从我们呱呱坠地的那一刻，我们开始踏上人生的道路，我们就会面对三个必然：风险、教育、养老。
通过这一张图，我们来预览一下我们的人生脉络，假设我们的寿命是0-88岁（日本女性目前的寿命就是88岁），从0-23岁，是我们的受教育期，我们没有收入，一直在花钱；
假设我们将来到65岁才退休，65岁以后是我们的养老期，这段时间我们也是一直在支出。所以支出是我们生命的主旋律。
目前我们的退休年龄是55岁，那么从23岁到55岁这短短32年时间，是我们的黄金奋斗期，我们开始赚钱了，但我们的理想收入和现实总是有差距的，对吗？理想很丰满，现实很骨感，但我们依然努力奋斗着，为了我们的美好生活。
但在我们赚钱的同时，我们肩上有责任，我们需要承担生活花销，买车买房，成家立业，孩子教育，赡养父母。我们要持续不断的赚钱来增加我们的财富蓄水池。但是小伙伴们想过什么时候我们的收入会中断吗？
如果发生重大意外，重大疾病我们的收入就会发生中断对吗？那个时候，这些风险就会在我们的财富蓄水池上面凿一个洞，我们的储蓄就会源源不断的流向医院，对吗？一旦收入中断，谁来为我们还车贷房贷，谁来养育孩子和父母呢？请小伙伴们都认真思考一下这个问题。
除此之外，我们从呱呱坠地的那一刻，开始踏上人生的道路，我们就会面对两个必然：教育和养老。随着教育成本的增加，家长对教育的越来越重视，教育支出已经成为一个家庭的主要支出。
上海社科院徐安琪统计，孩子在各个阶段的教育费用占到家庭总支出的39%-52%，孩子从小学上到高校，需要平均花费48万，如果出国，花费百万都不止，上不封顶。
很多小伙伴都是有宝宝的，不知道大家有没有算过自己的宝宝从出生到现在花费了多少钱，未来又会需要多少钱，而大家目前准备了又有多少呢？
我们都想给孩子上好的学校，请好的老师，接触好的教育资源，但是倒推过来又考验着我们的财力和我们的未来，对吗？我昨天看了一个财经节目，叫做“如何积攒孩子的未来”。
节目请了经济学博士宋晓恒，他说他两个孩子，小的1岁，大的6岁，上的是国际私立学校，一年学费23万，这个费用当时把他都给吓一跳，他算了一下未来要上初中高中出国留学，几百万都是不止的。
他说孩子的教育有两个特点：时间是刚性的：孩子考上了大学，不管是国内还是国外，考上了就一定要去上，你不能说我没钱等一两年再去上，一般家长砸锅卖铁都会让孩子去上学的对吗？
第二点：费用是刚性的：好的学校，教育资源都很昂贵，我们不可能像做生意一样和学校讨价还价，交不起学费就不能上学，这是个很现实的问题。而且还有很多隐形的费用，比如说给老师送礼，孩子参加的课外活动，包括孩子上大学或出国留学，需要进行的社交，科研，研究等，都需要费用。
而等到孩子18岁的时候，各位想想自己多大了，那个时候我们的收入大概率都会是有一个巨大的滑坡的，而孩子又刚好是需要用钱的时候。
那么请问各位家长，这部分钱你们如何做准备呢？
晓恒博士说，他最喜欢保险的一点是，保险是时间加复利，把用于留给孩子教育的经费放在保险年金，每年都会生利息，虽然利息刚开始的时候看起来不多，但是利息每年都是正向的增长，日计息月复利，随着时间的增加，收益会越来越多。
我们把钱放在保险，就等于雇了一个专业的机构，帮我们累积教育金，我们种下了一颗种子，保险公司每天给它施肥，浇水，20年后它就长成了参天大树，而我的孩子呢，也即将长大成才。所以两者之间的生命周期是等长的，可以匹配的。
我的孩子越大，需要的教育经费越多；而我的教育金随着时间的增长也会越来越多，正好匹配。即使将来我60岁了，我也依然很开心，因为那个时候孩子最需要的教育费用我在20年前就给他们准备好了。
而养老呢，和教育是一样的，变老是不可逆的，每天都在进行，所以我们都要提前做规划，专款专用，尽早准备，持续不断，把教育金和养老金锁死不动，才能在需要用钱的时候，没有压力。
通过这一张图，我们来共同梳理了我们人生中的脉络，我们的责任和风险，以及我们必然要面对的教育和养老。可能让大家感到压力很大了，大家可能平常没有仔细想过，今天就请大家认真思考一下这些问题哈！
二、家庭标准普尔资产配置象限图：
家庭普尔资产配置是美国普尔公司研究了10万个中产阶级家庭的资产配置模式，发现他们都遵循了4321的资产配置模式，这是一个理想的资产配置比例。
通过这四大账户，我们可以合理配置家庭收入，我们中学时就学过，钱不要放在一个篮子里，如果不借助金融杠杆，我们的教育，养老，和对冲风险仅靠银行存款是完全做不到的，你同意吗？
我们的资产配置，10%的钱用于短期消费，银行卡上的钱留足3-6个月就好。
20%的钱用于意外和重疾保障，专款专用，以小博大解决家庭突发的大开支。
30%的钱放在股票，基金，房产，P2P等。他们的特点是灵活性强，短期收益。
40%的钱放在养老金，教育金，信托，债券等，保证我们的本金安全，收益稳定，持续成长。追求的就是安全稳健。
这张理财金字塔呢，以更直观的方式展示了我们的财富大楼的架构，最底层是我们的现金账户，用于日常生活的开支。往上一层是我们的杠杆账户，需要保障性保险来做基石，以小博大。
再向上是保值层，收益稳定，风险低，用于未来子女教育，养老以及未来生活所需，保证我们资金的安全。
金字塔顶，就是高风险的投资，例如股票，期货，这类收益大，风险高。我们人性都喜欢高收益，但是万万不能把钱都放在金字塔顶端，这样我们这个金字塔就是不稳的，随时会倒塌，你同意吗？
如果你还年轻，那么恭喜你，年轻就是你最大的财富，你还有足够的时间可以投资自己，可以开源自己的收入，可以提前规划，强制储蓄，尽早安排，尽可能多的安排，持续不断的准备未来孩子的教育和自己的养老。万万不能目光短浅，只看到眼前，未来的自己一定会感谢自己的提前安排。
人与人最大的不同在于自身的格局和认知，在于我们能看的有多远。保险就是通过契约的方式为我们的未来存下一笔钱，你今天做了正确的决定，未来的你一定会感谢今天的你，对吗？
不知道小伙伴们都是怎样规划自己财务的呢？
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