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人人都需要的重疾险险,是在买保障,还是在烧钱?

人人都需要的重疾险险,是在买保障,还是在烧钱?

作者: 土哥的姜饼屋 | 来源:发表于2020-04-26 22:23 被阅读0次

    重要的事说三遍:

    重疾险不是“确诊”就赔付!

    重疾险不是“确诊”就赔付!

    重疾险不是“确诊”就赔付!

    为什么要聊一聊重疾险的话题, 因为重疾险很贵,理赔门槛也非常高,很多病还没达到理赔标准,就已经开始花大钱治疗了。而解决治病的保险,叫

    百万医疗!

    百万医疗!

    百万医疗!

    那重疾险是干嘛的?其实,重疾险不是用来看病的,而是解决治疗后期的康复,营养,护理这些费用的补偿性经济保障,还有弥补因病导致的收入减少甚至中断。

    所以,重疾险应该与百万医疗之后,在第二步建立,用能力范围内的合理资金去做。

    另外,重疾险要不要一次性做足保额呢?

    这里涉及两个层面的思考:

    第一、判断“做足”保额的依据是什么?

    让我们先来看一下关于“足额”的标准!

    可能我们都有在业务员那,或者网上课程中被“忽悠”过,要按照年收入的3-5倍设计保额,或者按年收入的1/10,买10倍收入的保额。可是大家有没有想过,为什么一定要这样设计,它依据是什么吗?

    很少有人去思考这个问题,但大家都会有一个感受,就是保费“太贵了,支付起来好吃力啊...”

    为什么这样的“真理”,却无法得到“实践”呢?

    因为,它是保险公司为了销售“自创”的理念!

    接下来让我们认真思考几个问题:

    1. 假如我年收入10万,多少是固定必须支出(比如房贷),又有多少是非必须支出(比如:买回去只有一两次的东西,没穿过几次的衣服)?收入损失弥补的是固定支出,还是实际支出?

    2. 28岁的单身男,和一位45岁的父亲相比,年收入都是10万,如果同样的产品按30万保额设计,为什么保费相差5000多?他们俩人的缴费压力一样吗?

    3. 哪些重大疾病的康复周期需要3年,5年,10年?你有这些高危因素的影响吗?治疗的费用是多少?

    .......

    如果这些问题都不了解,都没弄清楚的情况下,凭什么一张嘴就让你配置30万50万甚至更高呢?

    第二,为什么一定要一次性做足保额呢?

    多数业务员的话术可能会是:ICU一天就得一两万,住一个星期就得20来万,还有其他的治疗,加在一起,30万保额是最少的了!趁着现在年轻买便宜,还不多买点,不然以后更贵了,万一过几年身体再出点小问题,就来不及了,到时想买都买不了!

    这个话,听着很有道理,但只说对了一半。保险确实不是什么时候想买就能买的,投保商业人寿保险是要保险公司同意才能承保的,所以一定是身体健康的时候才能买,这一点没有错。但问题是,不能因为非得一次性买特别高的保额,而给自己带来长期的支付压力,甚至超出了承受能力,这就有问题了。

    随着近几年中国保险业的快速发展来看,更不适合一次性买足保额。

    主要原因有以下几点:

    1. 产品更新换代特别快,平均每3个月就有新的险种推出市场。

    2. 病种越来越多,从最初的6种,到现在的150-180种。

    3. 功能越来越全面,以前只有重疾,后来有了轻症,又出了中症,今年又增加了轻症前症。

    4. 赔付次数变多,以前重疾只能赔一次,现在能赔5-6次,以前恶性肿瘤复发不管,现在新发,复发,转移,持续也管。

    5. 赔付比例提升,轻症原来只赔20%,现在有30%,45%,甚至还有80%。

    6. 以前只有几家老字号的保险公司,“垄断”行为,保费比较贵,现在94家寿险公司,更市场化,竞争更激烈,产品功能又好又便宜,性价比极高,即便年龄增长了,保费也比原来更便宜!

    综上所述,如果一次性买足保额,可能就会面临加保没预算,退保有损失,不调心不甘的尴尬局面!!!

    另外,今年受疫情影响,经济下滑,很多人收入都有所下降,如果没有规划好流动性资金储备,不但无力支付保费,生活也会有影响!

    所以,建议大家在没有特别的高危因素的情况下,根据自身财务状况,阶段性建立保障,可以以10万保额为一个单位,逐步增加保额。

    这样做的好处:

    1. 缴费没压力。

    2. 获得更全面的保障功能。

    3. 将风险分散到不同的保险公司,兼顾产品优点的同时,也降低理赔风险。

    4. 万一缴费有压力,可选单一产品做处理,不会蒙受巨额退保损失。

    保障,需要根据自身情况,逐步建立完整。

    欢迎大家留言讨论!

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