9月是收获月。这个月有几件工作上的事情值得汇总报告。
九月，我相继接到一些客户关于保险方面的咨询。但是这个月与以往不同，这个“不同”的感受，主要原因在于，王保险发现：“非标体”客户比例增加了。
什么是“非标体”？
正常情况下，身体健康没有任何问题的人，我们称之为“标准体”。大家都知道，商业保险，保的就是身体健康的人，在身体健康的时候为自己投一份保险是非常明智的选择。
那么，身体已经存在一定的问题的人，我们称之为“非标体”。非标体在投保时，根据具体情况，可能会被保险公司要求加费、除外承保、延期观察或者直接拒保。
王保险作为一个保险从业人员，从业两年多，研究过十几家保险公司的理赔数据，确实发现，从理赔数据来看，“重疾年轻化”已经是事实。但毕竟之前接触到的客户和朋友、亲人中，年轻人得重疾还是不多见，大多是年龄大一些的例子越来越多。
这个九月，王保险突然意识到了大数据的客观性，以及大数据得出的结论，有太大的可能性会普遍覆盖到人群中。
那么，为什么九月会给到王保险这样的感受呢？这其中，王保险有三个客户的案例，非常值得拿出来分享，当然，王保险的分享是不会涉及到任何客户隐私的。
为什么说非常值得拿出来分享？因为巧得很的是，这三个客户都是年轻女性，而且都属于“非标体”。
三个非标体的年龄在：29岁~30岁。被判断为非标体的原因分别是：乳腺纤维瘤、乳腺囊肿、子宫肌瘤。
我第一次短期内连续遇到多个“非标体”，在增加工作难度的同时，更多的是积累了经验和一些自己的心得体会，接下来王保险会分成几点跟大家一一道来。
先来看第一个案例：
案例一：自费两千多的小手术会影响一生吗？
乳腺纤维瘤，良性。从发现到手术，不过短短半个月的时间。手术费用五千多，社保报去三千，自费两千多。想想都不是什么大问题。一般人家只要有正常收入，谁会治不起？想来，也不会影响买保险。
更何况，医生都说只是小问题、小手术。
这就是真实情况。
这个时候，客户让我为她挑一份合适的医疗险，我经过一翻（向各家保险公司的）问询，发现在这种情况下购买医疗险，除了除外承保，没有别的可能。
我记得当我把这个结论告诉客户的时候，客户还是带着质疑：难道以后都要被这个小手术限制吗？
我只能告诉她：是的。
接下来分几点给大家剖析一下作为非标体，在投保时到底需要注意那些事项？
一：各家保险公司对非标体的严格程度不一样
虽说乳腺纤维瘤购买医疗险已经是会除外了，但是各家公司的严格程度还是不一样的。除了要求提交病历、出院小结，保险公司要求的观察期也不一样：3个月、6个月、一年。要拿着观察期之后的复查报告，一切良好才能购买医疗险，并且除外承保。
因为王保险是保险经纪人，这里观察期时间比较短的，往往跟保险经纪人与这家保险公司的合作关系、为这家保险公司所做出的业绩贡献是有关系的。
二、非标体的投保顺序
我非常能体谅很多客户都会出于各种考虑决定优先给自己买个医疗险。然而这种情况，就不太适合非标体客户了。
关于健康类保险，已经存在的疾病会影响购买的有两个险种：重疾险、医疗险。当然在这种情况下，这也是比较紧急需要配置的两款保险。那么，非标体在购买这两个险种的保险时，是有顺序讲究的：先重疾、再医疗。
为什么？
因为同样的疾病，医疗险比重疾险核保要求要高！即便是同一家公司的产品也不例外。
大家一定要对投保过程中的一些文字信息多留心，尤其是健康告知。健康告知的内容也在随着保险市场的经验而不断改善，健康告知的第一条内容就是：是否有过其他被要求拒保、加费、除外或延期观察的情况？（大意如此）
也就是说，曾经的投保经历，会形成一个核保记录，而这个核保记录里面，如果有被拒保、加费、除外、或延期观察的情况，如果未曾告知，同样会被视同为“未如实告知”。这样的保单，是存在一定的风险性的。
所以，非标体客户如果先投保医疗险，留下过比较严格的核保记录，那么再去购买重疾险时，重疾核保也有可能会去参考医疗险的核保结果，这对客户是不利的。反之，虽然医疗险本身核保就比重疾严格，不见得会参考重疾险的核保记录，但至少不会对客户产生更不利的影响。
三、保险公司之间，只存在竞争吗？
说到这个核保记录，难免有人不会考虑：如果这个核保记录是别的保险公司的呢？
有这个想法很正常，但我还是劝大家不要去轻易尝试。
第一个原因是很多保险公司都在开始尝试大数据。什么是大数据？就是我们日常各种各样的信息。目前利用大数据最多的其实是互联网保险，比如支付宝上的保险，依赖着支付宝的大数据来降低风险；再比如微信的微保，依赖的是微信的大数据。
而王保险所接触到的某些主要走线下投保的保险公司，也已经跟微信大数据平台建立了联系。
所以客户可能没有太大感觉，但我们从业人员投保动作多了，就会发现，渐渐的，有些投保流程会不再需要手机验证码等确认信息，就是因为大数据里面已经直接匹配到了，不需要再确认。
第二个原因是很多保险公司之间并不仅仅存在竞争关系。现在的真实情况其实是：保险公司之间先各打各的品牌，能卖多少保单就卖多少保单，后面卖不动了，就互相联合起来。商场上总是没有永远的敌人。
就王保险目前所知的，有一些国内保险大品牌，其实也很看重近期进入国内的一些外资品牌的经营能力和利润分红，保险公司之间存在互相投资的并不在少数。然而，这些内资保险公司的代理人，往往都不知道自己所服务的保险公司是存在这个情况的。
四、什么是预核保
既然说到核保记录也会影响健康告知的内容，那作为客户是不是就只能不停地去尝试投保，然后看哪家保险公司最终能够按照最宽松的、或者自己能够接受的方式承保呢？
当然不是。
很多保险公司都是有预核保服务的。也就是说，我不必留下核保记录，而是通过预核保的方式，先提前得知在这家保险公司投保会是什么结果，如果能够正常投保、或者相对来说比较宽松，可以接受，那么就可以直接投保，而不需要没有方向地碰运气。
当然，王保险也发现，有些公司有这个服务，有些公司确实没有这个服务，所以有时候难免会遇到更心仪的产品，却发现这家公司不一定能承保，那势必是要做出一些选择的。
五、加费、除外怎么选？
如果在购买保险时，遇到保险公司只给加费、除外两种选项时，那么其实是需要根据自身的情况考虑一下再选择的。
加费的好处是：虽然保费贵了一点，好歹担心的都给承保了。
而除外的好处呢？一般一个家庭的成年人，作为被保险人的同时也很可能要作为亲人的投保人。那么这个时候，就比较建议选择除外而不是加费了。因为一旦选择加费，就失去了投保人豁免的资格。
六、保单复议
那么非标体客户是不是就永远不能像正常的健康客户一样去参与到商业保险中了呢？
也不是。
有几家公司陆续推出了比较人性化的服务，这个服务就叫做“保单复议”。
目前提供这项服务的公司还不多，但应该会有所增长。
保单复议的意思是：非标体客户在投保之后两年内，如果一切正常，症状没有恶化，只要提供两年内的复查报告，就可以向保险公司提交保单复议的申请。如果是加费的客户，有机会恢复正常保费（前两年多出的保费不退）；如果是除外的客户，有机会将除外部分改为正常承保。
当然，这项服务并不是对所有的告知病情都适用，是需要看情况的，离不开王保险跟保险公司之间的沟通确认。
至此，王保险要给大家分享的第一部分内容告一段落。这里特别要提醒大家的是，从这个案例里面，王保险还发现了一个重要是事实，那就是：关于疾病，我们认为的小问题≠ 医生口中的小问题≠ 保险公司的标准。
这点需要请各位准备购买保险的朋友们谨记。
我记得有位行业里的前辈，曾经对我说过一个幽默的段子，当时还不太能理解，现在看来，总结得简直不要太到位。他说：你可以不买我的保险，你可以在任何时候都假装忽略我，但是我建议你每次去医院之前最好都要先想起我，给我打个电话！
现在才发现这后半句说得太对了。因为病历本跟保险是息息相关的！
案例二：医生说都不用治
乳腺囊肿，二级，无回声。用医生的话来说：就是个水泡，不需要吃药、不需要治疗，定期来检查就可以了。
可是这种情况对买保险有影响吗？
当然有。影响就是：更好的产品不一定能买。
七、好产品往往具备核保严格的特性
刚开始，我并不清楚客户乳腺囊肿的情况，直接推荐了性价比高、保障内容都非常全面的产品。后来经过进一步沟通，了解到病情，虽然目前对客户来说没有影响，但遗憾的是我给她设计的方案里，确实有两款医疗险买不了。
因为产品好，价格低，所以保险公司只接受标准体。我寻着这条线索，去对比了很多其他保险公司的产品，发现居然都是一样的。这些产品并不接受提交健康资料，只要存在这种情况，直接不能投保。
记得在做投保和投保前的各种准备时，客户突然感概的说了一句：“唉，要是没查出来啥毛病，那个×××是真的很好，啥都有！但是不查出来有点小毛病，真的想不起来买保险！”
我是这样回复她的：“所以在健康的时候有忧患意识其实是一种难得。”
案例三：
子宫肌瘤。子宫肌瘤的情况相对要比较好，因为子宫肌瘤大多都是良性的。如果在未进行治疗的情况下，只要从发现至今，过了要求的观察期，并且子宫肌瘤的大小在保险公司的接受范围内，无明显贫血现象，一般都会作为标准体正常承保。
但是这个案例的与众不同之处就在于：它成全了我第一次尝试去了解互联网产品的契机。客户向我咨询互联网产品，出于专业和负责，我花了大量精力去研究。
我还记得9月10号~11号，我去参加白铭宇老师的《卓越领袖特训营》时，结识了一位无锡的朋友。当时她有问到我关于互联网产品，我当时还回答她我不做互联网产品。我告诉她虽然我也可以提供互联网产品的咨询和投保服务，但是我自认为没有那个必要，因为客户自己选购互联网产品、或者我为客户提供咨询和投保，我所能做的和客户所能做的，其实是一样的。我认为那还不如让客户自行去选择和购买互联网产品。
然而半个月的时间，我完全改变了自己的看法。
八、互联网保险与核保
在集中精力了解互联网产品的过程中，居然发现了一件不可思议的事情：同一款互联网产品，在不同的平台上，居然核保要求不一样！
我很震惊，通过再三确认，发现确实是这样的。子宫肌瘤对买保险来说也确实是小问题，对我平常会给客户推荐的熟悉的各家保险公司线下产品中，这完全不是问题，只要正常告知、等着核保通过、正常承保就可以了。
但是互联网保险却用了智能核保的方式。所谓智能核保，就是把各种可能的病症列举出来，拒保或者满足条件可以承保。而问题就在于，同样的互联网产品，在不同的平台上，智能核保的要求居然是不一样的！同样是子宫肌瘤，有的平台直接拒保、有的平台要求直径5cm以下并且已经观察一年无异常、有的则要求半年。
我打电话去保险公司查问，发现这家专门对接互联网平台的保险公司，合作的互联网平台达到700多家！
不管怎样，好在找到了核保宽松、有希望能承保的平台。那就再深挖一下。
九、互联网保险与预核保
互联网智能核保不通过，不会留下核保记录，因为是在填入具体信息之前做的智能核保测试。
但是如果智能核保覆盖不到的范围怎么办呢？比如要求子宫肌瘤最大直径5cm以下。客户在发现病情期间，曾经生育过，在怀孕时因孕激素导致子宫肌瘤长大至6cm，孕后恢复至5cm以下，这种情况，能直接用智能核保通过，直接投保吗？
自我的专业规范和严谨要求我最好不要这样做，因为这必须要是对客户负责的，一切要为将来能够顺利理赔着想。
于是我通过渠道联系到了负责人，提出了预核保的要求。
幸好他们接受了我的要求。（这里又出现了平台对比。直接拒保的平台是给出了不提供人工核保、不提供人工预核保服务的态度。）我将客户所有的检查报告都搜集起来，提交给预核保，三个工作日给了我答复：通过。
但是他们随即打了一个电话过来给我，告诉我：我要求的是对这个客户作为被保险人和投保人双重身份都要进行预核保，而他们只能提供作为被保险人的预核保服务。也就是说，客户可以作为被保险人正常投保并被承保。但是客户不能作为她丈夫和孩子保单的投保人附加投保人豁免。
我问：作为投保人和作为被保人健康告知都是一样的，这有区别吗？
他们回答：只是因为不提供投保人豁免的预核保服务。也就是说，作为丈夫和孩子保单投保人并附加豁免的话，没有保障！
事实是，在投保流程里，他们把投保人的健康告知和被保人的健康告知混在一起，没有分开进行健康告知，所以没办法弄！好吧，看来这是能争取到的最好的结果！
我打电话向保险公司确认他们收到预核保的相关资料，并且确保这些资料已经与预核保结果一起存档，才算松了一口气。
十、互联网保险与服务速度
互联网保险的处理速度明显要慢一些。投保前的内容三个工作日给答复不算快了，所以对于后期理赔的速度，选择购买互联网保险的客户还是要做好一点心理准备的。当然也可以提前对保险公司进行调查，看平均理赔时效怎样。而且有保监会30天必须理赔到位的规定做后盾，大家可以根据自己能承受的情况自行选择。
十一、互联网保险与绿通
绿通就是医疗资源。现在买保险，早已过了仅仅买合同条款保障的阶段。各家保险公司都在广泛布置自己的绿通资源。大部分保险公司都是有绿通的，但是要注意的一点是：保险公司有绿通不代表你买的这款产品有绿通。这个无论是互联网产品还是线下产品都是要注意的。
如今的医疗资源相当紧张，因为每年的患者数量只增不减，好医院、好医生又确实只有那么多。有的保险公司自己建医院搞绿通，把好医生挖来挖去，但大体都还在整个绿通网络之内。
一家保险公司的绿通跟这家保险公司背后的资金实力有关，毕竟绿通服务也是挺费钱的，普通人是有钱也不一定买得到医疗资源。所以一些成立时间比较短的保险公司，可能就还没有能够将绿通方面做得很好。
并且到目前为止，还没有哪家保险公司在绿通服务跟上之后，对之前的客户承诺绿通服务的，只对之后的新客户或加保客户提供绿通服务。并且某家保险公司因为绿通服务做得确实还不错，曾经把绿通单独做成一款产品来卖过，价格还不便宜。
十二、互联网保险与双录
最近行业内对我们从业人员来说，影响最大的就是双录。因为客户和代理人的投保流程都变得复杂起来。
目前王保险联系过多个互联网保险平台，有的平台说目前政策还没下来，不知道需不需要双录；有的则认为他们不需要双录。这部分目前还不明朗，看后续保监会怎么规定了。
当然，互联网产品太多、太繁杂了，产品形式也丰富多样，要理清的话工作量太大，更何况它们的更新换代速度还很快。所以根据自己的情况进行筛选，把范围缩小后再寻找自己中意的产品也是不错的选择。
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