你的房贷做LPR转换了吗？秒懂哪种更划算
最近很多有房贷的朋友都收到了银行关于LPR转换的通知短信。
短信的内容大致是通知大家，现在可以办理LPR转换业务了，可以选择固定利率或者浮动利率。只有一次选择的机会，请大家慎重选择。
但是，提到LPR，机制有点复杂，很多新闻里面也解释得太过于专业，普通人根本看不懂。应该有不少朋友都是一头雾水，不清楚LPR的细节，也不知道该如何选择。
这篇公众号【每天开心的进步】文章，会给大家用非常通俗易懂的白话，来解释一下什么是LPR，以及应该怎样选择。（本文不列公式，绝对浅显易懂）
01 先介绍一下目前的双轨制利率机制带来的问题
在解释LPR利率机制之前，先说一下，为什么国家要推出LPR利率机制。
目前国家房贷利率管控机制，是一种双轨制。
分别是央行通过市场化调控的市场利率（央行面向商业银行），和通过政策化手段管控的政策利率（基准利率）（商业银行面向个人/企业）。
目前的货币传导机制，是央行通过市场利率进行调控到商业银行，然后再通过政策利率（基准利率），把钱从商业银行调控的个人或者企业。
下面的图可以很形象的看明白这个双轨制的概念
image.png
这两种利率都有实现公式，但我觉得读者都不想看公式，所以这里就不列公式出来了，只说结论。那就是，双轨制的利率管控机制，导致货币的传导机制是有问题的。
下面用一个很形象的例子来解释一下，双轨制导致的货币传导机制有什么问题。
比如：央行希望让市场上的钱多一些，于是就降低市场利率，钱就到了商业银行（商业银行有动力从央行借钱）。但是政策利率可能没变，就会导致个人或企业不愿借钱，钱就进不了实体经济。
当然，央行也可以同时调控市场利率和政策利率。但是这就让调控手段变得非常复杂，效果也很难保证。
在双轨制的情况下，有两个比较大的问题
（1）银行的利润过高，而下游的企业利润过低。很多钱被银行赚走了。
（2）钱不能有效的流入实体经济，甚至有不少钱在银行系统内资金空转，躺着吃息差。
为了解决双轨制带来的问题，央行推出了LPR机制。
02 什么是LPR利率机制（贷款基础利率）
上面已经分析了，为什么央行这次要推出LPR利率机制：
那么接下来，给大家详细的解释一下，什么是LPR利率机制。
LPR利率机制也有公式，但是本文不列公式。
简单的讲，LPR利率机制，就是取消了利率双轨制。央行直接通过LPR利率机制进行货币调控。
这里的LPR是由央行利率加上商业银行的加点组成的。
下图形象的展示了LPR的构成。
image.png
这里面的加点，是一个平均数，由18家银行报价得出的。这18家银行有国有大行，也有地方小行，也有互联银行，也有外资银行，方方面面的商业银行都有，比较有代表性。并且生成加点的时候，要去掉最高价和最低价。如果一家银行总是报出最高价或最低价，可能就会被取消报价权力，所以各家银行都要谨慎报价。
引入LPR利率机制之后，就可以规避掉双轨制利率带来的问题。整体利率向市场利率靠拢。当央行想调控当时候，直接调整央行利率，就直接把货币政策传递到了个人和小企业。
这个LPR利率机制引入之后，利好 中小企业。利空 商业银行。
03 对于已经购房的朋友如何选择。
对于已经购房的朋友，如果选择固定利率。那么房贷利率就会固定下来。这个固定值是 4.8 上下的一个数。（因为每个人贷款的时候，加点数不同）
如果选择浮动利率，那么可以按和银行的约定一年调整一次。（不会每月都调整。）
现在选项来了。
面对固定利率和浮动利率，应该如何选择呢？
因为每个人的情况都不同，我无法给大家提供一个标准答案，这里只介绍一下，我是如何选择的吧。
我会选择固定利率。
理由如下：
（1）最近几年，确房贷利率一直在下降。但是谁也说不准10年、20年之后，是否还会下降。选择固定利率，就是选择了确定性。确定性在当今这个变化无常的时代，是非常宝贵而又无价的东西。（对于厌恶风险的保守投资者，这种确定性非常适合选择。）
（2）选择固定利率，就像选择了一种对冲策略。如果若干年后，LPR利率真的降低了，虽然我绑定了固定利率，没有享受到利率降低的好处。但是利率降低一般房价会涨，就算房价不涨租金也会涨。相当于对冲掉了多交的房贷。（房贷利率降低会吸引更多人选择贷款买房，买房需求增加会推高房价）
（3）商业银行是逐利的。商业银行集体推高LPR是有这种可能性的。
基于上面三点理由，我会选择固定利率。但是每个人的情况都不一样，如果你想赌一把未来若干年房贷利率会持续下降。那么选择浮动利率也是没问题的。
没有最好的选择，只有最适合自己的选择。
希望上面的文章，能给对LPR感到困惑的朋友带来帮助。
本篇文章致力于浅显易懂的给大家解释清楚LPR利率机制。如果您觉得对您有帮助，请关注公众号【每天开心的进步】
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