我的保险配置之旅

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终于把保险都配置齐全了，对自己的人生也多了份笃定和从容，可以好好考虑买房子的事情了。（讲得我好像有钱买房一样，哈哈哈）

第一次从别人嘴里听到保险这个词，还是在老家的火车站上，妈妈偶遇了一个认识老朋友在候车厅里闲聊。聊着聊着便聊到了保险，妈妈的老同学说：“我们千万要保险呀，像那个XX，生了一次癌症，赚了一辈子的钱全都没了”，“那是，你老婆就是做这个的嘛，肯定要买”。当时就觉得这是不是要忽悠我们买保险呀，对那个闲聊的伯伯也多了几份排斥。

后来的负债，让我比常人多了几份风险意识，随着年岁的增长了解自己身上所承担的责任，保险进入视野中。

幸运的是，我的保险配置之路非常顺畅，互联网上有好多的资料，加上自己的思考对他人观点的小心求证，一开始便走对了方向。感谢互联网，互联网让每个相要了解新事物的人，都能获取到信息。

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下面是我个人的保险研究之路和保险配置

买保险最开始担心的就是自己保单安全性的问题，简单一句话就是保险公司倒闭了，我的保单还有用吗？（这个我专门写过文章，就不多说了）

看了知乎李元霸《如何用保险保障一生》和三公子商业配置的讲座渐渐打消了这个顾虑，后来在《保险法》中得到验证，便彻底没了疑惑，法律是最高准则，一切疑惑都能在这里找到答案。接触过很多想要买保险的人，经常在别人“保险是骗人”的三言两便放弃了保险，为什么不自己研究一下呢？网上这么多信息。虽然我觉得他们很傻，但后来想想，个人经历有所不同，如果我没有经历负债就不会有那么强的风险意识，也不会去主动了解保险。

大小公司没有问题，那理赔呢？经常听到别人说保险买了不赔，时效性呢？

后来自己研究了一些保险条款，发现时效性早已写在合同中。自己对于法律合同条款是高度信任的，时效性的疑虑也被打消。看了一些理赔纠纷案例以及公号文章，数据和实例表明拒赔的原因在于前期没有做好健康告知，以及申请理赔的事情并不是保险合同的保障内容。消费者没尽到诚信义务，业务员没给客户解释清楚，保险公司无辜躺枪，很多案例（找个时间写一下）看到最后，才发现保险公司才是弱势群体呀。

顾虑已打消，那我该买什么产品，拿多少钱买呢？

三公子，孙明展以及蜗牛保险医院的公众号给了我很多思路。拿家年收入5-10%左右买保险，买保险看自己有哪些责任有哪些风险，该买多少保额来抵抗风险。

单身，整个小家庭就我，光杆司令一个，年收入不稳定，7万左右，那我的保险支出在3500-7000之间。预算也不是死的，可以自由调整，人是活得嘛。

作为一个个体，我可能面临死亡，生病和意外的风险，那么我需要定期寿险，医疗险重疾险，以及意外险。寿险应对得是身故或全残，解决的是家庭责任的问题，预防一个人身故后家庭经济崩塌的情况，现在配置主要是给父母养老用得，买了30年，那个时候父母也80岁了，之前挂了让保险给父母养老，要是都能活那么久自己给父母养老。 保额要做到家庭年收入5-10倍。重疾险应对的是重大疾病以及轻症，一部分解决得重疾的治疗费用以及护理营养费，另一部分是生病期间不能工作的收入补偿。医疗费可以用医疗险报销，但是医疗险以后说不定会停售，还是加上比较好。保额家庭年收入3-5倍。医疗险应对大小疾病，解决的是医疗费报销的问题。意外险应对各种意外，解决意外身故全残，以及意外造成的医疗费。

知道买什么，但能不能买到又是另一个问题了。之前治疗耳朵以及入职体检的异常项，让我保险之路有些艰难。

先说说自己存在的健康问题，1.神经性耳聋，2.低密度脂蛋白增高，3.窦性心动过速。意外险没有健康告知能过；寿险的健康告知没那么严，也可以通过；医疗险选了个宽松的产品。

重疾险的健康告知都问到过2年内是否有体检异常或者听力下架的问题，一定要告知。线上产品可以打电话给保险客服问怎么核保然后发邮件，或者选择带智能核保的产品；线下可以找业务员帮你提交资料。我选得产品都是线上的，因为线上产品会比较便宜点，我也不想邮件核保太麻烦了，就在合适的范围内选了个有智能核保的产品，其中耳聋是除外，以后失聪保险公司不赔付；低密度脂蛋白可正常投保；窦性心动过速超过100下拒保，后体检了一次，结果为窦性心律不齐，可以正常投保，最后的结果为耳聋除外，其他疾病还是可以理赔的。

下面就是我个人的保险配置，保险之旅告一段落了，这个保额现在开来还可以，但考虑通货膨胀，其实是远远不够的，以后会慢慢补充。