文/花不缺
寿险，是中青年专属。
保死不保生，简单点说是：死了才赔。不管是意外、疾病、还是无疾而终，都可以赔付。
死了才赔，这类险有什么用呢？
脑海中，木的出现一段往事。
01
大概是5前，婶子因为肿瘤开刀，出了医疗事故。不幸去世。
彼时婶子还很年轻（不到45岁吧），和小叔毕生打拼，在县城买了地，还有了三层楼的洋楼。两个孩子刚谈婚论嫁。正是好生活的开始。但生命却结束了。
医院有笔钱赔付。
大概是孩子婚嫁需要钱（具体原因不得而知）。这笔钱，小叔并没有分给婶子的父母。
双方还因此闹了矛盾，打官司。
自那以后，双方老死不相往来。
我之所以印象深刻：
是第一次目睹：人没了，亲情关系的脆弱。
婚姻双方，组成家庭后。基本所有的付出，都在小家庭。房子、车、存款，自己身故了之后。财产是很难按照法律所谓第一顺位（配偶、父母、子女），来分割的。
比如，父母如何知道小家庭有多少存款？双方一起买的房子，难道也要卖掉分割？
这太不现实了。
婚姻中，一方死后，其父母能分多少钱；完全在于另一方的自觉。
如果另一方不自觉，就得打官司。你父母不光失去孩子，养老失去支撑，还面临世事变迁的3重打击。
另一方，则可以继续住着房子、拿着存款，再找个人结婚幸福生活。
所以，如果当事人，有份受益人为父母的寿险。
情况是否会好一点？！
当然，我相信这个案例情况，家庭就已经有所积累。
已经是很好的情况了。
如果，孩子还小、负债较多，房贷很重。又如果，身故前花了很多钱治病。该怎么办呢？
这种情况身故，家人就会陷入崩溃的边缘，生活会很艰难。
之所以说：寿险，是于家人负责的一种体现。
大概就是这个意思吧。
02
那么，如果要挑一款寿险，该怎么挑呢？
1)首先不需要给孩子、老人买。因为两者都不是挣钱主力，身故，不会给家庭陷入财务危机。
2）成人，买定期寿险就好。保到60岁。或者未来退休年限延长，保到65岁即可。
彼时房贷还完、负债清除，挣钱主力已经交接给下一代。
除非，夫妻双方年龄相差太大。担心自己身故，另一半养老成问题。想要留笔钱，给另一半养老。则可以买份受益人为另一半的寿险。
所以，那种终身寿险、分红寿险。
真心吸引力不大。
这个理清楚之后，接下来就是挑产品的事了。我归拢了市面上的6款，高性价比定期寿险：
1）三峡人寿-爱相随；
2）华贵人寿-大麦定寿；
3）弘康人寿-大白定寿；
4）瑞泰人寿-瑞和定寿（升级版）；
5）中荷人寿--顾家保（升级版）；
6）招商仁和-擎天柱；
价格，是真心便宜啊。
横向对比一下，你就知道了：
（点开大图更清晰）
女性保费。不超过1000块/年，能保上百万的保额。是不是价格都非常便宜？
不光便宜，且价格还非常接近。
可见定期寿险，相互厮杀的激烈程度。
其实，寿险产品非常简单。
最需要注意的就是2点：1）健康告知；2）除外责任。前者决定是否可投保，是否可标准体承保（保费低）；后者决定，买的保险获得赔付的宽松程度。
从这几款产品，健康告知，从宽到严顺序是：
瑞和定寿>大麦定寿> 擎天柱=爱相随> 顾家保>大白定寿;
责任免除从宽到严的，顺序是：
瑞和定寿=大麦定寿>擎天柱=顾家保>爱相随>大白定寿；
03
那么，这几款产品到底怎么选呢？
直接给观点：
1）按健康告知、与责任免除宽松程度，来评估。
瑞和、大麦处于第一梯队。
身体有小毛病的、且为女性的，买瑞和定寿。男士投保，价格上瑞和贵，没有优势。
男性投保，希望现金流压力小的，则买大麦定寿。
2）性价比厮杀厉害的，则是爱相随和擎天柱。
爱相随，是今年开年定寿性价比之王。
擎天柱的出来，再次刷新了价格底线，同样的保障，就比爱相随低10块、20块。且，擎天柱免除责任还少一条。
因此，爱相随定寿性价比之王地位不保。
替换成了擎天柱。
3）缴费最少的，有特色的产品是中荷人寿-顾家保。30岁/女，投保每年只需要交390元。且只需要缴25年。
但这款产品，有个特殊点：保额逐年递减。
相当于，专为房贷人士准备。房贷压力逐渐降低，保额则逐年降低。保额=剩余保单年度/总保单年度×保额。
也就是，投保第1年为100万；第2年为29/30*100万=96.6万，第3年为87.5万.....
4）价格低，却不怎么推荐的是大白定寿。
因为大白定寿，要最低价承保。健康要求非常严苛。身高/体重有偏差，都会增加保费。
且这款对吸烟群体非常不友好。
采取最粗暴的手段：加费。
这款产品的除外责任，也是最多的。
因此，这款险便宜，却往往不是V们最推荐的定寿产品。
04
好啦。
定期寿险篇，今天就到这了。
发愁买定寿的。看完这篇一定会有答案。
对了。文里所列产品，公号菜单“鱼保精选”里，都可以找到（如果没找到，咱就耐心等一等，花花一个人忙活。有时候会来不及上线）。
文章来自：微信公众号-鱼保小姐
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