前些天,接了好多个银行电话,都是叫我分期,其中一家听起来还特别诱人,这里我就不点名了。大概意思是,有一笔贷款,10W的额度,可以分期3年，现在利率可以打5折，算下来一个月只要452元的利息，年化利率5.424%。我吃惊到，这么低吗？先别急，我计算一下。于是，我赶紧掏出手机，点开微信小程序，输入本金，期数，每月还款数，点一下计算结果就就出来了：
10W的本金，分36期，每月还款3230元，真实利率是年化10.07%，并不是银行销售所说的不到年化6%的利息。
其实，我明白银行销售口中的不到6%的利息是这么算的，452 * 12 = 5424,10W的本金，一年利息只要5424元，利息是 5424 / 10 0000 = 5.424%，是不是感觉好低哦！一般人如果需要用钱，可能就直接要了这笔贷款，其实是不大划算的。
为什么实际利率会这么高呢？这就涉及到银行账单分期计息的方式。
一般来说，你有个10000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。
正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。
但银行的逻辑，可不是这样的。
哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩833多元时，利息还是按10000元来算的。
如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。所以按照这一情况，5.424%对应的实际年化利率应该是10.07%。
这跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍。
后面和朋友一起去农业银行办理业务，朋友就顺带咨询了业务员，有没有性价比高的信用贷？业务员说刚好有一款产品，性价比不错，利率蛮低的，月息算下来3里。为了避免打广告嫌疑，我就不具体说是哪一款产品了。给朋友的额度是11.2W，最长分期可以分5年，每月本金还1866,利息333元，月还款2200元。
后面我会说具体的计算方法，先说结果，这个贷款，真实利率是年化6.66%，考虑当前的通胀水平，当前经济的情况，未来会维持一个较高水平的通胀，刚好朋友需要用钱，就直接建议他选了5年的分期。（提前还款的话，只需要交一个月利息300多月即可）
上面这款产品分期的利率其实不算高，比起一些银行信用卡分期，随便都是年化10%以上的利率，已经算很优惠了。这里统计了一些数据，供大家参考：
综上，银行很多，信贷产品也很多，大多数分期利率是非常高的，只有少部分贷款产品利率是比较低的，所以我们清楚怎么计算出贷款产品的真实利率就是非常重要了。事实上，穷人和富人很大的区别就在在于，富人可以调动更多的资源，而且是以极低的成本获得。如果我们掌握了一定的方法，能够低成本的获取更多的资源我们所用，想必生活也不会差到哪里去。
实际利率怎么算？
可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？
这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR。
可以用来计算各类分期、贷款的实际利率计算。不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。
简单介绍一下XIRR的具体使用方法。
第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。
第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。
这里有2个注意点：
1）投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；
2）日期的单元格格式，一定要使用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。
第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。
这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。
不过，有时候突然接到银行的电话，总不可能还要去用Ecexl算一下吧？于是，前些天我学了一下微信小程序开发，做了一个小工具，只需要输入贷款金额，期数，每月还款数，就可以马上算出真实利率，而且算房贷，车贷，分期都非常方便，再也不用Excel了。
顺便给自己打个广告，不知道用这个工具的伙伴，微信里面，搜一搜 --> 生活计算工具箱,这是一个小程序,还是非常好用的。
话说回来，看过今天的内容，相信此后，对于「分期付款」，会有所警惕了。
但不管对方营销，如何手续费减免，优惠政策，可以先算一下实际利率，再选择参加不迟。
什么没有利息，只有少量手续费？通通全当它是利息。更有甚者，某些无良贷款中介，贷你10W，实际支付你9W，还要每月还利息，少的1W就是人家的辛苦费。这种情况，来算利息的时候，直接本金就拿9W来算，不然真被坑掺了！
一些建议：
如果有信用卡，或者其他贷款，一定要按时还款，养成良好的信用记录。如果找熟人借钱了，一定要按时按约定还款，人的信用是无价的，不要等到哪天，银行借不到钱，熟人也借不到钱，又需要用钱的时候，就只能去借那些超高利率的民间借贷产品，风险很大，代价也很大。
不断积攒良好的信用，以及资产，在银行借到的钱才能更多，而且利息极低。所以也不要谈银行分期就谈虎色变，大多数时候是个坑，但不乏也有不错的产品。
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