文：核小桃
【核桃保认知课堂】
我国是乙肝大国，据不完全统计乙肝病毒携带者占我国总人口数的8％-10％(约一亿六千万人)，小桃身边有不少亲戚朋友都是乙肝患者，有很多小伙伴也在学习群里询问乙肝该怎么买保险，今天小桃就给大家给讲一讲：
乙肝的分类有哪些？
乙肝该如何投保？
一、乙肝有哪些分类？
乙肝，因为传播途径多样、感染人数众多，被列我国第一类传染病。2017年，世界卫生组织国际癌症研究机构公布的致癌物清单，乙型肝炎病毒（慢性感染）在一类致癌物清单中，但并不是所有的乙肝症状都这么严重。
我们可以将乙肝简单的分为：
乙肝病毒携带:感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能正常。
乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功能异常。
而在医学定义上，可以把乙肝进行如下分类：
我们常说的乙肝大三阳、小三阳，其实都是在乙肝病毒携带者状态的范畴内，如果肝功能正常，并不能说是乙型肝炎。目前，我国多数人为乙肝病毒携带者，病毒复制不活跃、肝功能正常，不会对生活造成形象。这样的情况下，医生不会对此进行干预治疗，只需定期检查即可。
乙型肝炎状态，肝脏细胞受到损害、影响肝脏功能，肝功能异常。数据表示：70%以上的肝癌都和乙型肝炎有关。一般的发病趋势为：乙肝——肝硬化——肝癌。
所以，乙肝不同的状态会对保险投保有不同程度的影响。
二、乙肝该如何投保？
乙肝能否购买保险，主要看健康告知的规定。乙肝投保不同险种按照难易程度依次为：
最简单的意外险，其次是寿险，然后是重疾险和医疗险。下面我们就来逐一了解针对不同险种乙肝患者购买保险的不同建议：
1.意外险——无需健康告知，可以直接购买
意外险无需健康告知，一般只赔付意外造成的损失，对被保险人的身体疾病不是很关心。
因此不管是大三阳、小三阳还是乙型肝炎患者，只要是能够正常的工作和生活，意外险是可以自由选择的。
2.定期寿险——可以正常承保
投保定期寿险时，涉及到乙肝的健康告知有两条。
一条是关于乙肝疾病本身的问询：慢性肝炎、肝炎、肝硬化等。
另一条是关于投保其他保险时有无被拒保、加费、除外、延期等情况。
我们分以下两种情况选择定期寿险：
a.乙肝大、小三阳肝功能不正常，未被拒保、加费、除外、延期。
肝功能不正常，市场上供选择的保险产品很少，小桃在这里推荐瑞泰人寿-瑞和定期寿险。
瑞和在询问有关于肝部疾病的情况时，只涉及到一条——肝硬化。所以，不论是携带者，大、小三阳，还是乙型肝炎患者，只要不是肝硬化就可以投保！
但，瑞和健康告知第三条询问了：被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？
因此必须没有被其他保险公司拒保、延期承保、加费承保、除外承保才可以投保瑞和定期寿险。
b.乙肝小三阳肝功正常，未被拒保和延期
乙肝很容易被健康险除外或者加费承保。如果小三阳肝功正常，只要不是被拒保和延期。就可以投保——华贵人寿大麦定寿。
大麦定期寿险，虽然在健康告知里边有关于肝炎的询问，但是通过智能核保，小三阳肝功能正常是可以正常投保的，保障不受影响。
而且大麦定寿的优势在于，只询问了被保险人过去两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？所以，就算投保重疾险或医疗险时被加费、除外仍然可以投保。
3.重疾险——可能拒保或加费承保，极少产品对于符合要求的情况可以正常承保
上边提到：70%以上的肝癌都和乙型肝炎有关。因此重疾险对于乙肝的风险控制很严格！
目前，线上的重疾险对于乙肝患者的要求是：肝功能必须正常。否则将无法投保。
a.乙肝病毒携带者
推荐康惠保旗舰版，通过智能核保乙肝病毒携带者（非大、小三阳）可以正常投保，保障不受影响，30岁男性，50万保终身，30年交费，每年只需要6712元。
b.乙肝小三阳
推荐备哆分一号和健康一生A+B。
备哆分一号，通过智能核保乙肝小三阳可以正常投保，无需加费、除外。30岁男性，50万保终身，30年缴费，每年需要8570元。
健康一生A+B，30岁男性，50万保终身，30年交费，每年需要6170元。但是乙肝小三阳需要加费承保，每年需加费1200元，共计7370元每年。
虽然，备哆分一号要比健康一生贵。但是备哆分一号可以赔付5次，而且还包含创新的中症责任。如果预算充足、追求保障覆盖更全面，小桃建议选择备哆分一号。
c.乙肝大三阳
推荐哆啦A保，30岁男性，50万保终身，30年交费，可以赔付3次，每年8600元。乙肝大三阳需要加费承保，每年加费3150元，共计11750元。
如果乙肝大三阳，还想投保定期寿险的话。小桃建议，先投保瑞和定寿，然后再购买哆啦A保重疾险，这样就完美的规避掉了被其他保险公司加费的健康告知。
4.医疗险——健康告知较严格，无法购买小额医疗险，支持智能核保的百万医疗险可以除外承保
直接说结论：只要是乙肝病毒携带，以下产品都是可以在肝部责任除外的前提下，顺利承保的。
具体产品和情况如下:
小桃建议选择平安e生保或乐享一生，保障期限分别为5年和6年。在保障期限内，不必担心因为身体变化无法投保其他医疗险。
写在最后：
乙肝，就算线上没有合适的产品也没必要绝望，下线核保较宽松，可以选择线下的产品进行投保。但是线下的产品往往比较贵，需要我们综合的考虑。
上了年纪，小毛病都找上门来了，到时候不止保费变贵，也不是我们挑产品了，而是产品挑我们，所以保险还是需要早买早保障滴~
小桃的分享希望对你有帮助，如果还有疑问，欢迎添加微信来给您定制服务哟。
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