俗话说，谈钱伤感情。
如果你想考验一个朋友，向他借钱便知；可如果你想疏远一个朋友，向他借钱即可。
今天这篇文章是帮助大家了解目前银行贷款产品，以便你们在急用钱时能够自力更生，解决用款需求。
人生很长，朋友很珍贵，且行且珍惜。
01 你真的了解消费贷吗
有天朋友给我发来信息，咨询关于贷款的事情，他给我发了XX银行推出来贷款产品（具体不提哪个银行），但这个贷款不是他问银行借，而是中介帮他找渠道借出来，他承担利息和手续费，出于保险起见跑来问一下我的意见。
其实他不是第一个跑来问我类似问题的朋友，但那天我跟他聊了之后，才突然觉得真的是隔行如隔山，非金融系统且对理财或者金融知识了解甚少的人不在少数，这也是我写此篇文章的目的。
（跟朋友的聊天截图，已征求其意见）
先说说我朋友的情况，他就职于深圳某著名路由器公司（对就是那个），每月都有正常缴纳公积金和个人所得税，这次贷款主要是想装修房子，需求约20万。而他之所以先找中介解决，是他认为自己不具备在银行贷款的资格。
我一听这是多好的客户，明明就是银行消费贷的目标客户，工作背景好，收入稳定，用途明确，贷后管理简单。到底是哪个银行给他错觉，觉得自己不具备贷款资格？我姑且不去细问这个，直接给他的建议是：不建议找中介，建议找银行。
我不是说中介坏话，首先中介本身并不具备向公众贷款的准入资格，我并不知道中间都经过了哪些环节会产生什么风险，这里不予多过评论。
02 什么是消费贷
从定义上看，消费贷又名“消费者贷款”，是针对消费者个人进行放款的，用于购买耐用消费品、房屋装修、出国旅游等消费项目。值得注意的是消费贷款仅用于“消费”，不得用于买房、炒股等“投资”行为，这是两个范畴。
从期限上看，消费贷基本上为6个月-5年，以1-3年居多；一般而言，1年及以下的，在还款方式选择上可以做到等额本息、等额本金、先息后本、一次性还本付息；1年以上的大多要求等额本息。
目前大多数银行均有消费贷产品推出，根据银行审批贷款的主要依据，可分为抵押消费贷和信用消费贷。
a.抵押消费贷
抵押消费贷是银行根据借款人提供的房产作为抵押物来进行放贷，此类消费贷一般要求房产本身无贷款，且银行对不动产的偏好类型排序为：住宅>底层商铺>非底层商铺（当然一线城市或热门地段的商铺除外）。
因为有房产可作抵押，对应消费贷款的期限相对较长，一般在3-10年不等，且还款方式较为灵活，贷款金额一般不超100万，目前了解到工商银行、中信银行、平安银行等均有此类产品，具体可咨询当地银行。
b.信用消费贷
信用消费贷是银行根据借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。这里的信誉包括公积金缴纳记录、缴税记录、代发工资等数据，部分银行会划定特定人群（比如公务员、老师、医生等），凭借款人所在单位出具工作证明来审批贷款。
此类贷款操作简单，多数为线上系统自动审批，最快半分钟出结果，期限较短，一般1-3年不等，金额一般是是30万以内，少数银行能够批到50万。
目前我所在的城市能够办理公积金消费贷款的银行有中信银行、浦发银行、光大银行；根据缴税记录可以贷款的银行有近10家，基本涵盖了主力银行，这里就不一一列举了；而针对特殊人群直接线下审批的一般是当地银行，如农商行。
03 申请操作指引
这里着重说下如何通过缴税记录来为自己申请贷款，而抵押消费贷是一般是线下审批，公积金消费贷一般是银行与当地公积金中心直接合作取数，这两类贷款申请人无需做太多额外动作，按银行要求操作即可。
这里仅针对广东地区的朋友，其它地区建议咨询当地银行。
1.关注“广东税务”公众号，点击“微办税”-“个人业务”：
2.进去后先进行实名认证，再点首页的“银税互动”：
3.进入银税互动平台后，点“涉税信息授权”：
4.然后可以见到目前可以办理此类贷款的银行列表，选择银行，继续下一步；
5.在授权页面可以看到具体的授信时间（每家银行不一样，普遍在1-3年），以及涉税具体项目：
6.点击授权后，纳税明细信息将推送给银行，授权成功，就可以愉快地去银行的手机APP上申请了，大部分银行要求开卡后才能申请，少部分银行不需要。
04 你为何会被拒？
如果你符合以上提到的贷款条件但申请失败的话，可能是因为以下几个原因：
1、公积金/缴税记录在近1-2年内未连续缴纳，出现过中断（比如换工作未能衔接上），大多数银行要求至少连续1年，部分银行甚至要求2年内不得中断；
2、在别的银行有未还完的消费贷款。这个标准貌似每个银行都不一样，部分银行只要你在别的银行借过消费贷，都会拒绝；部分银行是如你之前在2家及以上的银行有未结清的消费贷，或者未结清的消费贷总额达100万元以上，都会拒绝。
3、有频繁用信或查询征信的记录，或者出现贷款还款逾期。频繁用信的情况除了刚刚提到有多家银行的贷款记录以外，一些小额高频的比如支付宝借呗等借款记录，也会影响，因为这会反映出借款人的现金流可能出现了问题；
另外值得注意的是，一段时间内集中出现多家银行或借款机构查询借款人的征信记录，也可能会影响贷款，原因是审批人员可能会怀疑借款人同时在多家银行办理此类贷款，或者认为借款人的资金压力大，从而拒绝审批。
05 写在最后
消费贷虽然申请方便，但也请不要随意乱用，特别是贷款资金用途上要注意，一旦发现借款人把贷款用到了禁止领域，银行是有权提前收回贷款的；此外更不要逾期，把自己的征信记录搞花了，后果很严重。
—END—
~这是【钱无小事】文集的第1篇文章~
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