缺什么，然后进一步的排列组合，多退少补。比如说房子不够，需要另外购置房产；是否还需要再去买一些理财产品？保障不够呢，那就去增加保额。比如说是确实资产配置，买错了，比如说股票，基金，P2P，那可能就要更换。重新学习方法，再买。

三、财务上到底整理什么？

第一，整理自己每个月挣多少钱？

第二，部分整理，每个月花多少钱？

第三，买过哪些理财产品？

第四，整理自己有哪些资产，盘点自己的存量，再想想未来几年当中你最想要实现的财务目标是什么。是积累创业资金呢？还是要买房呢？还是要结婚呢？从你的存量到增量，你的差距有多少呢？这样对未来的才会有一定的思考，有不同的财务目标，需要的钱，时间和约束的限制条件都是不一样的。

四、财务盘点

收入支出表，首先我们看一下自己每个月赚多少花多少。

收入分类

我们首先看一下收入部分，什么是收入？收入就是指个人或者家庭的工作收入与理财收入和转移性收入的综合，是家庭一定时期的新创造的财富。

第一，工作收入，就是指个人或者是家庭在一定的时期内，正常的劳动或其他合法的活动所产生的经济利益流入的总额，包括工资，奖金，稿费，劳务报酬，拥金，浮动奖金和兼职收入。

第二，理财收入，家庭拥有的动产。比如银行存款，有价证券，还有不动产，比如房屋，土地等获得的收入。具体包括，因出让财产使用权所获得的利息，租金，专利等收入和财产营运所获得的红利收入，财产增值收益等。比如说房子租金，投资收益，保险金分红，项目合作分成。企业分红。

第三，转移性支出，就是指国家单位，社会团体对居民家庭的各种转移支付和居民家庭间的收入。包括政府对个人收入转移的失业救济金赔偿等，单位对个人收入转移的辞退金、家庭间的赠送、赡养和遗产及中奖保险理赔金等。

支出分类

支出：生活支出，理财支出和税务支出的综合消耗的财富，是各种生活费用的总和。

生活支出，就是指个人或者家庭，在一定的时期内，为了满足个人的生活和活动，都需要所产生的个人资金减少的总额。

理财支出，就是指个人或者家庭在一定的时期内，理财所支付的费用，比如交易费，贷款利息，支出保障型保费支出。

税务支出，指所得税支出。其他税负包括地价税，房屋税，契税，增值税，牌照税等等。

收入支出表

再细化一点，就是月支出的一个归类。大家可以看到上面的思维导图。

生活支出，就是包含你的基本生活费，房租，水电，上网，电话费，交通出行的费用，停车费，燃油费，购物社，交费，还有每个月给父母的生活费。

信贷支出，包括房贷，车贷，其它的消费贷等本息，本息还款。

理财支出，包括基金定投项目投资，保障支出呢，就是你买的商业保险重疾等。

五、资产负债表

资产-负债=净资产。

资产，就是指个人或者是家庭拥有的，或者能控制的，用货币来计量收支的经济资源。负债，就是指由于过去的交易事项而形成的现有义务，履行该义务，预期会导致经济利益流出。

资产清单，包括保障资产，金融资产，房地产，车子，企业资产，社会保障，还有其他的资产。

生命资产，你的保险，保额，包括某某先生，某某太太，某某孩子，还有父母重疾的保额，或者是长期寿险的保额，消费型的意外险，医疗险就不算在内。

金融资产，你的账面余额。你的储蓄，股票，基金，债券，黄金，P2P，保险，年金等等。

房产的市场，估值，包括住宅的房子，还有出租用的房子 。

企业资产，你的企业估值。包括你创办过什么公司，还有控股投资过多少股权，股权，包括参股你参加过众筹的一个什么项目。

社会保障，就是你的公积金账户，社保账户。

资产包，比如说古玩，那艺术品。

负债，包含未来的生活成本，健康保障，按揭贷款，未来的规划，投资创业计划，梦想心愿，还有其他的负债。

1）未来生活成本，就是我们工作期内的生活成本，是从当前年龄到不在上班的年龄，自己或者家庭基本的生活总成本。比如说你一个月的基础生活费是1万，计划55岁后退休，全身，全身心的享受生活，那你这个未来生活成本。

负债的资产=1w*12个月*（退休年龄55岁-减去现在的年龄）

2）健康保障，就是你还剩下多少没有交的保费，你给自己作为投保人为家庭成员购买的保单，还有多少年，多少钱没有交，这里呢，是指的是长期持续的，长期持续缴费的产品形态，不包含短期消费型的意外险，医疗险。

3）按揭贷款，还剩下多少没有还的，包括房子的按揭贷款，车辆的按揭贷款了，还有其他的借款呢？

4）你未来的规划，孩子的教育金，包括孩子从小学，中学，高中，大学硕士学习期间的费用，留学费，还有你自己的养老金。

养老金呢，就是从你的退休年龄就是不在工作的年纪，到88岁期间要花费的生活成本。在这里的88岁的也只是一个预测，当然现在就是百年人生，百岁人生。88岁只是一个预设，还有父母的赡养计划。

5）投资，或者是创业计划，我们计划去投资或者创业，什么项目，这都是我们的负债部分，还有我们的梦想，心愿和其他。

大家是不是看到这里都已经看晕了，收入支出表，还有这个资产负债表，真的是。不盘不知道，一盘吓一跳。我们才发现，原来人这一生全是债呀。有需要的同学们可以私信我，我把工具发给大家，大家可以对自己做一个财务盘点。

那不管单身与否，首先我们要赚钱，才会有资产，才会产生房租，分红收益等等，同时呢，也会产生之初，比如按揭利息，然后产生负债，比如房贷，车贷，保单。这是我们签下来的尚未完成的一些合同契约，第二呢，人生的负债，教育，养老，父母赡养，包括梦想，都是未来我们必须承担的负债，从固定收入到有资产，从有资产到有支出，从支出到负债。但有没有发现这其实就是一个循环的过程，最终我们会发现要做好财务整理，主要考虑以下四方面就够了。

1）收入部分，我们务必重点把精力了放在开源上面，因为绝大部分人财务出现危机，主要是因为开源出了问题，赚的不够，你不是省的不够。有句话是这么说的，一旦你有了省钱的脑子，就不会有精力培养一个赚钱的脑袋，所以，你穷的很稳定，脑袋空空，口袋空空。

2）平衡资产配置，更多时候，我们是在买产品，有买产品就不知道。资产应该如何配置才是平衡的，怎么搭配适合你的，知道有钱就买股票，买房子，未来如何调整并不清晰，谁说一定要做好这个资产配置，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

3）做好现金管理和资金管理，凡事提前。无论生活费，房贷还是相关的支出，包括创业啊，旅游基金，那消费，学习，你都是需要提前。规划好，要打理好你的一个现金流。

4）人生的规划，有没有发现人生其实就是一种复杂的管理，未来我们需要的房子，车子，想要实现的梦想，赡养父母的责任都是需要我们提前规划好的，有了结余才能投资，资产大于负债，才会有花不完的钱，留给下一代才有资产可以传承。

这个收入支出表和资产负债表，给大家都梳理清楚了，我想问大家一个问题，你们觉得风险规避重不重要呢？

在这里呀，我也想送给大家一段话，其实不懂得规避风险的人生，你只是把人生当成一场豪赌，在这场豪赌中，就是在不断的碰运气，但是却没有人能保证好运会常常去眷顾你，没有风险意识，也许你就会再一次风险中没有了正做的资本，没能把握机会，你就只能眼睁睁的看着机会擦肩而过，没能活出想要的样子，不做风险规避的人生，无异于，财富裸奔。如果一个人搞定了它和金钱的关系，基本上他就能搞定生活的方方面面，好思维，预见未来，生活负思维，创造美好人生。

接下来应该怎么做呢？就是开始自己的财务盘点，回顾月收入支出以及已经攒下的一个资产状况。同学们需要表格模板，或者是需要辅导老师对你的财务进行个性化的建议和咨询，或者是给予更多帮助的，欢迎大家私信我。

ZN超级财商养成营 第三周

课程复盘：

【新知】

1、资产负债表

2、先整理，再咨询，后规划

【旧知】

1、以前不知道怎么整理比较有条理，今天学习到了

2、原来理财跟买衣服一样，都需要根据现状进行规划。一直对自己的财务管理置之不理，记账也是断断续续，原来是缺乏规划。

3、人生是债务，但我们可以通过规划，扭亏为盈。

【To do】

1、梳理收支表

2、梳理资产负债表

3、咨询周柠老师