养老，我已输在起跑线

第一，必须储蓄，储蓄必须用来投资，而投资期是一生。

当你明白投资期如此之长后，就知道某一类资产的一时涨跌不重要，重要的是在数十年的跨度中你得始终有合理的资产配置。

第二，长期投资收益率必须战胜通胀。

这很直观，养老等于延期消费，你把现在的收入留到将来消费，假如输给通胀的话，未来的消费水平就得下降。对于上一代或者下一代人来说，长期投资打平通胀就够了。对于我们这一代人来说，光打平通胀还不够，还得补足多出来的20年开支。简单折算，你的长期投资收益得达到通胀的1.5倍。

打平通胀不难，合理多元化的指数化投资组合，多半能做到。但战胜通胀50%就没有既通用又靠谱又容易的做法。至于独生子女，那得战胜通胀一倍才行，是有人做得到，但整体不可能做得到。再说一遍，我们这一代已经输在起跑线上了。

第三，输在起跑线上的，只能在终点拿回来。

要补回那20年多出来的开支，最简单的算法就是我们这一代人多干10年，少开支10年。不管法定退休年龄是多少岁，我们实际得工作到70岁，独生子女则要做好干到80岁的精神准备。必须工作的生涯这么漫长，我们别无选择，只能是终身保有工作能力，为此只能是努力终身学习。我见过太多出了校门就不再读书停止学习的人，真是为他们感到担心。

至于你我，加油，这不是可选项，这是必选项。