印子：“我们深圳有大病保险，不用买重大疾病险了。”可是大病保险跟重大疾病险完全不是一个东东。
对于城乡大病保险和商业重大疾病保险，很多人容易搞混淆，身边有些朋友把城乡大病保险误以为就是商业重大疾病保险。从人生风险的规划角度来看，这样子是非常危险的，对于风险的抵抗是非常脆弱。
判断标准不同
城乡大病是以年度内患者自付总和多少为依据来判断，患者以年度计的高额医疗费用，超过当地上一年度城镇居民年人均可支配收入、农村居民年人均纯收入为判断标准，具体金额由地方政府确定。
也就是说，城乡大病跟具体的疾病种类没关系，而是跟患者年度累计自付的医疗费用是不是超过本地标准有关系。
重大疾病的判断依据是保险合同条款和医生的疾病诊断书。有些大病，并不符合重疾险的条款，比如脑中风，得了脑中风是不符合重大疾病险的理赔条件的，只有脑中风后遗症才符合重大疾病险的理赔条件。当然，这是较为少见的，但这也说明了大病跟重大疾病是不能划等号的。
给付方式不同
城乡大病是联网结算报销或零星报销，即出院后报销，报销范围为合规医疗费用，原则上与现行城乡居民基本医保支付范围一致，报销比例参考各地的规定。有些发达地区对于报销范围进行了拓展，如深圳市在同一社会医疗保险年度内，被保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》内药品所发生的费用，由承办机构支付70%，支付金额最高不超过15万。
重大疾病的给付是提前定额给付，即被保人只要符合重大疾病的赔付标准，保险公司就定额给付保险金给被保人，不管有没有治疗，不管治疗花了多少钱。
保障程度不同
城乡大病保险的保额所有参保人都一样，如广东河源地区大病保险最多可报销15万；商业重大疾病保险可以根据自己的经济能力和实际需求进行定制。
参保标准不同
城乡大病保险的参保跟年龄、身体健康状况没有关系，而商业重大疾病保险的购买跟年龄、身体健康状况有关，超过65周岁无法购买，健康状况不佳的人群无法购买。
功能不同
城乡大病保险是对于超过一定标准的自付医疗费用进行报销，而且超出社保目录范围内的项目往往不纳入报销范围。
重大疾病保险的功能是补偿因重大疾病造成的收入中断，为了确保良好的治疗效果，患者最好不要工作，这种时候就发生了收入中断，如果患者是家庭顶梁柱，这个家庭便丧失了收入来源，重大疾病险这个时候就给这个家庭提供了另外一份收入，保证了家庭的正常运转。
商业健康险除了商业重大疾病保险，还有商业医疗险，大家所熟知的平安e生保、众安尊享一生就是属于商业医疗险。此类商业医疗险可以报销自费药、靶向药，报销额度高达600万，而保费在100-1000之间（因年龄而异），杠杆特别大，属于中端医疗险。但这类中端医疗险的缺陷在于不能报销植入材料费、器官移植费等等，而且都不能真正的保证终身续保，所以需要搭配重大疾病险。
商业重大疾病保险的优势是保终身，但对于心脑血管类疾病的理赔条件偏严格，比如脑中风不赔，脑中风后遗症才赔付，而且其功能主要在于弥补收人损失，所以需要搭配中端医疗险。
商业重大疾病险由于保终身，所以保费较高，对于暂时无经济能力购买重疾险的人来说，可以在参保社会医疗保险和大病保险的基础上，先购买一份商业医疗险。
编者邓楚民： 东南大学本科，中山大学工商管理硕士（MBA)，止于至善财富管理中心创始人，明亚保险经纪公司资深合伙人、资深销售经理、高峰会会员，MDRT会员，擅长社群运营、个人品牌塑造、资源整合等，致力于为中高净值人群提供全方位理财规划咨询服务，含保险、家族信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。
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