讲师:老左
笔记:祖兆玉(Lucy091018)
为什么我的余额宝，收益比你高20%
大家好，每天十分钟，让金钱为你打工，我是你的财富导师老左。
在上一部分课程里，我已经跟大家讲了五险一金以及信用卡的一些常识。如果大家能够实践下来的话，肯定是能赚到或省下一些钱的。
当然，这些钱可能没法马上就给到你手上，所以有些朋友还不是那么满意。那么今天这节课的内容，就是能够让你看到真金白银的。
今天要讲的，就是人人都知道的余额宝。这也是理财进阶路线图当中，一年级的课程。
虽然余额宝只是一个一年级的产品，但是如果我问大家，余额宝替你赚的钱，是从哪里来的？可能99%的人都说不上来。
有一回支付宝的朋友给我打电话，希望我们写篇文章，给大家科普一下余额宝。因为他们自己发现，支付宝的用户里，绝大部分人也不知道余额宝背后到底是什么东西。他们估计，支付宝的用户里，有90%的人都不知道余额宝其实是一款货币基金。
所以今天，我们就来详细的讲一讲余额宝，希望大家可以把这个一年级的产品玩溜了。将来不管你投资任何产品，余额宝所代表的这种货币基金，也都是你始终要买的一大类产品。尤其是像今年这种经济形势不好的时候，各种投资机会都很少，能把余额宝玩好了，就已经很厉害了。
今天我就来讲一讲和余额宝还有货币基金有关的三个知识点。
第一点，你的余额宝是靠什么赚钱的；
第二点，有哪些技巧，可以把余额宝的收益提高个20%，甚至50%；
第三，购买货币基金的时候，有哪些注意事项。
我们先来讲第一个知识点，就是你从余额宝上赚的钱，是从哪里赚来的。
前面跟大家提过，余额宝的本质，是一款货币基金。就是把大家的钱集中起来，然后再借给大型的金融机构。
余额宝资金流程图：
这些机构借的钱到期之后，他们就会连本带息把钱还给货币基金。这些利息，绝大部分就分给了我们这些买余额宝的人，我们赚的钱就是这么来的。
由于这些机构本身的信用都很好，跟银行也差不了多少，所以他们一般都会按时来还本付息。那么大家觉得余额宝稳，也就稳在这里。
除了比较稳健之外，余额宝这类货币基金还有一个极大的优势，就是它的流动性特别强。
什么叫流动性，就是你想用的时候，随时可以取出来用。所以一般都是建议大家把半年之内可能要用的钱，放在货币基金里面，这样就随时可以取出来。
我记得，余额宝是2013年6月推出的，很多人从来没有理过财的人，发现它和银行活期一样方便，而且利息有时候可以比活期存款高10倍，所以就把钱全部放余额宝了。
好多人可能到现在都分不清余额宝和银行活期的区别。但实际上，在余额宝普及之前，货币基金已经存在了很多年了。但是货币基金这个东西，老百姓不一定听的懂，而且买起来比较麻烦。支付宝最大的贡献，就是把购买货币基金这个事情，变得跟上淘宝一样方便。
但是理论上讲，支付宝只是购买货币基金的一个渠道。你真正购买的，其实是支付宝对接的货币基金产品。
余额宝最早对接的，就是一支名叫“天弘余额宝”的货币基金。
当然，现在这个基金规模已经太大了，1万多亿啊。这是一个什么概念，整个招商银行所有的存款加起来，也就1万多亿。这个规模要再放到货币基金行业的话，那就是绝对的老大，而且可以轻松秒杀掉老二。
这个时候，国家就希望“天弘余额宝”不要一家独大。
所以支付宝后来又对接了很多支货币基金。其实这样的买的人也方便，因为你的选择更多了嘛。有的货币基金，收益比原来的余额宝还要高嘛。
所以现在大家去余额宝里买货币基金，就可以挑收益高的买了。而且支付宝里，还有许多货币基金，收益比余额宝里的都要高。
我们要讲的第二个知识点，就是教一下大家，怎样挑选余额宝之外的货币基金，把自己的收益提升个20%，甚至50%。
前面讲过，原来支付宝对接的，只有一款基金，规模太大。一般人可能觉得，规模越大就越好。但是在货币基金这个领域，规模越大，往往收益就越低，这对我们理财的人来说，反而是不好的。
为什么呢？刚才讲了，余额宝是怎么替大家赚钱的？是货币基金把钱借给大型的金融机构。
但是这个“天弘余额宝”规模实在太大，可能短期里就没那么多人来找他借钱，这个时候他能收回来的利息就没那么多了。
事实上，余额宝的收益，在货币基金里面，始终是处于中等偏下的水平。余额宝现在接了其他货币基金，那么这些货币基金的规模刚开始可能还可以，但随着规模越来越大，收益肯定也比刚开始的时候又降低了。
结果很多人不明白这个道理，还在一个劲儿的抢余额宝。我们当时就写了一篇文章，叫做《现在抢余额宝的人，都是傻子吧？》。这篇文章在知乎上面有几千个人点赞。
为什么是傻子？因为收益比余额宝高的货币基金到处都是啊，而且不用抢啊。
那么我们怎么来挑选收益比较高的货币基金呢？
第一点刚才讲了，规模不能太大，太大的货币基金收益都不可能高；
第二点，就是尽量找那些散户偏多的货币基金。因为散户多的货币基金，不会有大资金突然说不借了，这样这个货币基金的收益，就能够一直维持在一个比较高的水准之上。
我自己基本上就不用余额宝，或者只放了很少的钱。因为我挑的其他的货币基金，收益一般比余额宝高20%-50%。
假如我手里有两万块的闲钱放在其他货币基金里，那一年下来啥也不干，可能就比你的余额宝要多赚个百把块钱。这门课的学费就轻松赚回来了。
除了挑选收益更高的货币基金之外，我们接下来第三个知识点，再讲一讲购买货币基金的小技巧。
接下来，我们再讲第三个知识点，就是购买货币基金类的产品，有哪些个诀窍。
大家要注意一点，购买货币基金的时候，你购买当天，是不产生收益的。你今天购买，隔一天才会给你确认交易，要到后天才能拿到收益。
这样大家在购买的时候，就注意要错开周五这个特殊的时间。因为假如你周五买了货币基金，周六周日金融机构都不上班，你确认交易就得到下周一，拿到收益得到下周二。这中间隔了有四天。
同样的四天，如果你是在购买其他的理财产品，很多产品周末依然是计算利息的。所以真正有经验的人，都不会在周五买入货币基金。
好了，今天的课程就先讲到这里。老规矩，我们也总结一下今天课程的要点：
第一，余额宝的本质是货币基金，你投资余额宝的钱，其实是被货币基金拿去借给大型金融机构了，你赚的钱，就是他们付的利息；
第二，余额宝因为规模太大，收益一直在中等水平，有很多规模中等、散户居多的货币基金，收益可以比余额宝高20%到50%；
第三，大家尽量不要在周五购买货币基金，否则要一直等到下一个周一才确认交易，周二才能确认你的收益。
今天的作业也比较简单，就是请大家多去查一查货币基金的资料，筛出一些收益比余额宝高20%的货币基金。
讲完余额宝，大家生活中最熟悉的几个产品就算讲完了。这些不一定能让大家马上赚到很多钱，但大家起码可以对金融市场有个大概的了解。
接下来，我们讲的东西就更重要了，因为这会直接决定你一辈子能积累多少财富。而且这个东西大家也非常熟悉，就是房产。很多人都没意识到，房产才是我们一生中最重要的理财产品，不同的房产增值潜力千差万别。买对一套房，少奋斗十年。好，那我们下节课再见！
35岁前人人必须学的理财知识
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