为了更好的给大家科普保险知识，我一直有不断开设各种免费讲座，目的是希望给大家传播正确的保险理念。
但是在和大家交流的时候，还是发现大多数人对保险还是属于一无所知的状态，提的问题经常是提不到点子上。
所以今天开个小灶~来普及一下基本的保险常识，这样大家在看产品或者是提问的时候也会更有针对性些。
01
理赔真和保险公司大小没关系
提问最多的就是哪家保险公司好或者是说这个产品好不好，这个产品我能不能买这样的问题。
其实这样的问题是没有办法去回答的。因为在中国保险公司算是一个垄断行业。虽然保险公司的数量很多，但是大家经常听到的就只有大概七八家，因为他们广告做的较多。
那么其他的保险公司，很多都不做广告的，业务员也比较少。这样就造成了一种现象：很多人觉得非要是他听过的这几家才是大公司，才可以买，其它小公司，不靠谱。
其实保险公司的大小跟它的赔付，包括它好不好没有任何关系。
02
每个保险公司都有自己的特色
虽然保险公司并没有绝对的好坏，但每家公司确实都会有自己特色的地方。
有的是产品比较人性化。我说的人性化是对客户有好处；有些公司的产品是对代理人有好处的，什么叫对代理人有好处呢？
就是说销售这个产品对于代理人的利益是非常大的，代理人可以从中赚到更多的钱，虽然是代理人销售的利益更大，但你并不能说它不叫特色啊！
另外还有一种是属于这个公司的品牌听起来比较好，但实际上产品就比较一般；还有一些可能比较注重个性化的产品，比如说有些偏高端，像招商信诺它就是偏高端的；然后像华夏这种公司就是偏重产品的设计，不断的去刷新这个好产品的底线。
当然，就算是以代理人利益为重的公司呢，也会有一些对客户有利的产品出来。所以说不能绝对的去评价一家公司是好还是坏。
至于大家在网上所搜索到的那些保险公司的什么黑幕或者是什么骗局，还是说一些投诉，其实都是没有意义的。
因为越大的公司着黑越多，多是因为体量大，所以被投诉或者是被黑的就更多一些。包括一些小公司也是一样，一般的代理人之间是会相互打架的，各家公司都会互相黑。比如说，平安的业务员黑国寿，华夏的业务员黑平安，反正每家公司都会黑来黑去。
其实这些负面的言论大家看看就好，因为很多评价都是不真实的，或者是处于她自己的地位问题所做出的一些偏见性的评述。
所以光看这些“黑料”对于大家挑到合适的保险没有任何的作用，没有任何正面的作用。因为大家现在还没有能力去识别代理人说的话是真还是假，最简单的方法就是根据风险缺口去挑保险。
03
买保险前请先定位家庭的角色
首先大家不能一上来，什么还没想，然后有人给你推荐一产品，就觉得这特适合我；或者是说想来跟我求证这个产品适不适合你，因为我也不知道。
那该怎么做呢？
首先，我们需要去定位家庭的角色，在一个家庭里面的家庭经济支柱、非支柱、孩子双方的老人父母，这些都是需要考虑范围内。
其次，整体的家庭保险预算是不能超过税后总收入的百分之十，这个百分之十不是说你去买那些乱七八糟的什么万能、理财之类的钱，而是说纯保障型的产品。
一个家庭百分之十的保险预算去买保险，每一个人都要把保障买足。这里的“买足”是指额度都达到相当高的程度，这个额度是指出了事真的够用，而不是你们所买的重疾买个十万二十万的保额，出了事一点用都没有。
再次，对于家庭成员我们要来做一个分配。首先，最重要的肯定是赚钱最多的那个人，谁赚钱最多谁就对于家庭的责任是最重大的，因为一旦他出了任何的问题，那么其他的家庭成员的生活质量会受到非常大的影响。
所以对于这个家庭经济支柱来说，它的保障是要最全的，而他身上的预算也是要最多的。
具体预算比例要看总预算。比如说一共只有一万五的预算，那么对家庭经济支柱来说就要占到三分之二，如果家庭经济预算有四五万，那其实家庭的每个成员都可以做到比较足的保障，这个时候经济支柱所占的份额就会变小。
然后大家最关心的孩子，其实给孩子买保险的量力而为就可以了。如果说预算充足那么可以去给他选择一个终身的、保障丰富一些的产品。
但是如果预算紧张，如果连大人都买不足，那么千万不要在孩子身上花过多的钱。你可以先把他健健康康的保障到成年，长大了有大把机会再去补。
而成年人，如果这两年不买的话，那有可能未来有疾病买不了，或者说年龄过大太贵了，就没有办法再去补了。所以孩子未来有的是机会，而大人的当机立断现在就买才是最好的。
04
一个人的主要风险包括哪些部分？
其实最大的风险无非就是身故、疾病。
身故，是如果家庭有责任的人，其他的家庭成员生活会受到影响。疾病首先要花很多钱。另外生病的这个人，他没有工作能力了，那也就意味着他这段时间的收入就没有了，所以会有一个收入损失，这就是中间所带来的影响。
所以我们在考虑一个人的风险的时候是需要考虑到方方面面的。
举个例子，比如说家庭经济支柱，他最大的风险是在他赚钱的时候失去工作能力，这是第一个，这种保险是应该用定期寿险来补充而不是意外险。
大家经常会觉得意外险要买很高的保额好像有点意外我就身故了，我可以有比较高的保障。但实际上意外只占身故的百分之三不到，也就是说绝大多数的身故是没有办法用意外险来保障的，所以一定要拿定期寿险来保障。定期寿险是只要身故就都赔偿。
第二个就是健康问题，大人要健康的活着才能更好的赚钱。我们考虑到疾病分好多种，看门诊是一种，花个几千块钱的小病又是一类，还有花几万十几万那种大病，但又不至于像重疾那么严重的病。而实际上对于一些家庭来说，十几万几万块钱这样子的疾病，才是最大的负担，尤其是对年收入十几万的家庭来说。这会造成因病返贫、致贫，这种情况必须着重注意保障。
对于几千块钱的小病和门诊,实际上根本就没必要拿保险来保障，因为这个钱大家都能出的起。
保险解决的就是发生风险小，但是带来的经济损失大，导致大家无法去承受的问题。这个时候才去以小搏大的买保险，这样的保险才能最大作用发挥价值。
你不要说我每年的收入本来也就十几万，然后一年花五千买个万能险上面有个附加的重疾，保额只有十万。
那你花这个钱干嘛呢？十万块钱出不起吗？一年能付的起五千的理财，你还付不起十万的这个医疗费吗？而真的这个出了大事你的十万够用吗？所以这种保险就比较鸡肋。花的钱比较多，但是在真正出事的时候又赔不到足够的钱，这就是一个买保险时典型的负面案例。
05
你需要的保险长这样
刚才我们分析完每个家庭角色所面临的风险和相应的风险大概需要什么样的保险来完成。现在我们就要考虑所要买的保险需要具有什么样的特点，找到了特点我们把产品对号入座就可以了。
以孩子的保险举例，首先孩子的风险绝对不是身故，因为他本来就没有收入，所以对家庭来说并不能带来太大的经济损失。
这就是为什么保监会规定，未成年人的身故保障十岁前不能超过二十万，十八岁前不能超过五十万的因素之一。爸妈希望的，无非是孩子能健康的成长，得病的时候有钱去看病，我们尽力做到有钱去看病，这对孩子来说就已经够了。
对于孩子来说风险也是我们刚才说的几个：门诊、小病、大病、重疾。
重疾可以用重疾险来保障，它的保额至少要买到五十万以上。不管家庭的预算有多少，买的是定期还是终身，五十万是一个最低的死线。
有看过妈妈们在讨论买三十万的买哪家，买二十万的买哪家，其实没有必要，因为五十万的你买成定期一年也就是几百块钱，并不是一个很贵的选择，不能没钱还一定要买终身，所以选择了一个低保额，那你就考虑错了。
买保险更重要的是解决当下的事情，解决这二三十年的事情。因为几十年以后的通货膨胀你是没有办法去控制的。你现在就是买个三十万的说保孩子一辈子，那等到五六十年以后这三十万值多少钱？
而且就算选择终身买到五十万，孩子长大后，他还是要去加保的，只是他加保的压力就会小一点，他长大以后自己买保险不用花那么多的钱。
第二部分的就是属于大病，不到重疾但是住院花的钱又比较多，家庭经济压力还比较大。这时就需要买高免赔额，高保额的医疗险。也就是市面上最火的百万医疗险，它是属于报销型的，又没有社保的限制，所以可以完全解决这些问题。
对于小病和门诊来说，正常情况下是不推荐买保险的。但是，孩子会有一个福利，就是国家规定的孩子必须要有学平险。学平险说白了是一个意外险，但是这种意外险有一个非常好的选项，就是它的保障责任里面有一条是疾病住院，也就是说孩子看病如果住院是可以去报销的，而不是说意外住院才报销。这种保险的价格又非常的便宜，尤其到上学后可能就几十块一百块一年，这等于是国家送给孩子的一个保障，这个就可以去买了。
对于没有上学的孩子。市面上也有一些意外险是含有意外住院医疗的，所以能用意外险的方法把这些小病解决，这样就不需要去买一个重疾里面的附加险或者单独的医疗险去解决这些问题。
当然，对于门诊我还是建议大家风险自担，因为你出的保险费有可能比一年门诊花的钱还多，没有必要去买保险。
06
不同预算下宝宝的保障组合
组合一：预算2000元以下，适合保险总预算低于1万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：保30年定期重疾，特定重疾保额翻倍，保额50万，600-700元/年
组合二：预算4000元左右，适合保险总预算低于2万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：终身重疾，重疾单次赔付，保额50万，2800-5000元/年
组合三：预算8000元以下，适合保险总预算低于3万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：终身重疾，多重赔付，保额50万，4000-6000元/年。定期重疾，保30年，保额60万，650-700/年
组合四：预算10000元以下，适合保险总预算低于4万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：终身重疾，多次赔付，保额增长型，保额80万人民币左右，8000-10000元/年。定期重疾，保30年，保额80万，600-700/年
保障组合详细解读
组合一：这个组合是属于一套性价比非常高的组合。为什么这么说呢？它可以只用一千多块钱的价格，就买到五十万的重疾，可以保到孩子成年。还可以有一百万的高额医疗的报销，还可以有五万以下的住院的报销还有十万的意外。
非常的完善，基本上已经把孩子所有的风险都覆盖到了。为什么会这么便宜？是因为它的重疾只保到了孩子成年，到二十岁三十岁都可以，选择三十岁比二十岁也没贵多少。它是保到孩子顺顺利利的长大成年。
所以如果家庭经济负担比较大，或者是说预算比较紧张，或者是说您就觉得孩子长大以后必须要自己独立，你也可以去选择组合一。
组合一是由三个险种组成，第一个含有住院医疗的意外险,这个我选择的是开心天使B。第二个是属于高免赔额的医疗险，我选择的是臻爱医疗。第三个是属于定期的重疾险，我选择的是慧馨安。
组合二：这其实是一个比较长远的打算。组合二跟组合一的唯一的区别就在于它的五十万是保终身的，并不是保定期的。对于保终身的重疾险来说，一般它的保障范围和责任要多一些。
比如说如果选择的是健康人生，那么最多可以有五次轻症赔付，然后也有投保人轻症豁免。现在有不少公司都有这样的产品,就不一一盘点了，大家可以根据自己的区域、偏好来选择适合的保障。
我在这个组合上面写的价格基本上是一个平均价格，如果超过那个数的百分之五那就说明你买贵了。在这个价格区间的范围内的产品不少，比如百年康慧保，健康人生，健康一生A+B等。
组合三：组合三跟组合二的区别是在于多重赔付，我们把单重的赔付加到了多重，为什么要加多重呢？
是因为人得了一次重疾以后就很容易再得第二次重疾，但是得了一次重疾以后你永远再没有办法去买健康险了，所以为了加强保障，就会有多重赔付的这个概念。
重疾多重的比单重的价格大概是高百分之十到百分之三十之间，最多不超过三十。一般情况下保险公司是会高十几比较正常，所以组合三的预算会比组合2又多了一点。
这个价格区间内有宏康人寿的多啦A保，横琴人寿的优康保，以及天安人寿的健康源优享等产品性价比不错。
然后我们组合搭配了定期的重疾险，最大程度的保障孩子在成长过程中可能面对的所有大病风险费用。
组合四：当然如果预算非常充足，而且希望保额具有一个抗通胀的能力，那么可以选择一款保额会涨的重疾险。例如恒大的万年青重疾险，它在第二次赔付重疾时，保额会上涨50%，如果一开始就把保额买到80万，那么再搭配一款定期的重疾险如慧馨安，那么重疾最高可以赔付240万元，那么即便有通货膨胀，也足够保障孩子相当长一段时间了。
07
国内的重疾险比香港有什么优势呢？
第一，国内目前最新的多重赔付重疾险，重疾多次赔付的间隔期现在已经做到了180天，而香港很多是癌症与其它组别疾病要隔三到五年的，条件限制有点严苛了。
还有投保人轻症豁免，就是如果投保人得了被保险人保障的轻症就可以不交教后面的保费了，轻症的多次赔付额外不占保额，这些都是香港保险没有的。
所以如果只是买重疾，又不想亲自赴港，开香港账户，那么大家还是可以就近在国内，会方便一些。
08
买保险真的不要犹豫太久
很多情况下，你没有必要去为了一个疾病或者是说为了多那一句话纠结半天，其实没有那个必要的。
最重要的是尽快把保障落袋为安，因为确实是有挺多由于检查出了一点问题然后就不能买了或者是会被部分拒保的例子，这个我经常能看得到的。
对于80后来说很多人老觉得自己身体特别好，然后随时都可以买，但实际上百分之三十的八零后都会被各种原因拒保。
为什么呢？得了这个病自己不觉得有什么，但是保险公司已经觉得有什么了。所以只能是说大家尽量趁健康的时候早点下决定。
09
谈谈纠纷和理赔
在这里讲几个关于这个纠纷和理赔的问题。
好多人担心说网上的产品不靠谱或者是理赔怎么办啊，一定要有个代理人给我服务啊，不服务怎么办之类的。
实际上保险公司的理赔跟代理人没有任何关系，因为保险公司的产品都是全国通赔，不存在说大小公司理赔标准不一样，都是严格按照条款来的。
如果是条款上有模棱两可的地方，那么在理赔的时候就算保险公司做出了拒赔。你去起诉的时候，法院也会朝着有利于被保险人的这个点去解释，也不用担心。
最大的纠纷的来源实际是没有如实告知。
如实告知在买保险时是一个非常重要的点。如果在投保的时候就把自己的病史全部都说清楚了，那么你在理赔的时候就是一个标准件，标准件在任何公司的理赔都很快。
很多业务员说我可以帮你去理赔，我给你做服务，这些全部都是扯蛋。因为业务员跟保险公司只是代理销售的关系，它并不能影响到理赔的结果，他只能说帮你收收资料帮你去送送资料，其他的东西它没有办法去影响。所以这些东西大家听听也就过去了。、
最重要的还是自己做好如实告知，那么我们就不担心后面的理赔问题。就算是服务我们的人离职了，或者是你再也找不到了，或者说你的单变成了孤儿单，你都不用担心，因为你打一个电话打到保险公司去报案，该怎么赔什么赔，所以这些问题不需要担心。
这里还引申出来一个问题：好多人会讲我不知道到底什么病要报什么病不报，或者是说多少年前的病我自己都忘了怎么办呀，这个时候你确实是需要咨询比较专业的人。
因为对于代理人来说大多数都不会让大家去如实告知，因为如果告诉的话这个投保的过程就会很麻烦，来来回回反反复复会浪费时间，有可能他这个单就成交不了，所以从销售心理来考虑的话其实是完全能理解业务员的这种行为。
但是大家自己一定要把自己的病史考虑清楚，这些东西是要坚持的，因为我们不可能到时候真的出了个事，然后还跟保险公司在那扯皮，那会儿根本就没有那个心情去做。
我们最好是把这些纠纷的小火苗全部都消灭在买保险之前。另外我还看到群友在聊说我要先去体个检然后再去买保险，千万不要！
万一体检出来什么疾病你不告知也不行啦，没办法因为有了证据，所以如果觉得哪里有点不舒服先不要去看病先把保险买了，然后再去看病。
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最后
以上就是想要对各位保险小白们一些最诚挚的建议。
虽然文章确实很长，但是认真看完的话，我相信你一定会发现很多以前没有意识到的套路。
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