连载8：保险的“最少必要知识”（二）

【简介】今天我们来谈谈保险购买的三个原则，以及最需要购买的两对保险。。

02 保险投资的三个原则

怎样构建一个较为合理的保险组合呢？这当然因人而异，但对于最终要实现财富自由目标的我们来说，可以遵循一些原则：

第一条，让保险回归保障，让投资回归增长

保险的各种附加功能层出不穷，分红险、投连险等等，除了保障，还能增加投资的收益，这多好啊，真是两全其美。

天下没有免费的午餐，你再精明也算不过保险公司的。保险最基础的是它的保障功能，靠保险是不可能实现财富自由的，要实现财富自由，只能通过劳动或者资本的创造。

在保险上附加的投资功能，请一定保持谨慎，增加的分红或投资功能，当然会收费，它的投资收益能不能达到专业水平，需要你认真衡量。让专业的人做专业的事是最高效的方法。

第二条，先算需求，再买保险

我们的需求是决定购买哪些保险的关键。

• 人寿保险能够保障我们去世之后，我们的家人（或被抚养人）的生活水平不受大的影响；

• 健康保险能够保护我们和我们的家人不被巨额的医疗费拖垮；

• 财产保险能够让我们的大额财产在受到意外损失时继续保持较为稳定的生活水平。

所以，先计算一下你最低的保额需要多少钱，不要盲目开始。下面我们会给出一些示例。

第三条，认真阅读每一条款

虽然条款很多，但请逐项阅读，你不能把希望寄托在销售代表身上。你要记住——在未来能够保护你的，只有一行行的条款！

不要觉得太复杂。越觉得麻烦，以后越可能遇到更大的麻烦；而你现在不怕麻烦，以后麻烦才会越少。用心彻底搞懂一份，然后你就对保单有了很深的认识了，你就不再是待宰的小羔羊了。这是一辈子的事，还怕麻烦那么几天吗？

不要听推销说的多么天花乱坠，不管他是不是一个值得信赖的人，最了解你的人只有你自己。你一定要自己去阅读合同条款，必须只字不差的、逐字逐句的阅读。这是保护你权益的最后的法律屏障。你可能发现对你有害的条款，或之前没想到的一些好处。

03 “2+2”保险组合

怎样买保险呢？下面是一个参考性的建议——“2+2”的保险组合。前面的“2”指的是必买的保险；后面的“2”指的是推荐购买的保险。

必买的2个保险

所谓“必买”，就是如果发生危险，产生的损失可能让你无法承受。

第一个是寿险。定期寿险很便宜，但是它的作用非常大，可以保护我们的被照顾人的生活。如果你有要抚养的人，一定要买一份。所以，推荐购买性价比非常高的定期寿险。老人实际上并没有太大的必要购买。至于购买的金额，这个没有确定的标准，主要看我们的收入和个人意愿。

第二是大病保险，也就是提前给付型的保险。根据我们前面提到的保险投资第一原则，让保险回归保障，大病保险的好处是它会在你丧失劳动能力后给你一笔保障金，帮助我们度过从生病到治病的这段困难期。

那么，我们应该买什么钱的保障呢？根据保险投资第二原则——先算需求再买保险。我部分的保险金可能有下面这些需求：第一，生活开支；第二，保障支出；第三，寻找合适的医院或医生，交给医院的住院费等等。这个过渡期可以设置半年至一年。在这一段时间，我们的资金还在股市、房地产市场等很难取出来，有这样一笔钱，可以让我们不至于贱卖自己的资产。

至于是买消费型（买一年保一年）的，还是储蓄型的（交几年钱管长期的），这要看你自己的需要了。消费型非常便宜，但也有很大的缺点：随着年龄增长，保费会越来越高，很多人看也没得什么病嘛，买了几年就放弃了，而越到后面其实得病的概率更高。所以，如果你想获得获得持续的保障，请选择一个能续交保费的保险。储蓄型的管终生，所以比较贵。可以选择储蓄（长期）+消费（短期）的保险组合。

推荐的2个保险

第一，住院险。只要你住院产生的费用就会给你保障金。这相当于在住院期间帮你提高了生活质量，让你的生活不那么窘迫，比用自己的储蓄更从容。这个保险的性价比价格很高，建议和大病保险配合起来买。

第二，意外险。意外险都是消费型的，它能够让我们免于意外的危害，推荐的原因非常简单——性价比非常高。每年不足500元的能够保障50万的保额，1000多倍的杠杆，太划算了。

另外，强调一下----保险也不是一成不变的。当我们的收入提高了，有必要审视保险是不是需要调整。

最后，我们通过一张图来总结一下：

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