理财就是理生活，大家好，我是墨凡。
不知道大家是否会遇到过这种问题，工作几年手里有几万块钱存款该怎么规划？
其实这些问题都没有办法给出一个标准的答案，因为家庭阶段不同，我们做资产配置的方法也不同。
经济学周期理论认为每个家庭都会经历五个周期。分别是单身期，家庭行程期，家庭成长期，家庭成熟期以及家庭衰退期。
因为每个时期的收入支出，资产负债以其投资都不一样，我们要根据每个时期不同的特点来进行财务规划和资产配置。
我们要知道，没有最好的，只有最合适的。
第一个阶段是单身期，这个时期我们的收入情况会随着经验能力的提升而逐渐增多，同样支出也在逐渐增加。
但是由于这个时期我没有成家，没有车贷和房贷的负担，基本上债务是没有的。
这个时期，虽然我们用在投资的资金不是很多，但是由于我们没有成交。而且收入也在不断提升，所以这个阶段我们可以承受的风险能力是比较强的。
因此，建议处于单身期的伙伴可以将60%的资金用于股票、基金上面。20%的资金配置可转债债券型基金，货币基金，10%的资金用来配置保险，剩下10%的资金可以放在余额宝，留作日常使用。
第二个阶段是家庭行程期，这段时期指的是从结婚建立家庭到由子女出生这段时期。
这个时期我们的收入在不断增加，但是随着我们买房买车以及子女的出生，我们的支出也在不断增加。
这个时期我们的资产积累是十分有限的，而且大部分人都会背负着高额的房贷和车贷。
日子虽然会过得难一些，但是因为年轻可以有大把的时间来面对市场的涨跌，而且会有源源不断的工资来作为支撑。这个时期我们承受风险的能力相对较强，也可以尝试比较高风险的投资。
因此，建议这个阶段的家庭50%的资金来配置股票、基金。30%的资金配置可转债债券型基金、货币基金、国债，10%的资金配置保险，10%的资金可以放在余额宝留作日常使用。
第三个阶段是家庭行程期，这段时期指的是从子女出生到子女完成学业这段时期。
在这个时期，随着我们能力的提升，我们的收入情况会有一个稳定的增长。同时，由于在家庭行政期，我们已经完成了房贷，车贷等大额的支出，所以在这个时期我们的支出也会趋于稳定。资产会逐年增长，因此在这个时期我们一定要注意风险和收益的平衡。
因此，建议40%的资金配置股票、股票型基金，40%的资金配置可转债债券型基金、货币基金，10%的资金用来配置保险，10%的资金可以用来放在银行活期存款或者是余额宝。
第四个阶段是家庭成熟期，这段时期指的是从子女完成学业到夫妻退休这段时期。
这个时期，我们的事业已经取得了一定的成就，收入逐渐达到巅峰。并且支出会随着子女成家立业以及房贷，车贷的基本完成而逐渐减少，我们的财富积累逐渐达到巅峰时期。
所以在这个时期，我们要逐渐降低投资的风险，为之后退休积累稳定而安全的财富。因此，建议20%的资金配置股票、股票型基金，40%的资金配置可转债，债券型基金以及货币基金，10%的资金用来配置保险，30%的资金可以放在银行活期存款或者是余额宝。
最后一个阶段是家庭衰老期，这个时期指的是从夫妻退休之后。
这个时期的家庭没有了工资，收入的来源，完全靠养老金和之前的理财收入，而收入会随着健康情况的下降而在逐渐增加。
这个阶段基本上是在消耗之前的资金。这使我们承受风险的能力很弱，因此我们投资要购买那些稳定、安全、期限短的理财产品。因此建议10%的资金用来配置股票、股票型基金。40%的资金用来配置可转债债券型基金、货币基金、国债、国债逆回购，10%的资金用来配置保险，40%的资金用来放在银行活期存款或者是余额宝留作日常使用。
不同时期的家庭生活目标不同，承受风险的能力也不同。
年轻的时候承受风险的能力强，用钱的地方多，我们就需要配置一些高收益的理财产品。随着年龄的增加，我们承受风险的能力变入，我们的投资方向，也开始转向一些稳定保本的理财产品。
最后，希望每个人都能够找到一份适合自己的资产配置方案，为自己和自己的家庭做一份长远的规划。当然，在做资产配置之前一定要掌握理财方法，先学习后上路。
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