很多人在投保前，经常会问八哥一些关于核保的问题，比如上一次体检被查出甲状腺结节还能不能投保之类的问题。今天就跟大家把核保这点事聊开。
保险公司为什么要核保
人在投保的时候，被保险公司的健康告知问烦了，觉得自己的健康隐私第一次被这么侵犯，而且被拒保的一瞬间，挫败感十足。
核保的目的在于防范带病投保。有些人在医院查出病了，就想着赶紧买份保险，花点小钱拿笔理赔款。要是每个人都这么干，公司妥妥就倒闭，遭殃的就是那些老老实实守规矩的投保人。
风险对赌的本质是，疾病还没发生之前，你不知道我也不知道，那咱俩地位平等、信息对称，买卖保单价格公道。如果你明知道自己已经得病了，再来投保，本质上就是坑钱了。
即使你没得病，往往保险公司也是处于信息弱势地位，毕竟你爸妈、亲兄弟姐妹有没有什么家族病史、你自己的饮食偏好，这些保险公司都不清楚。
比如你每天能抽两包烟、要喝半斤酒，只要你目前身体没显现出任何毛病，你就可以畅通无阻的购买市面上很多重疾险保单。
都知道吸烟对于肺癌、酗酒对于尿毒症的关联度，保险公司不知道你这个嗜好啊，所以即使是严格的核保，都会有很强的逆选择倾向。
所谓逆选择，就是身体好的人不想投保，投保的大多是身体出了点问题的。所以如果按照风险中性定价的话，保险公司就得赔钱。
什么是健康告知
不同于线下投保一定要做体检，线上投保往往对于体检不做强制要求，但是需要你仔细阅读健康告知清单。
里面涉及的疾病往往都与这份保单直接相关，保险公司也不会额外过分的要求不相关的告知内容，毕竟每多一条限制，就会对应筛掉了一部分客户啊。
不同公司的健康告知内容不完全相同。对于高血压、糖尿病、血脂等常见的健康问题，每家公司都会做出要求，所以如果真的是这种常规指标显著超标，那就很悬了。
但是有些指标，比如说职业类型、家族病史、乙肝小三阳等，可能有的公司就不做要求。所以投保重疾险的时候，核保规则是否宽松应该与价格比较同等重要。
告知保险公司自身健康状况的时候，是要以在医院或者体检机构留下记录为准。自己推断、江湖郎中、养生专家的诊断均不算。
如果每年都有体检，那么上传最近一次的体检报告即可，如果往年体检有违反健康告知内容的，那还是需要连同那次的报告一并上传。如果体检报告丢了，但是恰巧此次体检还真检查出了问题，那没办法，自己重新补一份去吧。
关于医保卡外借的问题，如果买的是一般感冒药、消炎药等是不需要告知的，但如果长期开的都是降血糖、降血压的药，还是建议人工核保告知一下，谨慎为妙。因为这类药物如果在体检之前服用，有可能会使体检结果显示正常。因此保险公司会怀疑你隐瞒病史，所以为了避免这种瓜田李下被误伤的事，建议在把各类型保险配全之前，尽量不要外借医保卡。
健康告知不符合怎么办
如果你身体健康没毛病，直接投保不犹豫，但是如果健康告知不满足，是不是不能投保了？
不是。
不满足健康告知，你需要进行人工核保。所谓的人工核保，就是把你的最近一期的体检报告和就医记录(如有)，拍个照片附带一段说明性文字，发给对方公司的核保人员的电子邮箱，进行人工审核。
记得要发体检报告的完全版本，从头到尾拍下来，只递交部分体检报告是不行的。这个也好理解，保险公司也怕你藏着猫腻啊。
人工核保都需要耗费保险公司的人力成本，毕竟这些核保专家的工资保险公司得出啊。为了避免仅仅询价式无诚意的核保，保险公司需要投保人提供身份证号码等个人信息。
这就避免了一个人返来复去的多次重复核保，把有效的核保资源留给其他人。想不明白这个道理的，可以参考法院诉讼流程，二审终审制设立的初衷就是防止司法资源被个别人滥用。
所以在申请人工核保之前，一定要对产品各方面都了解好了，确认真的想投保再行动。因为每家公司的重疾险在产品形态上略有不同，所以要根据你想投保产品的偏好，确定人工核保的优先顺序。
一旦保险反馈出了意见，同意承保的情况下，一般会有10-30天的有效期，即如果超过了这个期限没进行投保的，保险公司之前给的反馈意见将作废。保险公司也担心你别在这段时间内发生什么健康问题。
本着照顾其他投保人权益的考虑，如果保险公司通过人工核保，允许投保，但是你自行放弃投保，那么八哥以后将不再接受该投保人的二次人工核保申请。
人工核保的结果有三种，一是标准体承保，这意味着你现在得的小毛病问题不大，保险公司承担得起；如果顺利通过核保，购买完保单以后，还需要注意等待期这个事：等待期内出险保险公司只退保费，等待期内体检查出问题，有的公司直接默认做除外处理。
所以，如果不是特别紧急的情况，不建议在投保通过后，还在等待期内就进行体检。
二是加费或做除外处理，就是说要么加钱，要么除外承保，即把你现在亮黄灯的身体部位剔除保障范围之外，其他部位的病保险公司可以承保；
三是拒保，没啥好说的，你患的病可能太严重，保险公司觉得亏钱的买卖不做了。每个拒保结果保险公司都会附带原因，明确告诉你因为什么原因被拒保。
如果人工核保的结果是拒保，那么以后你投其他家保险公司的时候，可能就需要告知对方你曾经因为什么原因被拒保过，这会对你日后的投保带来不利影响。
所以，人工核保要谨慎，真需要进行人工核保的话，就一次同时核保多家，且优先核保那些核保严格的公司，即在健康告知里有写“需要告知曾被其他公司拒保的情况”。
所有的核保，最终以保险公司发出的邮件为准，对八哥或者助理刨根问底是没有用的，你要搞明白和你签保单合同的对象是保险公司呀。
过度告知
健康告知要本着问什么答什么的原则，不要一股脑不分轻重的将所有事情都告诉对方保险公司。如果说是否承保完全看保险公司心情，那么合理利用健康告知则是每一个投保人的权利。
例如A投保人，从广东迁至昆明，因为海拔不适应，偶尔会有胸闷的感觉。这种情况，其实是满足健康告知无需告知的，但是一旦告知公司，就会得到让其去医院检查的复审核保要求。
如果说折腾一下没问题的话还好，如果检查出其他毛病，那可能还需要进一步筛查。
再比如，B投保人自己做了一下基因检测，发现其有乳腺癌基因，可能日后发病概率会高。但是检测的结果不需要告诉保险公司，因为健康告知上并没有问及基因检测的问题。
再再比如，有的保险公司要求“对5年以内的住院情况”进行告知，C投保人如果住院的时间发生在5年以前，那么就不需要告知。
不可抗辩
不可抗辩条款，原意是出于对投保人保护的考虑，对合同签订两年后，保险公司不得再因为投保人的健康状况等因素进行拒赔的规定。
但是保险法里对例外适用的情形没有规范，这就容易导致争议。
首先，欺诈和隐瞒是不适用于不可抗辩条款。但是如何界定欺诈和隐瞒还是个麻烦事，司法实践中投保人胜诉和败诉的案例都有。
重疾险一次可以核保多家，东边不亮西边亮，哪家通过投哪家就好了，如果每家公司都拒保，这种健康情况再想利用不可抗辩条款也会很难了。
其次，不可抗辩条款这是针对长期险种，一年期的医疗险，不可抗辩条款本身就是不适用的。
常见疾病类型
以重疾险为例，以下疾病做参考，不排除有公司核保规则宽松，能捡到便宜。
乙肝携带，投保时需要携带就医诊断，保险公司会看肝功能、乙肝两对半、甲胎蛋白。
乳腺增生一般都会承保，但是乳腺结节或囊肿，会做除外承保。
甲状腺结节一般做除外承保。
慢性浅表性胃炎，需要偶尔治疗、没有幽门螺杆菌感染的可以承保，有其他情况的，可能会做除外。
保险有很多弯弯绕绕，稍一不懂就招麻烦。
关于保险，您有任何问题需要答疑解惑，请联系我－精算师八哥，一定会让您收获满满。
八哥微信：insur_bug 公众号：八哥情报局
网友评论