Celine.

                                              邀你一同探索浩瀚无边的保险海洋

“我想为爸妈买保险，不要消费型，要返还型的，有吗？”

“我想为爸妈买重疾险，保额60万，需要多少钱?”

“我爸妈身体有点问题，想为他们买份保险，到时可以报销，有吗？”…

在日常工作中，接过很多关于如何为爸妈买保险的咨询...

岁月催人老，我们都知道

当我们毕业，参加工作，有了自己的积蓄，回头一看，我们的爸妈已经渐泛白发，身体不再硬朗，开始时不时生些小病...我们开始考虑如何帮爸妈度过幸福安康的晚年。因此有了

“我想帮我爸妈买保险，有什么好介绍吗？”

而我们的父母，一般都已经接近50岁，甚至超过50岁、60岁，年轻时由于保险行业刚发展和社会保险意识普遍不高，他们可以选择的余地并不多，为了家庭生活，也没有多余的精力考虑为自己买保险。这是时代背景造就的问题，我们无从选择。

如今，经济宽松了，子女长大赚钱了，子女想为他们购买保险，然而选择依旧不多。

为什么？？？

因为保险有两个关键守门人：年龄和健康状况

随着年龄增大和身体健康状况的下降，保险会逐渐关上门。同款产品，年龄越大，保费越贵，甚至因为年纪大保险公司不承保。另外年纪一大，健康状况不如以前，被保险公司加费、除外、拒保的情况也是比比皆是。

不过，话虽如此，上了年纪的人也并不是什么保险都买不了。如何为爸妈筹划一个安心的保障正是我写这篇文章的目的。

那么究竟如何为父母筹划保险呢？

一、风险在哪里？

我们不妨先梳理下父母年老可能会面临的问题以及我们作为子女的担忧：

高寿可能导致养老储备不足

意外、疾病导致高额的医疗费用

高发老年慢性病导致的长期护理费用

二、风险如何规避？

一）规避高寿带来的风险：储蓄、多赚钱、适当理财

很多人会忽视“活得太久”这个风险，随着生活水平和医疗水平的提高，寿命提高绝对是趋势

2017中国人均寿命城市排名 最新中国各省人均寿命排行榜单一览

如上图，城市越发达，生活水平和医疗水平越高，寿命会越长。

长寿带来的风险可能是父母养老储备的不足

从而我们赡养压力更大

因此，我们除了自己多赚钱外，可以和父母沟通，了解他们的退休意愿，适当将部分暂先不用的资金进行理财，需要注意的是，对父母的养老金进行理财，灵活性和安全性远比收益性更重要，所以务必要选择保本保息的理财产品。

同时需要防范父母被所谓的“理财专家“骗取，现在很多打着高息理财的幌子，将父母辛辛苦苦攒下的血汗钱骗取，血本无归。

有朋友会问 ：你是做保险的，怎么不给爸妈买些商业养老保险呢？

年龄太大，买商业养老险不合适

这是因为商业养老保险属于长期理财，投保需要趁早，距离领取养老金的期限越长，增值空间越大，父母年纪大了，投保商业养老保险或终身理财险如市面常见的年金险，并不合适，增值空间不大，本金还可能被套住。

二）、意外、疾病导致的高额医疗费用、长期护理费用如何规避？

这些风险是很多人关心的问题，这些会涉及几类险种，包括医疗险、意外险、防癌险、重疾险，以及社保、城镇医保、新农合等社会性保险，这些都是保障类产品的范畴，用来规避因意外、疾病大额费用支出。

接下来我会逐一剖析各险种的作用以及区别。

1、 社保、城镇医保，新农合

这些是最基本的保障，如果没有，建议购买，因为随着父母的年龄增大，很多的慢性病开始显现，比如常见的高血压，糖尿病等需要长期治疗，这时候医保的作用就显现出来，医保最大的好处就是保既往症，国家背书，稳定性好，不会因为个人健康问题而不予报销。不足就是报销限制多，除了药品目录报销限制，还有地域限制、设置报销起付线和封顶线等

商业险没得买的情况下，一定要买社保或医保。

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2、 商业医疗险

对于老年人老说，医疗险的实用性是最强的，主要报销医疗费用，建议尽早投保，原因如下：

第一，  因为年纪一大，容易出状况，因病住院的概率大大增加

第二，  很多的医疗险规定投保年龄，比如投保年龄最大为55周岁，超过50周岁甚至更早需要面临体检，60周岁之后，能买的产品真的很少了。

第三，  医疗险对于健康状况要求最严格，有一点体况都可能会被拒保或除外。

另外，购买医疗险，一定要不限制医保报销范围，作为社保的补充，可以报销进口药、自费药等等。同时因为医疗险本身的特殊性，大部分无法保证续保，目前最久的续保期限也只有五年保证续保，使得实用性有所折扣，所以选择一些稳定性相对好的产品很重要，关注所选公司的资本实力和经营管理能力，比如火爆市场的“百万医疗险”，市面几十种，选择哪种？建议选择有一定规模体量的产品，如平安e生保、众安尊享e生等。

预算充足的话，可以为父母挑选一些优质中高端医疗，0免赔额，不限就医医院病房类别，报销限制少，就医体检良好，有些医疗险还有垫付、直付功能，不需要客户支付现金，保险公司直接跟医院结算。

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3、 意外险：包括意外伤害导致身故、伤残，意外医疗、意外住院津贴

父母年纪大，行动能力和反应能力退化，遭遇意外事故（比如骨折）导致住院的概率上升，即发生理赔的概率较大。

意外险购买，投保年龄限制少，规定投保年龄区间，如18周岁-65周岁，投保时告知要求不多，保费便宜，几十万保额，每年保费也就2、3百元，对于家庭经济不会造成很多压力，同时可以转移因意外导致的医疗费用。

小编建议，意外险购买最好有包括意外伤害导致的身故、伤残、意外医疗、意外住院津贴。意外医疗可以规避因意外导致的门诊费用，保额通常是5000-5万不等，意外住院津贴则可以弥补因照顾护理病人而请假导致的工资损失，这类产品好的标志是：保费低、意外医疗免赔额低、不限社保报销范围。

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4、 重疾险

重疾险的作用是能一次性赔付定额的保险金，缓解短时间内治疗费用高而资金不足的窘境，同时也可以作为后期长期的康复费用，以及请护工产生的费用，这些都可以通过重疾险来转移。

但是因为父母年纪较大，购买重疾险的限制较多，投保年龄限制，免体检投保额度限制，比如50周岁后投保，免体检额度为10-15万，超过需要体检，有些公司甚至限制投保额度，缴费年限也会限制，通常可以20年缴费的，由于年龄较大，只能做10年交，导致每年保费增加，经济压力增大。

关于重疾险，小编建议是，尽早投保，子女们可以根据自身预算，适当选择保额，病结合父母的预期寿命，适当选择保额，或者结合选择定期重疾险和短期重疾险。

如果预算有限的情况下，其实不是很建议购买重疾险，不如买适当防癌险和医疗险。

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5、 防癌险

老年防癌险，一般投保年龄为50周岁-75周岁，免体检，保费较重疾险便宜，有保定期也有保终身，只保障恶性肿瘤，这是近年来专门为老年人设计的产品，主要也是因为一旦上了60岁，能买的产品不多，而癌症却非常高发，所以很多公司纷纷出现这类产品，进军老年人市场。优点是保费便宜，不足是只保障一种恶性肿瘤一种疾病。

单纯考虑疾病保障效果，小编认为防癌险+医疗险是比较合适，保障相对全面，费用不会很高，大部分家庭可以承担保费支出，又能重点保障癌症，毕竟近年来癌症那么高发。

综上所述

预算十分充足：终身重疾险+防癌险+医疗险+意外险+养老险

预算相对充足：定期重疾（或防癌险）+医疗险+意外险

预算有限：医疗险+意外险

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以上是投保思路，另外，投保前后仍需要注意以下的问题：

1、 投保前务必了解父母身体健康情况

老年人有体况的情况比较多，在健康情况不明确的时候， 保险公司在核保的时候可能会对老年人下发体检函，所以子女们务必投保前了解父母的健康状况，做好如实告知，才能更大程度保护父母的保障。

2、投保中理清自己需求，避免陷入产品导向

很多人 一开始咨询都是有什么产品可以介绍，其实产品是最后的工具，工具如何用好还需明确使用目的，所以仍需从自身需求出发规划，另外很多人觉得买消费型的医疗险步划算，希望购买返还型或具有收益性的保险，其实不要老想着返还或收益，且不说父母年纪大不划算，

3、投保后需要做好保单保存和定期跟进

保单后续整理，可以让子女们更清晰的了解父母拥有的保障，定期跟踪可以避免短期险（如意外险）过期忘记续保的情况发生，做好这两步，那么一旦发生理赔事项，可以更好的维护权益，毕竟理赔是有诉讼时效的，寿险为5年，非寿险则是2年，如果因为没有及时报案理赔，可能会影响理赔效率甚至效果。

                                                 小编总结

虽然常常说养老要靠自己，但是在中国，子女们在父母养老阶段仍扮演着重要角色，随着经济发展，很多年轻人都离开故乡谋生，与父母相隔两地，无法陪伴，很多时候我们力不从心。

而父母年纪渐大，长寿带来的养老风险，生病，发生意外的概率逐渐增大，随着带来的大额医疗支出，这是作为子女的我们不能推卸的责任，所以虽无法时时陪伴，但帮父母做好晚年养老、保障规划，也是另外一种孝道。

建议是子女们了解父母的资产组合，合理帮父母理财，量力而行为父母购买一些商业保险，防范于未然。