现金贷和消费贷的区别

消费贷又称为个人消费信用贷，现金贷主要就是直接的小额现金贷款，也就是现金贷只管把钱贷出去，但不管你的用途，消费贷的话要么就是通过你通过购买消费品直接贷款（买方信贷），亦或是通过分期抵押单据作为凭证购买大件的资产，比如汽车，房产等等（卖方信贷，钱是直接给了企业）。

用途上，消费贷主要是限制在个人消费，没有现金这一环节，现金贷是直接给你现金；

风险上，消费贷风险更低，但利率也同样有竞争力，但同质化多，市场竞争大，现金贷只要做好风控即可展开。

助贷

在现金贷的从业机构中，助贷并不直接发放贷款，它是借助自己本身获客，风控以及贷后管理的优势，向资金方推荐借款人，收取手续费和服务费的机构。基于助贷机构本身独特的优势以及对金融机构债券回购的约定，没有场景的资金方可以把资金交给助贷机构，借款人不到金融机构直接贷款而是到助贷机构贷款，可以显著提高通过率，提高效率，快速获得贷款。

小贷公司，网络小贷，p2p

小贷公司有两大束缚，一个是属地化经营，另外一个是有多少钱就可以贷多少款。

属地化经营是指小贷公司一般经营范围是在本县或者本市，受到地方金融办和银监会的监管。当然现在由于互联网的普及，很多小贷公司借助网络技术升级为网络小贷，也将经营范围扩展到全国，但实际上绝大部分小贷公司经营范围仍是在本地范围内。

有多少钱就可以贷多少款是由小贷公司自身的基因所决定的，小贷公司都是民间借贷公司，所借出的钱都是自家公司的，向公众进行公开募资是不允许的。

由上面可以看出，网络小贷是小贷公司的延伸，借助了互联网技术，摆脱本身经营地域的限制。

p2p则是另外一种经营方式。

逾期率的计算

逾期率的计算一般是逾期金额/总金额，这里的总金额一般是指当月的放款总金额，分子的逾期金额有两种计算方式，一种是按照月中作为时间节点，另外的是按照月末作为时间节点。

接盘

互联网金融中经常出现的“接盘”其实是类似于一种击鼓传花，旁氏骗局的东西。

举两个例子。

例子一：

很多p2p平台都打着“高收益高利率”的幌子来欺骗投资人，其实平台的资金流出去都是需要有新资金的注入，以新的投资人的本金来填补前面投资人的高利息支出，这个时候如果想撤出本金基本是需要庞大资金的接盘。

例子二：

很多征信资质比较差的人到了年底都是拆东墙补西墙地去循环借贷，借新的贷款机构的资金来填补旧的贷款机构的欠款，那么新的贷款机构就成为了这个资金流动的接盘侠。

互联网金融借贷的相关业务流程

贷款的流程

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贷款的流程一般分为三个阶段：

1. 贷前
2. 贷中
3. 贷后

贷前主要是审核用户的资质，包括是否是欺诈用户，是否在黑名单内，根据用户信用情况，抵押物品以及其他相关信息进行风险定价；

贷中主要是放款过程，也会有进一步验证；

贷后是放款后的对借款用户的管理，主要是提醒和贷后催收。

在三个阶段中，需要重点关注的是贷前的流程，贷前概括下来一般有四个重要的部分要关注：

1.三要素的验证

三要素包括：姓名，身份证和手机号码。这部分主要是在黑名单过一遍看是否在黑名单中（黑名单就相当于是一张清单，上面都是有过重大逾期行为和欺诈行为的用户，是坚决不可能房款的）

2.反欺诈规则。

这一部分相当于是欺诈团队和欺诈个人的清规戒律，一条都犯不了，是经过测试之后得出的有效甄别欺诈行为的规则，只要碰触了其中一条就认为是欺诈行为。

3.风控策略。

这一部分跟反欺诈规则基本也是一样的，也是规则，但不同的地方在于，策略策略，往往是有个阈值的规则。

比如风控人员可以分析全国各地的黑名单人员的目录，作出黑名单人数在不同地域（最好是精确到城市）的分布情况，然后发现可能某某城市黑名单的数量或者比例显著高于其他省市，那么下次做风控策略就可以考虑如果用户是来自某某城市的，就可以直接拒掉。当然，这个是否地域黑，我就不讨论了。

还有其他的风控策略，比如对年龄进行分区间段，可能发现[35-45]这个区间段某个产品逾期率特别高，那么我也可以考虑不给这个年龄区间段的人贷款。与反欺诈策略不同，风控策略不是针对反欺诈意图的人，而是针对还款资质比较差的人。另外策略的阈值往往可以根据业务需要去调整。

4.风险定价。

每个人的信用资质不同，因此金融机构为了平衡收益和风险，往往会针对不同的人设定不同的利息和借款额度。一般信用比较好的，比如公务员，有车有房的，都会给较高的额度和较低的利息；而风险较高的，则会较低额度和较高利息

5.人工审核。

尽管前面有很多自动化的线上审核，但还是有可能有针对这些规则进行破译的人，因此需要在最后进行人工审核，确定借款人是本人，且相关的亲属、社交关系属实。

互联网相关概念

Iaas，Paas以及Saas公司做的事情

云服务是指本地利用互联网接入到远程服务器当中进行存储或者计算的服务。

根据层次的不同可以分为基于基础设施的服务(Iaas)，基于平台的服务(Paas)，基于软件的服务(Saas)。这三者后者依次在前者以上。

Iaas公司提供外包的场外服务器，因此互联网公司不用再去买一些硬件服务器且后期还要维护，Iaas公司直接出租，每年或每个月交使用费即可，做的是基础设施服务。

Paas公司更进一步，提供可以供进一步开发的平台，比如远程的linux虚拟机，windows远程操作系统，互联网公司可以在提供的平台的基础上再进一步自定义开发，包括安装自己自定义的软件，设置相关的配置等，做的是平台服务。

Saas公司再进一步，做的是完整的软件服务，比如现在很多金融风控的第三方公司，提供的不仅仅是平台，更近一部会为互联网的商户进行量身订造的完整风控系统，金融机构并不需要知道怎么搭建，只需要会操作这个软件即可，并且第三方服务公司还会有专门的工作人员进行前期的培训和后期的服务，真正把软件完整地做成了可以让客户从新手到高手的进阶的一条龙服务。

口径

统计口径是指统计数据采用的标准，即进行数据的统计工作所依照的指标体系，包括统计方式，统计范围等等。

数据库

一般来说，互联网公司当中数据的入口都是app，网站等等，这些数据像水流一样经过规整化处理后就会先进入到开发数据库中，也就是开发人员能够实时看到数据的更新。而这部分数据一般在通过简单的校验后在次日的0点会进行自动更新，而业务人员（包括我们熟知的数据分析师，数据挖掘，运营等等）在第二天看到更新后的数据，再拿这部分数据去分析。

数据库流程