买保险记

最近几天赋闲在家，以为可以好好休息，可惜我并不是一个爱惜休闲的人，非得折腾一些事出来做做，之前一直想要做的事都慢慢开始启动了。

其中最重要的无非是家庭理财方面，主要是包括买房和保险，但或许保险更要紧要一些，而买房，由于政府的限价，现在各大房地产商去库存，更加加剧了一房难求的局面，想要买改善房更加难上加难。

之前没有感受到房地产市场的紧俏，明明那么多楼盘和空置房，可是真的到了认筹那天，看到乌泱泱排队的人流，真实的感受到了中国人的购买力。

5000多人摇600多套房，我没有获得那份幸运，倒是坚定了我要办成一件事的决心，那就把所有的精力投入到了买保险上来。

说到保险，我从2015年到现在，虽然有这个意识，但是每次都被各路推销保险的人马弄得晕头转向，本来想要通过他们买保险，咨询过后，反倒没有觉察出来买保险的作用。

这次我吸取了上几次的教训，与其把买保险的重任交给别人，不如自己好好研究一番，至少万一发生了什么事也能够第一时间把所知所学派上用场。

一开始的学习，确实抓不住头绪，重疾险、医疗保险、意外险，看的我是晕头转向。

于是我就开始问朋友打听他们购买的保险类型，开始从一种市面上保险入手，而不是从厚厚的保险入门书籍入手，构想自己以后会遇到的状况，如果遇到问题，买这份保险会如何解决。也就是斯科特杨提到的建立一个小项目，更加有利于学习。

通过知乎，我开始了解一些保险的专有名词，通过查阅“保证续保”和“可续保”以及不同公司相同类型保险区别的时候，找到了一位可以帮助做保险购置计划的保险精算师。

通过有偿咨询，以及家庭保单需求方案，更加加强了我想要买保险的决心，买的越早确实越能规避很多风险。

比如我家先生和我，目前最应该买的就是重疾险、中端住院医疗保险、普通住院医疗保险、寿险和意外险。

重疾险是很多保险业务员给我推销时候首要推销的保险，但是我通过知乎了解到，他们之前给我推荐的大多数是理财型保险，而不是消费型重疾险，两者的区别就在于，到期是否给你返还你所交的保险费。

而消费型重疾险才是性价比最高的，理财型的重疾险虽然承诺各有不同，有些返还现金价值，有些事部分返还本金，但是总归羊毛出在羊身上，买下来保险几十年算下来比消费型重疾险多几十万，投资房产或者其他理财产品更加保值。

当然重疾险是面对重大疾病时候的救命钱，买多少保多少，当初次患保险合同约定的重大疾病，同时达到保险合同约定的重大疾病给付标准才能给与赔付。

但是保险公司不是慈善机构，所以在设定重疾标准时也是比较严格的。所以现在的重疾险也会对轻症给予一定的赔付。

为什么重疾险是首要需要购买的保险呢？

因为在购买时，如果一个人的身体健康，没有患有健康告知所约定的疾病，那么在投保等待期过后，即使他患上了某种重症或者轻症，保险公司是不能够拒绝被投保人续保的。

一旦被投保人达到重大疾病给付标准，保险公司也应该马上给与赔付。

顾名思义，重疾险是在被投保人患有重疾时的一次性给付，大部分重疾险是一次性给付完成后，合同终止。

而中端住院医疗和普通住院医疗保险，是一年一保，时常是可续保到八九十岁，甚至100岁，但是它并不是保证续保的，有可能被投保人今年没有患有乙肝或者高血压是可以投保的，但是明年查出来有某些拒绝承保的疾病，保险公司可以拒绝投保请求。

但是这两种保险有什么作用呢？

首先中端住院医疗没有像重疾险要求那么苛刻严格，只要不是除外承包的项目，一旦住院，除了医保已经报销项目，减去免赔额，一般为1w，其余部分可以给与报销。

与重疾险不同的是，它是报销类的保险，也就是花多少报多少。比如A住院花掉2w，医保报销1w，那么中端住院医疗保险的免赔额是1w的话，那么2-1-1=0，也就是这次可以报销的金额为0。

如果是住院花掉3w，医保报销1w，免赔额为1w，那么3-1-1=1，就是这次可以通过中端住院医疗报销1w。

免赔额通俗来说，就是医保报销之后的剩余费用，只有超过了免赔额的部分才报销。

中端住院医疗保障的是，在没有患重疾或者轻症，但是又需要住院时给与家庭的补偿。

而普通住院医疗保险和中端住院医疗保险的区别，在于1w的免赔额，普通类型的是0免赔额的，相当于我们上面说的两种情况，通过医保和中端住院医疗保险报销后，剩下的费用，可以通过普通住院医疗报销。

已经购买了住院医疗保险为何还需要搭配意外险呢？

意外险也是以小博大，保费非常便宜，通常才100多，在遭遇大的意外时，比如因意外身残或者过世，可以获得一笔比较高昂的补偿。

如果是小的意外，比如骨折之类，在不需要住院情况下花费也可以按照保险的规定金额报销。

其实保险的玄机确实十分繁杂，涉及很多名词解释和法律条文的解释，要学习起来确实不易，但是也着实重要，为了家人和自己，在买保险时也应该对保单仔细阅读，而不要仅仅听信保险业务人员的说辞，因为很多人对保险的研究并没有那么透彻和专业。

现在的网络发达，只要有一点点耐心，多上网查阅保险相关解释或者直接找一些比较懂保险的精算师咨询，就避免了后期的巨大风险。

在这次买保险的过程中，我明白为什么那么多人说中国的保险是骗人的，起因就在于保险业务人员并没有好好同承保人法律条款和健康告知的内容，导致后期在申请保额的时候，保险公司认为被投保人没有如实告知自己的健康情况而拒保。