昨天跟同业讨论了一个非常有意思的话题：怎么现在非标体那么多？
名词解释一下，非标体是相对标体而言的，标体就是买保险的时候没有任何身体健康方面的告知项目，可以顺利通过审核并投保，非标体就是身体有瑕疵，需要向保险公司说明具体情况，并提供相应的病理材料，再等待审核结果。
一旦进入非标体，投保的流程就会拉长，有些客户并没有保留看病或住院时的材料，保险公司会要求客户去医院重新打印或者接受体检，否则将无法投保。
其实，我觉得非标体多并不是件坏事，至少说明大家对身体健康都非常重视，按时体检，一有身体不舒服就马上就医，否则哪会知道自己身体原来这里也不好那里也有问题。这是好事，但对买保险来说，就是件坏事。
因为保险公司只偏爱健康的人，不健康的人按照身体瑕疵程度，保险公司会拒绝，或延期或加费或责人除外。
说到这里，就有爱耍小聪明的客户问过我，那么我不告知呢？保险公司难道去各家医院核实我的记录吗？
用一句书面的话来回答这个问题：保险合同是最大诚信合同。
诚信是什么，就是老实说不撒谎。
在国内买保险的时候，保险法对于投保人的如实告知是这样规定的：
第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
也就是说，你需要告知的内容是由保险公司提出的，它问什么你答什么，有就告知，没有就不用告知。这里就比较有意思了，那么每家公司问的问题都一样吗？
答案是不一样。也就是说，同样的身体状况，在有的公司你需要告知，有的公司就不需要，而且告知会直接影响核保结果，就是你能不能买。举个例子来说明下。
同样是购买健康险，两家公司的告知内容却大有不同。
A公司健康告知内容截图
B公司健康告知内容截图
如果客户小王，曾经在某公司投保因体重超标而被拒保，现在通过体育锻炼已经恢复正常指标，那么在A公司的第三条“是否被其他公司在投保时拒保”这一栏里需要告知，而在B公司投保时无需告知，因为B公司对小王的既往投保情况不需要告知。
这个就是不同公司的不同告知内容会对客户投保所产生的影响，当然询问的越少越好，问的越多越详细，告知的可能性也越大，每一条告知内容都有可能引起拒保。
所以作为客户，对于我已经知晓的身体状况，在保险公司需要告知的范围内，是一定肯定绝对必须要百分百如实告知，对于保险公司没有询问我的，不用告知，保险公司也不会因为投保时没有询问而对理赔结果产生影响。
也有客户咨询过，比如投保时的确患有甲状腺结节，但是自己从来没有检查过，也不知情，在保险合同成立后，去医院体检，医生告知有甲状腺结节，这样算没有如实告知吗？这样不算，因为你在投保时对自己的甲状腺结节并不知情，也从来没有接受过医院的检查，古语云：不知者不罪，这种情况不属于没有如实告知。如果客户在投保前已经体检出来有甲状腺结节，却没有告知保险公司，这就是没有如实告知。
如果有业务员告诉你，没有关系的，熬过两年就好了，过了两年的不可抗辩期，保险公司就会理赔给你了，那么请记得录音，保险公司拒赔请让承诺你一定能赔的业务员承担理赔款项。
总结一下这周的文章：
1.对于保险公司的询问项目要如实告知
2.保险公司没有询问你的项目不需要告知
3.同等产品条件下，如实告知少的优于如实告知多的产品
4.也是最重要的一点，保险的承保结果对客户来说是最重要的，如果一家公司3000元，甲状腺责任除外，和一家公司4000元标准体，当然选择标准体的产品。
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