1，寿险的作用和分类
(1)，人这辈子有三种风险：意外、疾病和死亡
(2)，作用
人寿保险，就是以被保险人的生命为保险对象的保险。被保险人在保险责任期内生存或者身故，由保险公司根据契约规定给予保险金。
随着保险业的不断发展，寿险产品变得越来越复杂，保障死亡、生存、还有理财投资。
(3)，分类
i，按保险责任分类
a，定期寿险
b，终身寿险
c，两全寿险
ii，按是否带理财投资功能(保费/保额)可调整分类
a，传统寿险
b，新型寿险-分红险、万能险、投资连结险
2，挑选原则
(1)，明确自己的需求，如果核心需求是保障，那就不考虑自带理财投资功能的保障。
(2)，优先家庭的经济支柱
老人买寿险，也容易出现"保费倒挂"。
小孩买寿险，限制条件多多。
保险倒挂：缴纳的保费比获得的保额还要高
(3)，寿险保额该买多少
i，寿险保额 = 未来10年的支出 + 房贷余额 - 现有流动资产
ii，四步骤
第一步，预估未来家庭10年必需的支出
a，每个月伙食费，物业费及水电费用
b，孩子的教育支出，一般要承担到至少保障孩子完成大学本科教育之前。
第二步，计算家庭负债，可以用房贷余额来代替家庭负债。
a，精确算法：房贷余额 + 车贷 + 其他负债代替房贷余额
第三步，计算家庭支柱要承担的赡养责任，如果家庭支柱收入中断了，赡养费需要留多少钱才够用。
第四步，把这些责任进行评估之后再减掉整个家庭现有所积累的流动资产(现金、货币基金、能够快速变现的股票等等)
3，如何挑选能够提供足够保障的寿险产品
(1)，优先定期型寿险，条件允许，先选终身型寿险。
时间越长，保费越贵。
(2)，3.5%复利增值
a，指在缴费期满之后，每年保费以3.5%的年化收益率进行复利增值。
b，若保单的现金价值 > 保额，那么保险公司按最高数额赔偿给保险合同的受益人。
4，两全型寿险
(1)，含义
既保生存、也保死亡，如果在保险合同约定期内，被保险人身亡，那保险公司就会按照合同赔付。
如果合同约定到期，被保险人还活着，那保险公司就会按照合同约定返还被保险人一笔钱，同时合同不再有效。
一般以125%的标准返还保费，如30年缴纳保费3.38万元，那么到期返还：3.38*1.25=4.225万元。
(2)，原则
先保障，后理财；
功能越多，保费越高；
不要过于关注保险的收益。
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