赵本山说：人生最痛苦的事情，是人活着，但钱花完了。
谁都有老的那一天，如何过上一个体面的老年生活，是每个人都需要提前去考虑的事情。
过去，深蓝君有测评过职工养老保险的福利待遇，但对于全职妈妈、自由职业者等朋友来说，一般就只能自己解决养老问题了。
今天我们一起来算算，自己交社保养老险靠谱吗？还是买份商业养老险会更划算？主要内容如下：
1）没有单位，如何自己规划养老？
2）社保养老 VS 商业养老，哪个好？
3）通过保险来养老，真的够用吗？
一、自己规划养老，要怎么考虑？
没有单位交社保，意味着连最基本的养老保障都没有，所以提前规划非常有必要。但在此之前，深蓝君提醒你注意如下几点：
1、明确目标，心中有数
每个人对退休生活的期望都是不一样的，首先就要估算一下，以后每个月大概的支出是多少？
比如说，按现在的物价水平，每个月买菜吃饭需要多少钱？休闲娱乐又要多少钱？如果想每年去一次旅游，又要额外准备多少钱？
退休花费是丰俭由人的，大家结合自身情况来定就好。
这个金额不一定要非常准确，但起码要心中有数，例如每个月 3000 元左右。
2、考虑通货膨胀，确保够用
我们知道，钱是会贬值的，目前国内的通胀率至少在 3% 以上。换句话说，现在花 3000 能买到的东西，30 年后需要 7200 元。
通货膨胀无法准确预测，如果通胀率变得更高，我们退休就需要准备更多的钱。
3、养老金，是一个投资组合
养老金的本质是财务问题，除了社保和商业保险，我们还有各种各样的投资渠道。
直接说结论：
如果追求安全和稳定：可以考虑保险、国债等低风险投资。但收益不会太高，甚至不一定能跑赢通胀，一般只用来做保底的养老金。
如果追求更高的收益：那就需要考虑风险更高的投资，例如股票。但是几十年后，股市可能是 6000 点，也可能是 1600 点，无法提前预测。
比较务实的做法是分散投资。先通过保险、国债等，保证最基本的退休金，剩余的资金可以投资一些高风险资产，以小博大。
因此，养老金规划其实是一个综合理财的问题，限于篇幅今天我们只讨论 社保和 商业养老保险。
二、自己交居民养老，靠谱吗？
养老是关乎民生的大事，国家一直鼓励大家参加社保的养老保险。那如果没有工作，自己交养老保险，到底划不划算？
1、居民养老，要交多少钱？
社保的养老保险分为职工养老保险和居民养老保险，只要年满 16 岁，没有工作的本地人，都可以参加居民养老保险。
这里以深圳为例，看看居民养老怎么交钱，其他城市都大同小异。
如图所示：
居民养老的投保门槛非常低，最低每年交 120 元就能参保，而且缴费灵活，保费分为十档，可以根据自己的实际情况来选择。
我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。
2、居民养老，能领多少钱？
居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。
每个月领多少钱，关乎我们的退休生活品质，我们一起来算算。
深圳的居民养老金分为 2 部分：
基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。这个金额由社保局定期调整；
个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。
举个例子：40 岁的 A 先生，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。
基础养老金：每月按 360 元领取
个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元
那么在 60 岁退休后，A 先生每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。
A 先生在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6 年就能回本。如果基础养老金以后上涨了，回本时间就会更快。
另一方面，由于交得少，自然就领得少，居民养老的作用是有限的。
深圳作为一线城市，退休后每月也只能领几百块，连温饱问题都很难解决，其他地区可能比深圳更少。
三、自己交职工养老，划算吗？
职工养老保险一般由单位统一缴纳，但如果你没有工作，部分城市也能以灵活就业人员的身份参保，只不过要全部自费。
那么，如果经济条件还不错，多花点钱交职工养老，会不会更好一点？
1、职工养老，要交多少钱？
由于没有单位替我们分担，所有保费都得自己交。至于交多交少，可以根据规则自己来定。
我们可以在 2200-25044 元之间选择一个缴费基数，再按 22%的比例缴纳。
其中 8% 进入个人账户，退休后使用，剩余 14% 进社保统筹账户，由国家统一支配。
居民养老是按年交费的，而职工养老按月交费。同样，我们以 40 岁的 A 先生为例，他选择 10000 元为缴费基数。
每月总交费：10000x22%=2200元
个人账户存入：10000x8%=800元
保费一旦缴纳是不能办理退保的，个人账户里面的钱只能在退休后按月发放。
万一在退休前不幸身故，只可以退回个人账户的钱，其余大部分就当作给国家做贡献了，希望大家有一个心理预期。
2、职工养老，每月能领多少钱？
继续看例子，A 先生从 40 岁开始，按 10000 元的缴费基数，每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？
职工养老金分为两部分：
个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%
社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：
社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资
本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍
目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。
如果A先生20年都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元，个人账户余额是800x12x20=19.2万。
根据公式，A 先生的退休金计算如下：
个人账户养老金 ：
19.2万÷139=1381元
基础养老金 ：
(21095+16454)÷2×20%=3755元
总养老金：
1381+3755=5136元/月，即 61632元/年
由于职工养老交的钱比居民养老多得多，自然在退休后也会领得更多。以后社会平均工资涨了，养老金也会跟着涨。
四、职工养老VS养老年金，哪个好？
除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险。如果从中选择一种，是社保好，还是商业保险好？
我们还是以 40 岁的 A 先生为例：
直接说结论：
职工养老领得多：职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，回本更快。
养老年金胜在稳定：职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。
养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。
因此，很难说哪种养老金就一定比另一种好，不同的情况会有不同的结论，具体如何选择，需要自己来定。
五、保险养老，真的够用吗？
从前面的例子看，商业养老年金每年都能领 3 万块，看上去还不错，真的是这样吗？
答案当然没这么简单！在进行理财规划时，大家千万不要忘记通货膨胀。
为了让大家有更直观的认识，这里做一个对比：
同样，直接说结论：
A 先生在退休前，每年交 2.64 万保费，压力并不少。可是在退休后，每年仅能领 3 万养老金，相当于社平工资的 11%。
换句话说，年轻人每个月收 1 万块工资，而你退休了只有 1100，只能勉强解决最基本的生活需求。
我在《2019 最新年金险横向测评》一文中也分析过，年金险的长期收益率一般不会超过 4%，所以每年领取的金额也不会很多，大家要有一个理性的认识。
如果你的保障型保险还没配置好，那就更不要考虑买年金险。先保障，后理财，才是正确的投保思路。
六、写在最后
世界上有很多事情，都没有简单直接的答案。
养老规划是一个综合的理财问题，想过上体面的养老生活，衣食无忧、每年旅游，光靠保险是远远不够的。
希望今天的文章能够帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
愿大家都老有所依 ：）
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