personal finance 101[1] - Credit

上一篇主要讲了信用积分的概念、影响因素以及如何积累信用积分，这一篇主要学习信用卡利率，何时还款、还多少来达到信用积分积累的最优化

1. 重要概念
   APR(Annual Percentage Rate): 年利息率，不按时还款时产生的利息
   Closing date: 结算日, 计算出你的full balance
   Statement Balance: 账单，结算日你账户的所有的欠款、利息和其他费用
   Due date: 还款截止日，在这个日期之前，你要付清上一个 closing date 给你计算出的 Statement balance，那么就不会产生利息。
   Minimum due: 最低还款额，如果在Due date之前Minimum due都没还上，那么会被罚款一笔late fee, 利息照算.

还款周期示意图：

例如此时我在周期二，我在上个周期的closing date会拿到一份statement balance, 上面有我所有的欠款+利息+fee. 那么只有我在周期二的due date之前还完这个full balance, 我就不需要交利息; 如果我在due date之前付了min due, 那么我需要交利息，但不会被罚late fee. 从周期一的closing date到周期二的due date是Grace period, 我只要在周期二的due date之前付好欠款就可以了

还钱与信用分数的联系:

1. Late Payment/Miss payment 都会使信用分数下降. 原因很简单，银行认为你没能力还款，信用分数会下降；
2. Statement balance = 0. 如果你每次都在账单出来之前（closing date之钱)还清所有欠款，那么你的 Statement Balance 永远都是 0，这对你的信用分数也是有不利影响的，因为从报告上来看，你并没有欠钱到还钱这样一个过程。你的还款能力无从知晓。所以，可以特地留一部分的消费不要还清，在账单出来后再还。要特别注意，这里指的是有 Grace Period 下的做法。而且，留一部分的消费并不是在 due date 不还清所有的钱. 一般的来说，保持 debt/creditline 在 1%-5% 左右比较容易涨分，最好不要超过 20%，超过的话有可能会降低信用分。而一直是 0% 也不好。