买对需求 买全保障 买足保额
一家科技公司有四个高管，单位给他们每人5万元用于购买保险，四个人分别购买了不同的保险。一年后他们前往汶川出差，不幸的是遇上了那场大地震，四个人都没能回来…后来，保险公司做了这样的理赔：
两位副总的家庭获得了300万的理赔款；
财务总监的家庭获得了5万元及一些分红的理赔；
公司总经理的家庭，不仅没有获得任何理赔，每年还需要继续交5万的保费，连交19年！
同样是买了5万元的保险，为什么理赔的结果差别这么大？保险究竟有没有用？它到底能帮我们解决哪些问题？到底怎么才能正确的购买保险？搞清楚下面这三个问题，这些问题都不是问题！
1.什么是“买对需求”？
您为什么要买保险？保险究竟能帮您解决哪些问题？您知道吗？其实，保险就解决两个问题：一个叫“拿走担忧”，一个叫“完成心愿”。
|人寿保险的两大功能
|人寿保险的两大功能
①拿走担忧：站在人生的角度上来说，我们绝大部分的人对于未来的担忧大概就是以下三个方面：
第一，担心患上重大疾病
第二，担心意外造成的重大伤残
第三，担心上有老、下有小的时候突然间离去
总体上来看，都是在担忧一旦上述事件发生，收入就会中断，就会给自己和家人带来经济上的负担。而人寿保险所谓的“拿走担忧”就是在万一上述的令人担忧的事件发生时，在经济方面给予投保人家庭的补偿。
②完成心愿：人的心愿可能有很多很多，如果从经济的角度来说，人的心愿也无外乎三种：
第一，给孩子一笔充足的成长金，让他可以去追逐自己的梦想
第二，给自己一笔充足的养老金，让自己有一个高品质的养老生活
第三，资产的保全与传承，富过三代
人寿保险因为“专款专用”、“指定受益人”、“节税避债”等特殊的属性，在帮助客户“完成心愿”方面有着其他金融工具不可替代的作用。
|保险产品的两大类型
保险产品的两大类型
①保障型保险：保障型产品对应的是保险“拿走担忧”的功能，它保的是人未来创造财富的能力，当人在遭遇到不可预知的风险，而丧失创造财富能力时，保险通过它独有的杠杆效应以小博大，让客户实现病有所医、残有所仗、故有所赔。
②理财型保险：理财型产品对应的是保险“完成心愿”的功能，它保的是人过去的已经拥有的财富，让这些财富保值增值，它通过法律规定的契约形式，让客户在不可知的未来，一定有一笔确定的、可控的、专属的现金流。从而帮助客户实现幼有所护、老有所养、财有所承。
我发现，很多客户在了解到保险的功能之后，就会很清楚的知道自己的需求点在哪里：
老客户往往很认同保险的理念，一般都有较为充分的保障了，积累了较多财富的他们会积极的询问了解公司高端的理财险的信息，希望通过保险，更好的帮助他们“完成心愿”；（相关阅读：“王宝强离婚给高净值人士什么启示：大额保单在婚姻资产保全中的作用”）
而新客户往往对“拿走担忧”更感兴趣，希望能够借助保险的杠杆作用，用少量的资金撬起较高的家庭保障。
2.什么是“买全保障”？
为什么总有人认为“保险是骗人的”、“保险理赔难”？比如，可能有人会说：“我每年交好几万的保费，结果受伤了到医院治疗，保险公司却不赔我医疗费…”
因为很多客户都不了解买保险要买全保障。根据保险责任的不同，保险可以分为以下三种：
|裸险：指的是只有投保人身故保险公司才赔付的产品，比如没有附加险的定期寿险
|半险：指的是在投保人身故或者患上重大疾病时，保险公司才赔付的产品，比如健康险。
|全险：简单的讲就是“3大3小2豁免”，“3大”指的是“身故、伤残、重疾”；“3小”指的是“意外伤害、意外医疗、住院费用”；“2豁免”指的是“投保人和被保险人”的保费豁免功能。
保险责任分类
现在您明白了吧？保险是分类的，如果买的保险不在理赔范围内，就不会得到理赔。就像我们买的电视机有问题，洗衣机的厂商不会为此赔付一样。
所以，一般来说，我一定会建议我的客户买“全险”，只有这样，才能全方位的为客户的家庭保驾护航最起码。最起码要先购买“3大”，因为这三种情况一旦发生，就会暂时甚至永久性的中断家庭收入的主要来源，不仅该赚的钱赚不回来，而且不该花的钱也得花出去。（相关阅读：“给你100万，你会卖掉老公吗？”
3.什么是“买足保额”？
假如，今天您在请一个朋友吃饭，吃到一半，因为家里有个非常紧急的事情，必须要您回去处理，您会怎么办？您一定会先把吃饭的钱付了，对吗？
请朋友吃饭，准备一顿饭的钱就可以了，但假如有一天您要出门做一个长途的旅行，归期未定，可能10年、20年都不会回来，那您要不要把家人的生活费、儿女的教育金和父母的赡养费都准备好呢？准备多少才足够呢？
身价保障/健康保障
|身价保障：假如一个人是家庭的主要收入来源，那么要保证无论什么情况下，整个家庭的生活品质不受影响，就必须要做好这个人的收入来源保障。
①身家：一个人为家庭创造的、可以看得到的收入叫做“身家”，“身家”考量的是一个人当前的、显性的价值；
②身价：一个人在他的生命周期里为家庭创造的价值，叫做“身价”，“身价”考量的是一个人未来的、隐性的价值。
举个例子，假如一个人的年收入是50万，那么这个50万就可以看作是他当前的“身家”；如果这个人今年40岁，那他离退休还有20年；即使收入不增加，他在退休前能够为家庭创造的财富也至少有1000万!这个1000万就可以理解为他的“身价”。做足了这个保障，即使他不得不中途离开家人，也能确保整个家庭的生活品质不受影响。
所以，“身价保障”就是一个人对家庭的爱和责任的体现，它最生动的诠释了什么叫“即使我不在也可以照顾你”！
|健康保障：除了不得已的中途离开，还有什么情况，会令整个家庭的收入会中断？就是重病，重病不但收入要中断，而且在治疗休养期间还要不断的支出。所以健康保障也必须要做好安排。
健康保障怎么安排呢？健康保障除了要覆盖掉基本的医疗和康复费用外，还需要考虑覆盖掉收入中断补充的需求，而一般的重大疾病如果五年内不再复发，基本上可视为康复。所以，建立健康保障的一个参考原则，就是用年收入的10%，购买5-7倍年收入的保额。
所以，“健康保障”类似一个对冲型的股票，它最生动的诠释了什么叫“即使我有事也不会拖累你”！
回到开始的问题：为什么同样是买了5万的保险，理赔的结果差别这么大？
因为买保险一定要买对需求、买全保障、买足保额！赔300万的两位副总为自己购买的是保障型的保险；赔5万元的财务总监为自己购买的是理财型的保险，因为时间比较短，所以分红也不多；而什么都没有赔的总经理，因为太过自信，没有为自己投保，而是为自己的孩子购买的保险，而且还没有加上“豁免”功能！
您的保险买对了吗？
【注】保费豁免：是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作（交费）能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
网友评论