关于花钱，你处于哪个level？

你会花钱吗？听到这个问题很多人可能会噗呲一笑，不屑回答。是啊，我们每天都在花钱，现场消费，信用卡账单，网银支付宝……不管在哪里，人们都无法避免花钱这件事。

那么，你花钱明智吗？到了这个问题，很多人就开始无法回答了。在这本“日常经济学”的书里，作者野口真人为我们开辟了一条通道。

关于花钱，你处于哪个level？

Level一：你要知道，货币不止是货币

书中介绍，在人类漫长的历史中，使用金钱是很现代的事情，我们对于金钱的使用方

法还不熟练，使用金钱的历史还不足3000年。

从物物交换到金属铸币，货币的形态在基于便捷和稳定的基础上不断发展，而货币的职能范围也在发生着扩展。除了大家熟知的支付手段，还有价值尺度和贮藏手段。

价值尺度是一杆标尺，是关于物品价值能力的一个判断。而今天关于价值判断“物品”的种类也越来越宽广，文化遗产，知识财富，甚至人的生命都逐渐汇集为了“货币价值”。

而金钱作为贮藏手段，其实是为了规避风险做准备。毕竟今天的我们都不知道明天即将发生的事情。通过对于金钱的贮藏，我们缴纳养老保险，医疗保险，其实都是为了应对这个不确定。

所以，从源头上看，很多人不能明智的花钱，是因为不习惯将金钱作为价值尺度和贮藏手段。往下挖，涉及的是推断价值的方法和应对不确定性的方法。

Level二：投资家的推断价值

投资家是如何推断价值的？这个问题一点也不复杂，作者很明确告诉我们：一流投资家的判断和主妇相同。决定因素就是我们得到的价值是否大于支出的价格。当“价值”高于“价格”时就购买；“价值”小于“价格”时就观望。

那么，如何弄清楚价值和价格呢？作者教我们将钱包分为三份。

消费钱包，支持“为了满足欲望而消耗资产，服务（商品）”的行为。

投资钱包，支持“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动”。

投机钱包，就有点冒险，这里是“做好亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报”的活动。

为了更明智的花钱，我们必须意识到三者之间的区别，并思考与之相匹配的花钱方法。

Level三：房地产的入门课

在花钱里，房地产肯定是大头。就我们关心的房产问题，作者进行了详实的说明。你会多少钱卖掉自家住宅？也就是关于房子价值的估算你了解多少呢？

一般情况下，在进行房产估算时，需要综合多项因素才能的出价格。除非是房地产专家，一般人估算起来耗时耗力，苦难重重。

这里野口真人先生教给了我们一个最简单的方法，用房租计算房屋价值。

公寓价值=月房租*200

判断依据是“收益现值法”，一种通过将来产生的现金流量推导出物品价值的估值方法。而公寓的现金流量，就是房租。进行房地产估价时，要考虑的房屋所在地、周边路况、附近环境、建成年月、与车站的距离等因素，这些都会反映在房租上。

而为什么是乘以200，而不是30年呢。这里还涉及到收益现值的概念，“今天的100元比明天的100元之前”，也就是通货膨胀等概念。综合这些，200是一个非常合理的数字。

Level四：风险和回报怎么看

货币作为贮藏手段，是为了应对明天的不确定性。而在刚才的房产公式中也涉及到了现金流量的不确定。控制风险，其实就等同于去控制这些不确定性。

这里必须提到，风险不等于危险，有些时候，风险可以使游戏变得更加有趣。谋求高收益，就必须做好承担高风险的思想准备。选择低风险，收益也会相对较低。那么，可不可以保持收益率不变，只减少风险呢？

作者普及了期权的概念，指的是“针对某种标的资产，在事先规定好的未来某一特定的日期或某一段时间内，按照一定的比率或价格交易的权利”。可以说是“为应对万一会发生的不好的事情所做的准备”。在期权这个复杂的概念里，作者用了很多实例进行诠释，也涉及到了许多专业概念夏普比率，波动率等等。

这是本一理财小白能看懂的理财日常书，了解了这些，你还真的认定自己会花钱吗？最后，为了拥有更加充实的人生，我们要做的是学会花钱，而非被它控制。

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