此文由分公司运营核保理赔部门老师整理
前段时间一业务伙伴说自己的原单位同事有先天性疾病，是不是这辈子就和商业保险无缘了。我仔细询问了一下，这位业务伙伴的同事是先天性重复肾，简单点说就是一侧肾脏长成了俩。我宽慰了一下说不用太担心，如果尿常规及肾功能正常，通常是可能投保的；并嘱咐去医院做一下检查。昨天下午，该伙伴拿回来了其同事的体检报告，尿常规、肾功能完全正常，只是泌尿系统超声显示左侧肾盂稍扩张。这样的情况除了医疗险除外责任外，其余险种一般不受影响。
回想起这一段时间不少业务伙伴微信私我询问先天性疾病是否能投保的问题，我想一方面是对疾病本身不了解，另一方面是对保险合同责任免除条款中关于先天性疾病或先天性畸形不承担保险责任的描述有关。
先说说疾病本身：
1.部分先天性疾病会随着年龄的增长自愈，如某些先天性的心脏瓣膜疾病，通常在一周岁之前就自愈了，自愈后对投保各类型的险种均不影响。
2.如先天性疾病无法彻底痊愈，仅仅是形态上的畸形，而对身体机能无影响，通常也可保，如上述重复肾。
3.另有某些先天性疾病，会影响身体机能，投保时可能会有限制了，核保时会根据其影响程度或加费、或除外责任、或拒保。如多囊肾，常引起肾脏功能损害，可能引发肾脏移植或终末期肾病的重大疾病保险金给付责任，所以重疾险和医疗险拒保是十分必要的。
再说说保险合同责任免除条款中关于先天性疾病或先天性畸形不承担保险责任的问题。该条款通常是针对投保时未如实告知的先天性疾病、或者投保时已存在但客户还不知晓的先天性疾病所做的一个限制性条款。如先天性疾病未如实告知或者已存在不知晓，发生了相关的保险事故，通常是免责的。但是如果客户在投保时如实告知了先天性疾病，保险公司在核保时也标准承保了，即使将来发生了因该先天性疾病引发的保险事故，保险公司也要正常赔付。
所以，又回到了那个老生常谈的话题：“如实告知”。我常常和咨询我的伙伴说这么一句话：每一次不如实告知都是给自己挖的坑，都要自己去填。
让我们一起学习，点滴积累，做专业的、正能量的保险人！
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