今天跟核保部沟通一个案例，因为血常规的两项指标持续低于标准值，可能无法获得正常承保，经过多次跟核保中心进行沟通和解释，仍然维持延期投保的结论。有点遗憾。
其实，我们在从业中，经常会遇到这些因为身体基础指标的异常，无法通过核保得以承保的案例。有时候客户也非常不理解，因为在医院问询医生时获得的反馈是不用理它，这就表示不是疾病，无需治疗，为什么到了保险公司这里，就变成了有风险呢？这其中就涉及到了寿险医学和临床医学的区别。
临床医学是医生结合现状，主要考虑的是异常的指标是否已经影响了患者的身体生理指征、有危害生命的生理疾病，需要医生通过药物或治疗或住院等方式进行干预，来恢复对应生理功能的正常运转。它在于将既成事实的疾病进行治疗好转。
但是寿险医学是看在未来提供保障期间内，该指标对于客户的身体发生疾病的概率高低，会不会对预期寿命产生影响，以及保证客户间的公平待遇。寿险医学看的是未来在同等年龄下客户发病或危及生命的概率风险。
因此，正常情况下，寿险对客户的体检或医疗记录审核时，主要看未来的风险概率发生的可能性，回到开篇的案例中，因为持续低于标准值的问题，无法判断不发生的概率，也无法判断发生的风险高低，所以只能延期投保。
除了延期投保，一般承保的结果，主要有顺利承保、部分责任除外承保、加费承保以及拒保。部分责任除外承保，就表示同样的费率下，保障的责任范围变小；加费承保就表示承保的责任范围一样，要多花点成本。最遗憾的有时就直接拒绝承保了，那就表示无法拥有一个保障方案，转移家庭的健康风险。
真心希望大家能多去了解保险这个金融工具，以及科学合理配置保障的思路，选一个专业靠谱的人，为自己家庭进行全方位的风险管理规划。愿天下平安。
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