20230707 闫安
国家金融监督管理总局近日印发《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，可谓总局成立后在人身险领域重锤响鼓，对下一步健康险市场格局、服务竞争能力，以及互助制保险组织优化供给、管理式医联体发展、“9073”健康服务模式等，都会带来深远影响。
正如《通知》首先明确的目的“应当覆盖面广、保障性强、满足人民群众多样化保障需求，加强与健康管理的融合，按要求报送审批或者备案。”均是对2015年试点政策、2017年全面推广但“叫好不叫座”的税优健康险再次规范发展要求。
其一，健康是目的，健康中国不是“医疗中国”。
“健康”名头点题，扩面后的税优健康险包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险，税优健康险目的普惠社会纳税个体健康保障，不是通过税优手段，有利于保司获得利润，这是政策根本。否则，就助推了股份制商业保险杠杆化的“多收少赔”逐利化营利驱动。这也契合了医疗公益化、健康产业化、保险服务风险减量管理和实体经济之要求。而非保险“金融化、杠杆化、资本化”的“脱实向虚”。
健康中国战略2030，围绕健康绩效建立正激励循环，而非医疗中国的风险等量管理与补偿，更不是保司利润导向的“多收少赔”，80%综合赔付率要求（医疗保险业务三年累计综合赔付率指标低于65%要接受监管），如果加上《健康保险业务管理办法》政策上限20%健康管理服务，实际上恰好体现了“健康为中心”保障服务本源。无疑，人合性、会员利益最大化，投保人与保险人“二合一”互助保险生态圈组织是最有利发展的。
其二，健康风险减量与保障离不开管理式医疗融合创新。
健康保障正激励循环，除了政府政策刚性规范要求之外，参与主体还包括投保人、医院医生、保险机构。机制创新在于利益安排一致性，只有组织利益一致化，才能建立信任和实现健康数据的实时共享，打破“数据孤岛”，否则，按《通知》要求“不再设计标准化条款”，没有数据支持与共享，如何做到“弹性定价、费率双向调节、精算回溯分析、健康绩效激励”，乃至确保经营可持续。
互助保险医联体组织实现会员信任和数据共享，实现医患保利益一致化，实现家庭医生首诊“健康守门人”，实现健康绩效导向的“人头预算、总额付费、结余留用”，充分发挥保险支付方核心作用，“保险支付+健康（医疗）服务”赋能实体经济。
其三，对市场格局影响分析。
美国保险业规模大于银行业，我国银行业总资产在金融业三大支柱占比90%以上，且以间接融资为主，不利于实体经济上市全面注册制后直接融资发展趋势要求，保险业跨越式发展核心在于供给侧创新。守正创新，不在于原有模式下“搅稀稠”。也是发展压力所在。
例如2023年一季度统计数据人身险公司健康险保费增速仅有3.9%，财产险公司一年期健康险累计保费增速是13.9%。《通知》要求保险期间医疗保险不低于3年，长护险、疾病保险不低于5年。被保险人可以是投保人本人，也可以是是配偶、子女或父母。
将既往症纳入医疗保险范畴，鼓励开发既往症和老年人等特定人群长护险、疾病保险。“特定人群”实际上是过往社会保险保障不足、商业保险市场覆盖空白的专属普惠保险领域，需要“填空白、补短板”。
但如果做到不到医疗机构和保险机构数据共享，结局难以保证，是否会重蹈“叫好不叫座”“无利可图”发展窠臼。——这也倒逼了我国聚焦特定行业、特定人群专属普惠保险互助组织优化供给与融合创新。
总之，正如13部委《关于支持国有企业办医疗机构高质量发展工作方案》要求“提供多样化医疗健康服务”，“在职业病防治、健康管理、康复、护理、医养结合、安宁疗护等领域提供多层次的医疗健康服务，引导支持国有企业办医疗机构医生加入家庭医生队伍，在基层医疗卫生机构开展签约服务。”
《通知》鼓励“开发满足在职人群终身保障需求的产品。鼓励探索适合居家护理、社区护理和机构护理的支付方式。”政策意图不言自明，改革形成合力，将助推新时期我国保险业“互助保险浪潮化”时代来临。特别是顺应健康中国战略的会员信任、数据共享、互助保险支付方与医疗健康实体经济一体化组织。
“保险不是生意”，脱虚向实，健康保障为中心，恰是金融工作政治性人民性要求所在，也是未来趋势。
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