说在开头，本文所说“保险”，特指“对人的身体有健康要求”的——重疾险、医疗险，寿险。

注：重疾险包括防癌险、儿童白血病专项保险等，医疗险包括防癌医疗险、心血管疾病医疗险等。另外，意外险不会问询身体状况，但有职业限制，并请关注免责条款。

保险是承担未知的风险，而不是“看你身体不好、我来帮你出个医疗费”的慈善活动。既然以人的健康为标的，保险公司自然会对投保时的健康状况，有明确要求。

总方针是——

1.已经出现明确健康异常的，视情节轻重决定是否承保，即使承保，也分正常承保、加费承保或除外承保。

2.症状或异常尚不明确的，须“自证清白”，证明不了的往往不接受投保——比如体检查出结节、囊肿、肿块等，尚无法证明为良性或情况轻微的；比如医保卡有外借他人开药的。

3.身体健健康康，即使自己感觉身体不适，却从未有过就医记录，也没有参加过体检，或体检无异常的——恭喜你，标体承保（正常承保，最好的结果）！千万不要投保前专门细（zuo）心（si）的跑去做体检啊！啊！啊！

什么情况需要在买保险之前，专门做检查？

1.有不明确的症状或异常，可能是：

1）体检查出的异常：须进一步检查、被建议专科诊断等，或是像敏感的甲状腺结节、乳腺结节，往往需要半年内超声检查（有些须明确分级）来证明：我已经查明，我情况轻微！

2）有既往病史、已经好转：有些疾病或异常是可逆的，曾经不能买，现在好转了，为了证明好转，提供相应材料。

3）医保卡曾外借他人：不管是代开药，还是门诊住院，感冒发烧的还没啥事，但涉及一些敏感的疾病异常，比如高血压，有些情况可能根本就“说不清”（况且很多保险公司是不接受“辩白”的），但如果还想争取买保险，那么只能针对相应问题，提供充足的“证据”来证明：那不是我，我身体很好的！

2.被保险公司要求做体检，可能是：

1）年龄大了：比如五六十岁，虽然身体基本健康，但保险公司可能仍然要求体检。

2）保额要求：重疾险的免体检额一般在70-100万以下，保额较高的，保险公司为了防范风险，也会要求做体检。

3）身体有异常：这里的异常，往往是保险公司重点关注、却又不一定很严重的那种，直接承保有风险，直接拒保又太武断，那干脆让你去做个体检吧。

健康告知怎么答？

物极必反的道理大家都懂，强调完“买保险务必如实告知”之后，有些小伙伴便努力扒出自己从出生起的黑历史，生怕一个不小心，没有“如实告知”，就导致以后理赔出问题。

态度是很严谨的，不过呢？健康告知也要注意技巧。

1.有限告知，针对保险公司的问题做回答，“问什么答什么”，回答的时候只答有实锤的、有证据的，比如体检报告、医保卡使用记录、医院就诊记录等；至于没影儿的、臆想的、深夜百度吓唬自己的……这不能构成“证明自己有病”。

2.为了更好的健康告知，选择合适的核保方式

核保方式分线上智能核保，与线下人工核保。

线上智能核保：网销保险大多带有“智能核保”，根据问询提示，一步步进行回答，最后机器人会给你一个是否承保的结果。

线下人工核保：个别网销重疾险也支持“人工核保”，很多健康异常都不能直接通过“健康告知”，那么就要进入“人工核保”流程：提供异常项的补充告知，以及证明材料，由保险公司的核保老师具体判断，是否可以承保。对于健康异常项比较多、情况复杂，那么小希会建议：优先选择支持人核的产品！

简单来说，前者是机器人核保，后者是人来核保；前者方便快捷，后者需要时间；前者简单粗暴，后者相对灵活。

在健康告知的时候，如何充分利用两种核保方式，做出适合自己的选择呢？

比如，存在某个健康问题，想知道：买保险一般是怎么个处理结果？

对个人来说，又不了解保险行业，又不了解医学领域，要怎么了解行情呢？这个时候，你就可以充分利用“线上智能核保”，先试他一试，方便快捷，并且不会留下核保记录、影响以后投保。如果线上智能核保能够顺利通过，那么证明情况轻微，基本不影响买保险（当然还是需要告知的）；如果不顺利，再寻求对自己的身体异常相对宽松的产品，或者转投“人工核保”。

当然啦，这一切也可以通过你的保险顾问解决，我们根据实操经验，以及与各家保险公司长期合作，对于某些疾病的行情是有旧例参考的，如果不确定自己的身体异常是否影响买保险，可以评论区留言或私信。

常见问题

Q1：有个别异常项，只针对不明确的项目做检查吗？要不要干脆全身检查？

A：当然不要啊！实例如下：本来前一年体检查出甲状腺结节，想着既然做检查，那么全身都来一遍吧——于是，除了甲状腺结节，又查出来一个“乳腺结节”，最后结果：甲状腺疾病和乳腺疾病双双除外（相关疾病不赔）。想想都觉得心好痛……

Q2：不确定自己的异常状况，应该具体做何种检查？

A：请和保险顾问充分沟通后，根据相应产品的要求、根据保险公司的要求，再去做检查，目标明确，针对性强，与您的顾问一起争取最好的承保结果。

Q3：保险公司要求体检，是不是体检完没有问题，就算是如实告知了？

A：并不是！体检并不能代替健康告知，即使是保险公司要求的体检，往往也是常规项，并不能涵盖“健康告知”里的全部项目，所以保险公司的体检，并不是所谓的“省心省事”的法子。况且，你本来只有一项异常，针对性检查就完了，蹭了保险公司的体检之后，又查出新问题，实在得不偿失。