跟妈妈们聊天，我发现，其实绝大多数的妈妈都想给孩子买保险，但是基于“不知道怎么买”、“看不懂”、“保险好多坑”、“老公不同意”等原因迟迟不敢买。
买保险与买衣服、买玩具、买零食不同，信息不对称以及弱体验感导致大家不敢买、不想买，犹豫着犹豫着，买保险这事就耽搁了。等到想买了，身体不达标，又被保险公司嫌弃了。
今天我们来聊一聊给宝宝买保险这件事，分享一点我的观点。
对宝宝而言，完整的保险配置有哪些？
一份完整的少儿保单应该包含：少儿医保+意外险+医疗险+重疾险+教育金。前四种属于保障类，最后一种属于储蓄类。
宝宝保险应该怎么买？
对于预算不多的家庭，买保险的顺序应该是少儿医保>医疗险>=意外险>重疾险>教育金。
01
少儿医保
少儿医保是政府的一项福利政策，宝宝出生之后就可以办理，一年250元（不同城市略有差别）。每位妈妈都应该及时为宝宝办理少儿医保，这是最基础的保障，医保虽然有起付线、封顶线以及赔付比例的限制，但最大的好处是不限制既往症，这是普通的商业保险不具备的。
02
医疗险
医疗险属于报销型，花多少赔多少。目前市场上最平民的医疗险当属“百万医疗”，免赔额1万，100%报销，不限制社保用药，只要是合理的就医费用均可以报销，保额200万左右。百万医疗虽然有免赔额的限制，但是杠杆足够高，对大病的保障相当充分，可以大大缓解就医压力。我一直觉得，对于普通家庭，应该人手一份百万医疗。0岁宝宝，一年1000元左右，30岁成年人，一年仅需300多元，保额200万，真的非常值得。
03
意外险
宝宝天性好动，可能会磕了碰了坠床等，意外时常发生。所以，买一份儿童意外险，意外门诊、意外住院等都可以报销。意外险种类非常多，价格便宜、杠杆高，0岁宝宝仅需几十块钱。这里需要提示一点：不建议给孩子买长期意外险。意外险种类多，升级换代快，买一年期的就可以，短期意外险保额高、保障责任好，长期意外险往往价格高、保额低，比较鸡肋。
04
重疾险
重疾险属于给付型，确诊即赔保额。重疾险主要用于弥补患病期间父母因照顾孩子造成的收入损失以及康复费用。在上述四种险种中，重疾险的保费最贵，大多需要缴费20年或30年。
重疾险细分类别多，条款五花八门，特别复杂。在选择产品的时候，我建议的顺序是：保额>保障责任>服务>品牌。
首先，重疾险买的就是保额，保额=钱。所以，出险之后能拿到多少钱是最关键的。同等保费支出，尽量选择保额高的产品。一般会建议将保额做到父母一方年收入的3-5倍。主要是考虑重疾的治疗和恢复期一般是3-5年。年收入是个变量，会发生变化，所以，保额可以一点点往上加，慢慢做充分。
其次，看保障责任。重疾险细分类别有重疾赔付次数、疾病是否分组赔付、轻症/中症赔付比例及赔付次数、少儿高发重疾是否包含以及是否额外赔付、是否附加癌症额外赔付、是否附加投保人豁免等等。
一般来说，保障责任越全面，保费越高，所以，预算充足的情况下，我们尽量挑选重疾不分组赔两次+癌症额外赔1次的产品。这种类型的产品，性价比最优。
以某公司的一项理赔举例：3岁儿童吃桂圆卡喉，进了重症监护室，昏迷超过96小时，重疾险理赔50万，后来，宝宝被抢救回来，我们试想一下，如果重疾赔付次数只有1次，那宝宝未来漫长的人生里，再也没有机会买保险了；再比如：现在少儿白血病高发，且治愈率高。白血病属于癌症，重疾险理赔1次，后续进行骨髓移植（属于重疾中的“造血干细胞移植术”），重疾险可以再赔1次。所以，对于宝宝来说，买重疾多次赔付的产品是有必要的。
癌症额外赔1次属于“加分项”，这项责任不贵但有必要，附加的意义在于：癌症发病率占所有重疾发病率的60%以上，超过一半的理赔都是癌症；癌症复发率高，在医学上有三年、五年观察期。如果超过3年，癌症新发、复发、持续或转移，保险可以再赔一次。
至于疾病种类，质量比数量更重要。25种高发的重大疾病占所有重疾发病率的95%以上，监管规定每个产品都必须包含高发的25种疾病。所以，我们应该重点关注轻症、中症的质量。
再次，看服务体验。重疾险与医疗险不同，出险次数少，因此各大公司的服务大多在“绿色通道”发力。虽然都叫“绿色通道”，但是又细分了门诊绿通、住院绿通、手术绿通、全球二诊等。身患重症时，每个人都希望得到及时、准确的治疗建议和手术安排。但是，就医资源就这么多，在北京协和，门诊挂号都非常困难，更别说手术排队了。这个时候如果有保险公司的资源进行协调，往往会产生非常好的效果。当然，服务体验是锦上添花，了解一下就好。
最后来聊聊品牌。目前国内有98家寿险公司，大致可以分为四类：一类是国寿、新华、太平洋、平安等老牌的保险公司，特定是成立时间久、网点分布广；一类是同方人寿、中英人寿、中意人寿等合资公司，特点是核保科学、服务体验优质、产品诚意十足；一类是银行系，比如工银安盛、光大永明，在银保渠道优势明显；一类是民营企业，有成立时间较长的，如信泰人寿、天安人寿，有近几年突飞猛进的，如复星联合健康，特点是产品搭配灵活，性价比高。
每次聊到公司品牌，就得科普保险公司的安全性。
《保险法》第八十九条 ：保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组，进行清算。经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并或者被依法撤消外，不得解散。
第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
在中国，人寿保单的安全性非常高。无论保险公司破产还是重组，原有的人寿保单均不会受到影响，该怎么执行还怎么执行。而且，保险牌照是稀有资源，是各大资本追捧的对象，每家保险公司的股东背景都十分强大，每家保险公司都经受着非常严格的监管，所以，不用过于看重品牌。
历史上，新华保险曾两次被监管进驻，现在不也好好的。当然，有的客户就喜欢某家公司，就愿意支付品牌溢价，可以，我尊重每一种选择，选择权永远都在客户手中。
05
教育金
前面四种保险属于保障类产品，教育金属于理财类产品或者称为储蓄类产品。
怎么说呢，要不要买教育金，关键看父母的想法。有的客户喜欢讨论教育金的“收益率”，我是拒绝的，虽然长期来看，教育金的收益并不低。教育金与股票投资、基金投资等本来就是不同的金融工具，用途本来就不同，我们不应该讨论谁更赚钱，而是应该讨论每种类型的产品放多少比例合适。
比如，激进的家庭喜欢将所有钱用来炒股，高风险高收益，但总有亏钱的时候；保守的家庭喜欢将所有的钱存进银行，安全性可以保障，但是会损失一部分收益率。
一个理性的人，应该在收益率、风险之间做一个权衡。
我个人更喜欢将教育金看做一种强制储蓄。我们这一代父母，消费能力是极强的，花钱是极其方便的，总是在不经意间，钱就刷刷的花掉了，根本想不起来花在哪里。更有甚者，超前消费、寅吃卯粮，试想一下，你将未来3年、5年的钱都提前花掉了，孩子花什么？赚再多，存不下来，没有用；再比如，有的客户炒股厉害，每年收益比工资还高，赚钱快，所以花钱不心疼，今儿买个名牌包包，明儿旅个游，最终也存不下钱。
曾经看过一个新闻：北京顺义别墅区的孩子，基本都是就读国际学校，但是每年都有学生退学，为什么呢？因此家庭突遭变故、投资破产等，无法继续承担高昂的学费。看到新闻的时候，我在想，如果在父母经济能力尚可的时候，给孩子存下一笔教育金，也许孩子就不用辍学。
有钱人尚且无法承担风险，我们普通人更甚。有的父母会说，能吃的起饭就好，不必追求物质，但是，如果明明看到孩子有绘画天赋，却因自己交不起学费而让孩子选择放弃，那一刻，我们是否会后悔年轻的时候为什么不存下点钱。
买教育金，实际是为孩子提前进行财务规划。一旦开始强迫自己存钱，你就会发现，咬咬牙就存下了，不存永远没有钱。
这里需要提示的是：如果你想保病，那就买保障类的产品，如果想保财，那就买储蓄类产品。如果有销售员对你说：这款产品可好了，有病保病，没病理财。请你务必远离。这类产品往往是保病的保额不够，储蓄的收益不高，两头不靠。
最后，我想说：与其花费大量的时间对比价格、挑选产品，不如尽快上车，让孩子尽早获得保障是最最重要的。
无论选择哪家的产品，我都希望你能买的清清楚楚、明明白白，让保险起到它应有的作用。
买的安心，赔的顺利，这是我们共同的目标。
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