汽车金融是指覆盖在汽车产业链上的各个环节、以金融为核心的所有金融行为，旨在为汽车生产企业、汽车经销商和消费者提供全方位金融服务。

传统的汽车金融，主要指商业银行和厂商系的汽车金融公司，仅提供购车环节的融资贷款服务，以经销商库存融资以及消费信贷为主。其中，汽车消费信贷主要指汽车销售过程中，金融机构对消费者提供的融资服务，也是传统汽车金融最主要的业务。

而当前，不少新兴汽车金融机构（融资租赁公司、消费金融公司、互联网金融公司及小贷公司）则以个人购车场景为切入口，逐步将业务拓展到了融资租赁和保险服务等领域。

C端用户较关注首付比例和放款效率
根据业内人士估测，当前，商业银行和汽车金融公司为主导的汽车消费信贷业务，期限一般约为三年，新车年利率在13%左右，二手车16%左右，行业平均不良率在1%以内。值得专注的是，C端用户较关注首付比例和放款效率，对贷款利率的敏感性却不高。

一种现象是，首付比例越低越能在短时间内吸引更多客户，迅速扩大业务规模，当然业务规模扩张的速度也与风险成正比——首付比例降低三个点，规模可翻2-3倍，但背后的不良风险也必然会成倍上升。

汽车金融大全资料显示，更高的放款效率则会加强渠道的合作意愿。零售业务的获客渠道是重中之重，好的渠道意味着更优质的客户、更低的风险。银行之间的审批竞争通常按天来计算，而新兴汽车金融机构的审批平均可达到2小时/单。

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新兴汽车金融公司面临“风险成本+运营成本+渠道成本+资金成本”四大成本

新兴汽车金融机构的盈利来源仍然以利差收入为主，成本方面主要包括以下三类：一是风险成本，也就是不良率，一般在1%-5%的区间内，具体视机构的风险管理能力而定；二是运营成本，体现在人力及系统支持上，大约在1%-6%之间；三是渠道成本，对于风险管理和成本管理都很健康的机构来说，渠道成本一般是最高的，大约在2-3%。

而今，新兴的汽车金融公司普遍缺乏直接的获客来源，多为间客式（直客式一般指与客户直接见面放贷的银行车贷，间客式通常是指汽车金融公司通过4s店或其他渠道转接客户），需要向渠道方支付的费用包括服务费和佣金。

如果一家汽车金融机构的毛利差在6-9%之间，能否支撑起渠道佣金、运营成本、风险占用都尚存疑问。且随着市场竞争的激烈，越来越多的小贷公司、P2P公司转型杀入汽车金融，突击上量的同时，机构本身可能都很难达成盈亏平衡。

不过，相较风险成本、运营成本、渠道成本而言，大部分新兴汽车金融机构最头疼的还是资金成本。由于公司成立时间短、缺乏抵质押物、主体信用不够强，能够融到的资金成本比持牌汽车金融公司高很多。

随着消费金融兴起，各类汽车金融公司也蓬勃发展，出现了专门的车抵押产品，这个时候的“一押车”，多为结清银行贷款、车证齐全的车辆，为了吸引客户，车贷公司采取押证不押车，甚至既不押车也不押证的方式，直接以车辆评估价的八成放款。

而针对这类抵押车辆的二押，从某种程度上来说要比做银行按揭车辆二押的公司更为恶劣。银行车辆分期的客户，从质量上来说属于优质客户，他们选择将车辆二押，也许是急需用钱，还款意愿还是可以保证的。

但汽车金融公司的车抵贷产品，本身面对的客群就是次级人群，在将车辆抵押过一次的情况下，还要二次抵押，很多情况就是已经还不出一押的钱了，在放弃车辆所有权的情况下，能再借出一点钱是一点，最后车辆到底归谁，客户根本无所谓。

这个时候，一押和二押的直接冲突者，从原来的银行和民间借贷机构变成了两个汽车金融公司，在争夺车辆所有权的战争中，往往“谁的拳头硬”，谁就是最后的赢家。

按照常理，法律应该保护第一抵押权，但在实际操作过程中，如果一押和二押产生了纠纷，其中一方报警了，警方也只能进行调节，因为从法律上来说，双方都持有掌控车辆的依据，只能采取措施防止两方冲突升级。要裁定车辆的最终归属，还需要法院判决。

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在业内人士看来，二押市场这几年发展迅速其实很好理解，“利息高、成数低、处置快，只要有能力做的都发财了。”

何为“利息高、成数低、处置快”？以一辆市场评估价20万元的车辆为例，在一押公司，现在的市场行情利率一般在年化30%左右，最高可贷评估价的八成，即16万元，如果车主违约造成坏账，那么一押公司就拥有了车辆所有权，需要进行过户等一系列手续。

但是这辆车如果再开到二押公司，利息一般在年化100%以上，放款成数为车辆评估价的五成以下，一般也就给客户8-10万，而且多要求将车质押，一旦客户跑路，二押公司会迅速将车脱手，卖给二手车商，是以“利息高、成数低、处置快”。

二押车市场到底混乱到什么程度？有业内人士告诉：“曾经收了一辆车，从里面拆出来26个GPS，估计这个车已经被重复抵押起码四五次。”

1、拆，装和屏蔽车载GPS是抵押车售后管理的最重要一道防线

拆，装和屏蔽车载GPS技术是抵押车售前中很重要的一种风控手段，各个抵押车商必须做的一项重要工作。目的是做好抵押车售后管理的最重要一道防线。车载GPS技术日新月异，对抵押车售后风险管理而言，可谓“成也萧何，败也萧何”。

在实际操作中，车商会提前就找专业的人士把车载GPS拆干净的。或是在车辆上放置了屏蔽器，定位信号被隔绝，或是将车辆停于专业的地下车库，导致信号无法回传。这样可以预防一些不怀好意的上家把车辆找到，产生一些不必要的麻烦。

但是现在越来越多银行、汽车金融公司和租赁公司开始搭载先进的车载GPS定位系统，除了拥有定时回传GPS定位信息、远程断电熄火、对非法破坏GPS提示等功能外，还加入大数据信息如电子围栏、抵押车风险区域主动预警等功能，所以，拆干净GPS还是需要一定的技术。万不得已才用上大功率的屏蔽器。

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2、拆，装和屏蔽GPS技术对于抵押车售后风控不是万能的

GPS在抵押车买卖过程中都是如何操作的呢？

1、车商接车后，联系GPS技术员，约定时间为抵押车辆拆，装GPS。

2、拆GPS过程中，技术员都会用GPS检测器，把隐藏在车内的GPS全部扫描出来，一个一个排除。有时候把整台车翻个遍。

3、为了防止一些不法分子对车辆的追踪，很多车商接车时都会用到大功率的GPS屏蔽器，回到自己的地头才慢慢处理。

4、每台车把之前的GPS拆干净后，最好重装一个或几个GPS，这样对接手的客户是一个暖心服务。

3、无线GPS定位器一般有几个固定的安装点：

1、前后保险杠：保险杠前面是之前很多公司安装的最佳的位置，因为磁铁机吸上去，你压根看不到这些的，所以在刚开始的时候，保险杠前面还是一个不错的安装位置的。

2、后备箱：后备箱的位置非常的多，直接吸住就OK了，当然了后备箱尾灯旁边，还有更多的位置点是我们不知道的。

3、备胎里面：在备胎里面安装一个GPS定位器，你觉得这样的方法如何，还别说，现在很多人检查GPS定位器不会想到我的自己备胎里面尽然也有一个无线定位器。

4、座位里面：很多的朋友觉得，座位里面安装不是找死的节凑吗？如果懂得安装的朋友都知道的，我是直接塞到座位里面去的。压根看不到的，也就是说，座位里面，很难通过肉眼找的到的地方，这个目前安装也是超过80%的企业会在这个地方备用放一个。

5、后视镜里面：让你想象不到的一个位置。小小的一个后视镜可以放得下一个无线GPS吗？对于做GPS厂家来说这些都不是问题。谁也不会注意到自己的后视镜里面居然有一个无线GPS设备在里面。因此后视镜也是目前超过80%的企业作为备选的地方。

风控是抵押车买卖的核心之一。在抵押车买卖中，拆，装和屏蔽GPS是未必是最好的防范手段，但是，如果GPS处理好，会减少很多不必要的麻烦！