不知各位看官有没有这样的疑问，买保险的时候，我们会发现——同样类型的保险产品，不同公司的价格差距甩开的可不止八条街啊。
我们想买便宜的产品，却总担心一分价钱一分货，产品太便宜，保障功能会大打折扣。
但又不想当冤大头，买最贵的产品。
那么问题来了，为什么同样的保险，价格差异会这么大？
到底是什么影响保险产品的定价呢？不范今天就带你一探究竟。
一、开门见山，直击要害
不范不绕弯弯，不讲套路，直接干货——保险的定价主要跟“三个预定”有关，分别是：
①预定发生率
②预定附加费用率
③预定利率
第一个数字，代表了风险发生的概率，影响保单的保障成本，也就是说它决定了我们转移掉风险有多贵。
第二个数字，代表保障成本之外，保险公司额外收取了多少附加费用，这笔钱主要为保险公司的运营成本买单。
第三个数字，代表了我们保费的无风险收益率，也就是说，如果不买保险，我们所交的保费躺到银行里能拿多少钱。
接下来，不范就来详细掰次掰次，保险公司是怎么通过这三个数字决定价格的。
二、解密保单定价三要素
1、预定发生率
我们首先来看第一个数字，预定发生率。 当我们购买一份保险的时候，我们会得到什么呢？ 一份保障，这份保障可以是医疗，可以是重疾，也可以是寿险——总之保险公司都有一定概率要支付这个钱。 这个概率就叫做——预定发生率。 预定发生率决定了我们所买到保障的成本。
以重疾险为例，其重疾责任，轻症责任，中症责任，身故责任，重疾二次赔付责任，癌症多次赔付责任都有其对应的预定发生率。 责任越多，保险公司理赔的几率也就越大，相应的保险产品的价格也就越贵。
没有身故责任的消费性重疾为什么便宜？就是保险公司因为无需承担身故责任的预定发生率，理赔的概率相对的降低了很多。这么看起来，一分价钱一分货的逻辑是对的。 但是我们需要明白的一点是，只有影响到预定发生率的责任，才会对定价产生影响。
举个例子，重疾险里面，前25种重疾占据了理赔率的95%，相应的，这25种疾病的预定发生率很高，而25种重疾以外的疾病的预定发生率就很低。 换句话说，40种重疾和100种重疾在保险公司定价的时候预定发生率几乎是一致的。 这也就是为什么保险公司经常宣称自己新产品升级，加量不加价—— 因为虽然疾病的种类增加了，但对保险公司来说成本并没有增加。当然，相应的，我们的保障也并没有增加。
知道了预定发生率这个东西，对我们有一个很大的帮助就是，我们可以借此推断出什么责任对我们更重要。 道理很简单，一项责任的预定发生率越高，保险公司理赔的概率也就越大，相应的这一项责任也就越贵。
预定发生率，影响了保险公司的保障成本。 知道了预定发生率，那么我们就知道了为什么保险的价格不同——因为他们责任不一样，保险公司承担的成本不一样，价格自然不一样。
2、预定附加费用率
那有人可能会问了——为什么责任一样的产品，价格也会有差别呢？
这就牵扯到另一个影响保险产品价格的东西——预定附加费用率。
预定附加费用率相当于我们购买保险“额外花的钱”。 保险公司不是慈善机构，作为一家商业公司是要挣钱的，所以我们买保险除了保障本身外还要为保险公司的运营成本付钱：客服、销售人员的工资/佣金、广告的成本，保险公司的利润，这些东西本质上也由我们买单。 保险公司一合计，保障的成本值100，但我得卖150才有得赚，就相当于在成本的基础上额外增加了50%的定价，这个50%就是预定附加费用率。
为了监督保险公司，防止保险公司将过多的运营成本转嫁给用户，以谋取更高的利润，监管机关就对预定附加费用率设定了上限—— 比如说重疾险这种相对不好卖的，预定附加费用率的上限是35%。而年金险这种大家比较爱买的东西，预定附加费用率的上限就是18%。
如果你是一名成本控，你就会发现，我们买保险比买绝大多数东西都要“货真价实”：基本上全是成本，附加费用的比例极少。
而预定附加费用率也就表明了为什么责任一样的产品，价格可能也会有差别——监管只规定了预定附加费用率的上限，没有规定预定附加费用率的下限。
有的公司，预定附加费用率是打满的，按照监管规定的顶格走。有的公司为了打价格价，甚至把产品的预定附加费用率定为了0。
正是因为预定附加费用率的存在，导致了同类型的保险产品，价格也会产生较大的差别。
不范这么一说，你是不是就秒懂为啥老百姓心目中所谓“大公司”的产品一般相对都要贵一点（其实真不是一点点啊），广告宣传不要钱吗？职场铺设不要钱吗？谁买单？羊毛出在羊身上啊！
3、预定利率
预定利率就比较复杂了——它代表了我们所交保费的时间价值。 钱是有时间价值的，不信你去翻翻余额宝，看看它躺在那是不是会有收益。
不同于一手交钱，一手交货的商品，我们买的保险通常是跨度横亘几十年的保障，在没有领取保险金之前，保险公司都可以拿我们的保费去进行资本的运作。 保险公司不能白拿我们的钱去赚钱对吧，我们把钱给了保险公司，保险公司进行了投资，相应的就得给我们一个“利息”。 这个“利息”的“利率”就是预定利率。
很多人表示，我买的保险为啥没见”利息“？ 这是因为保险公司在给保险定价的时候把本来要给我们的”利息“给减去了——本来按理来说你的保费应该是100块，但按照概率看，你出险基本在二十年后了，那就收你80好了。 预定利率越高，产生的“利息”也就越高，相应的保费也就会越便宜。
拿重疾险举例——有的产品预定利率是2.5%，有些产品预定利率是3.5%，那么相应的预定利率3.5%的产品也就更便宜，预定利率2.5%的产品就越贵。 另外，对于年金险来说，我们交的保费是要变成年金领回来的，所以预定利率越高，货币的时间价值越高，我们领的钱就越多，年金险的收益就越高。 所以说，如果你知道预定利率的概念，不要说什么通货膨胀了，保险公司没黑你这笔钱，货币的时间价值保险公司在定价的时候已经考虑过了。
只是有的产品预定利率高一些，是余额宝，“给的钱”多一点；有的产品预定利率低一些，是银行活期，“给的钱”少一点而已。
三、 总结
行文至此，不范已经对保单定价影响最大的三要素已经全部讲完了——
①决定保障成本的预定发生率
②决定附加费用的预定附加费用率
③决定我们所交保费的时间价值的预定利率
那回到我们最开始的问题，为什么同样的保险，价格差异会那么大？
我们分别从这三个角度来解答：
1、它们责任不一样。不同的责任对应着不同的预定发生率，责任越多，保障越全面，预定发生率越高，保险费就越贵。
2、不同产品预定附加费用率不一样。有的公司把运营成本全部交给了客户，附加费用高的要死，有的公司则把运营成本全部自己承担了，客户的保费更多的是用来买了保障。预定附加费用率越高，附加费用就越高，我们替保险公司承担的运营成本越高，保险费就越贵。
3、不同产品预定利率不一样。预定利率决定了我们所交保费的时间价值。预定利率越高，我们所交保费产生的时间价值也就越高，最终定价的时候会减去这部分时间价值，保险越便宜。这才是标准答案。
而往往，大部分保险销售人员只会告诉我们部分正确的答案。
有的公司产品卖的贵，只说“一分价钱一分货”，却不说自己的产品有着极高的附加费用。
有的保险价格很便宜，疯狂的拿价格当卖点，却不告诉你，产品责任比较简单，我们有更好的选择。
而当我们看懂了保险的定价原理，就能正确认识保险责任和价格。既不会被被高价忽悠，白白花了更多的钱。又不会被低价所诱惑，贪图便宜，丧失了保障的全面性。
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