深入保险，接触真相

如果你也喜欢

请推荐给你身边的朋友

讨论“多次赔付重疾险是否值得购买？”这个问题之前，我先讲个关于一位非常值得人们尊敬的医生的故事：关于肺结核从不治之症到可治愈的过程

特鲁多医生的墓志铭----To Cure Sometimes, To Relieve Often, To Comfort Always. 有时去治愈，常常去帮助，总是去安慰。

特鲁多医生1833年出生于美国，早年学医。1873年，当他还是个医学院的学生时，还没来得及当上医生，就被确诊为患了肺结核。那时候，肺结核与今天的癌症相比，有过之而无不及，绝对是个不治之症。在当时医学界尚不清楚这种病是如何传染的，也没有医治的药物和方式，一旦确诊，可称得上是灭顶之灾了（这不是跟前些年的癌症很类似吗？我记得2003年我外婆生病的时候癌症还是绝症，但是现在这种说法渐渐少了）。

特鲁多医生无奈之下，只身来到人烟稀少的撒拉纳克湖畔，静静地等待死亡……休养期间，他全身心投入到肺结核病的研究，病情竟然也痊愈，他得出了肺结核是可治愈的结论。

并在1884年，特鲁多用朋友捐赠的400多美元，在撒拉纳克湖畔创建了美国第一家专门的结核病疗养院——“村舍疗养院”。19世纪末期，特鲁多一直走在结核病治疗和研究领域的前沿，成了美国首位分离出结核杆菌的人。他还创办了一所结核病大学，他倡导的对病人生理和心理上的许多照料方法沿用至今。

不过，1915年特鲁多医生仍死于结核病——毫无疑问，他比当时许多结核病人，包括活得长久。假使他当时在患病的基础上想买一份重疾险，能买得到吗？很难说。

讲这个故事，我想表达的意思很简单：现如今,肺结核这种疾病并不是不治之症了，有些病人没有住院而只是门诊治疗都可以治愈了，以后很多疾病也会这样演变的。但是在事情还没有那么乐观的情况下，如果因为患了一次重疾（并且幸运的是，我们还因此幸存了好久，并不会因发生的疾病而离世），就此与保险绝缘了，那为什么不买一份多次赔付的重疾险呢？

去年开始，多次赔付重疾逐渐映入消费者眼帘，并且各个保险公司都在不断的升级产品，形态是越来越多。与此同时，消费者在选择的时候，也常常陷入疑惑：

1、多次赔付真的值得购买吗？

2、人的一生真的会罹患那么多次重疾吗？

网上也有很多所谓的行业大咖认为这些多次赔付的重疾产品噱头多，实用性不强等等。今天我打算讲点我的看法。也许不一定对，总归是一个思路吧。

通常，业务员在介绍这类型产品的时候，都会这么跟客户说：“如果得过重疾，体况变差，成为严重非标体，有生之年要想再买一份重疾险，几乎是不可能的了。而人的一生那么长！很多事情根本不受我们的掌控。疾病意外尤其如此。”这话听起来真没毛病，我非常认同。

只不过目前的多次赔付产品形态各异，仍需要我们近一步去了解分析。本文将从以下几点进行分析：

1、市面上多次赔付重疾的产品形态

2、多次重疾发生的概率

3、我对多次赔付重疾的看法及投保建议

多次赔付重疾的产品形态

一、关于疾病分组

目前市面上的多次赔付重疾险，大方向可以分为2种类型，一是分组多次赔付，二是不分组两次赔付。其中分组赔付的有多种(A/B两组，A/B/C三组，A/B/C/D四组，A/B/C/D/E五组……)。

1、疾病不分组

这种容易理解，就是所有的病种不设组别，只要第二次跟第一次发生的为不同疾病，就可以赔付。比如50种疾病，首次发生癌症并得到赔付，经过一定的时间间隔（有些180天，有些365天），不幸的事，第二次发生了急性心肌梗塞，依旧可以赔付。相当于产品本身有多少种疾病，就分为多少组别（不过，每类疾病只能有一次机会，比如癌症，全身器官的癌症加起来就有140多种了，然而，发生过一次癌症，以后再发生癌症一般不会再赔付了。）相比分组而言，不分组发生的概率高些，相对的价格也高些。

2、疾病分组

关于疾病分组，不可否认，比疾病不分组复杂些，一般情况，保险公司会按照病理，发病器官，疾病严重程度等进行分组，主要是分散风险，降低赔付概率。再者，讲到疾病分组，不可避免会讲到行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的25种疾病的情况：其中6种必保（如下红色），另外19种是统一定义，这涉及到每组别疾病发生的概率情况，具体病种如下所示：

另外再看一张图：关于各种疾病的发生概率

如图所示，六种必保疾病占了理赔总比例的93%，25种统一疾病占了理赔总比例的98%，只有1.37%为其他。也就是说多次赔付的疾病分组主要看这25种统一定义的疾病的分组，或者说就看6种高发必保的疾病是如何分组的，即可！一般而言，6种必保疾病分得越散越好。具体可以看看下面的例子：

如上所示，我们可以看到保险公司一般将6种必保疾病分在2组、3组、4组里。如图所示，某邦的全佑XX 6种必保只放在2组内。某方多倍保以及御X人生都分在3组，最好的分组是某安优享，6种必保分在4组。（这某安可不是大平安哦~）。另外，一般赔付的次数会比分组少一次，比如四组三次赔，五组四次赔等等。。

二、赔付等待期

这是第2点经常为人逅病的，保险公司为了控制风险，一般会在两次赔付之间加入等待期，比如一开始的365天，到现在不断更进的180天。也就是说上一次赔付过后，需要间隔180天或365天才可以赔付，甚至有些疾病如癌症要间隔5年，某所谓大公司某华人寿，还规定器官方面的疾病同癌症之间需要间隔5年。

也许这看起来对消费者很不公平，毕竟降低了保障实用性。但是长远来看，也未必是坏事，从保险公司角度看，避免保险公司赔穿的风险，有利于保险公司长远健康经营。

三、产品的具体赔付情况

通常，多次赔付重疾的产品会规定保障责任的赔付情况，如下条款：

发生首次重大疾病后，一般保单现金价值降为0，身故，全残、终末期（如有全残、终末期责任）终止，甚至有戏产品轻症责任可能都终止，仅承担后续重大疾病的责任。

这点也是很多人不看好的，但是反过来想想，很多产品也是身故、全残、终末期疾病、重疾不可兼得的。不同的是，多次赔付起码重疾出险后还能有一次或多次的重疾保障。

四、产品费率

很多人会觉得多次赔付的会不会价格高很多？我告诉你并不会，如果说产品费率很高，那确实实用性不高。但是，很多产品是单次价格，多次赔付哦，甚至比很多单次赔付还低，不信请看看下面的案例：

当然多次赔付的也有比单次赔付的稍贵的，以30岁男性的终身重疾险为例，经过计算，费率大约就贵5%，这费率上浮你觉得可以接受吗？我觉得还可以接受的。

多次重疾发生的概率

这个问题，目前其实并没有很多医学数据进行支持，这也是很多人对多次赔付重疾险不以为然的第3点原因。

不过之前看过大咖讨论过关于癌症和脑卒中、心脏疾病的关联性，结论如下：

第一点：癌症病人罹患中风的风险在初期提高，不过，随着治疗介入，差不多1年后，会下降到正常人的水平，当然不同癌症类型风险会有所不同。

第二点：癌症在治疗过程中，不单单是杀死癌细胞，也可能损害其他细胞，特别心脏，有可能诱发心脏疾病。

然而，我要说的是，我们不只考虑一年两年或者三年，我们从长远来看，从20年、30年来看，用发展的眼光看待事物的发展：随着医疗技术的进步，治疗方式的快速更新，治疗药品的更新换代，很多现在我们认为是绝症的疾病，也许再过几年或十几年，就不是了。

比如癌症，在迅速变成一种常见病、慢性病和可治愈疾病。其治疗手段也是不断更新，从最初的只能放化疗，到后来的靶向药、一代一代更新靶向药，到现在非常火的生物免疫疗法PD-1……

另外一点，癌症是越来越年轻化，如果年轻时发生过一次癌症，年老不幸再发生一次心脑血管疾病，很有可能，毕竟心脑血管疾病仍青睐50岁以上年纪较大的人。况且，如今癌症和心脑血管发生概率那么高，妥妥稳排重疾前三甲。

总结

以上说了那么多，对于多次赔付重疾，我的投保建议总结如下：

文/陈小琳Celine.15521292502