最近大家关注度非常高的事情就是重疾险新规（2020修订版）于2020年11月5日落地，那么旧规范在售重疾险全部将于2021年1月31日下架。
有的朋友说，新规里恶性肿瘤的理赔似乎没有旧规好，尤其是高发的轻度甲状腺癌；有的朋友说，新规下心脑血管的疾病，理赔条件更合理，更容易赔付。
很多朋友在左右陷入了两难的选择，要么新旧规各买一份吧。刚好最近1个多月内陆续听到一些保险公司推出了“择优理赔”，这到底是怎么回事，是不是保险公司的噱头营销？
今天通过这篇文章为大家讲透彻：“择优赔”到底是噱头,还是诚意；重疾险新旧规对我们最为直接的影响。
2020年11月5日,中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(即新规),意味着目前现行已实施13年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(即旧规)将正式退出舞台。
重疾险新规出台了，总体来说，恶性肿瘤方面更严格了，心脑血管疾病稍微宽松了，多数疾病的定义维持了不变，整体有好有坏。
最近这段时间，最大的好消息是, 陆续有几十家保险公司针对目前在售的旧规下的重疾险推出了“择优赔”。
所谓“择优赔”，就是消费者在罹患某种重大疾病申请理赔时,新规和旧规哪个对我们消费者更有利,对应的疾病就按哪个标准赔,这样我们能更容易、拿到尽可能多的理赔款。
所以，还没有配置重疾险或者保额不够想要再加保一份重疾险的朋友,可以尽早投保一份支持“择优赔”的旧重疾险。这样重疾新规、旧规的好处都能享受到，是完完全全对我们消费者理赔的重大利好。
“择优赔”要满足两个条件：
第一,客户必须持有使用“2007版重疾规范定义”的重大疾病保险产品。
第二,重大疾病保险理赔申请日在2020年11月5日及以后，即2020版重疾规范颁布之日及以后首次确诊重大疾病。
那么重疾险修订，新规、旧规的核心区别在于3点：
第一，建立重大疾病的分级体系，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症重疾险中理赔最高的3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。针对这3种轻度疾病的赔付，不超过保额的 30%。
由于旧版重疾定义中仅有重疾的标准定义，轻症没有标准定义。实务中，各家公司的轻症名字可能相同，但是理赔条件却存在一定的差别，这样理赔最多的3种轻症做到了定义的规范统一。
第二，增加病种数量，原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，适度扩展保障范围。
第三，扩展疾病定义范围,完善优化疾病定义。
其实新增的 3 种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前市面上在售卖的重疾险都有涵盖，对我们的影响并不大。
新规发布后，总体来说，恶性肿瘤方面更严格了，心脑血管疾病稍微宽松了，多数病的定义维持了不变，整体有好有坏。
6种疾病有所放松，分别是重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病、主动脉手术。
恶性肿瘤、严重特发性肺动脉高压这2项疾病比之前更加严格。
例1，消费者做冠状动脉搭桥术，只是通过微创切开心包手术，按照旧规是不予理赔的，因为没有满足开胸的条件，但是在新规范是符合重疾理赔条件的。当然，有择优赔旧规的重疾险，消费者可以按照对自己有利的新规获得理赔。
例2，消费者做了小肠移植，这个疾病归属重大器官移植术或造血干细胞移植术，按照旧规范是不予理赔的，因为定义中没有包含小肠移植，但是在新规下针对小肠移植做了增加，是符合重疾理赔条件的。同样，有择优赔旧规的重疾险，消费者可以按照对自己有利的新规获得理赔。
这2个例子都是新规比旧规更为宽松的地方。
例3，消费者罹患1期甲状腺癌，按照目前的旧规则是符合重疾，可100%保额赔付，但是在新规里下调为轻度恶性肿瘤，保额不超过30%。同样，有择优赔旧规的重疾险，消费者可以按照对自己有利的旧规获得100%保额理赔。这个例子，我们会发现，旧规比新规对我们更有利。
到今天各家保险公司的2020年理赔报告都已发布，感谢兴趣的朋友可通过各保险公司官微查看，这些都是公开数据，每年各家保险公司重疾险中大约70-80%的理赔为恶性肿瘤，即我们俗称的癌症，同时甲状腺癌的理赔为20-40%，甲状腺癌的理赔中女性比男性更为高发。
我也为大家选了一些公司的官微截图，又图有真相，理解起来更加直观。如大家看到的中国人寿、中信保诚人寿、泰康人寿、招商信诺人寿等。
所以我们重点看下恶性肿瘤的新、旧规理赔定义的对比。
修订后的内容：“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌” 、“未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别(核分裂像<10/50 HPF和ki-67≤2%)的神经内分泌肿瘤”。这2项不属于严重恶性肿瘤，不在“重度疾病”保障范围内；而重新归类于“轻度疾病”下的“轻度恶性肿瘤”，在“轻度疾病”保障范围内，从目前的100%保额理赔降低为不超过30%保额。
这里面大家关心的高发的甲状腺癌1期，从100%保额下调到不高于30%保额，最主要的是因为甲状腺癌目前非常高发，在各家保险公司理赔占比为20-40%，稳居前列，它治疗费用又不高，一般2-3万以内就能治好。
过高的理赔数据远超预期，导致保险公司不堪重负，长此以往，最终必然要提高保费，由消费者买单。但是在择优赔期间配置，相当于我们占了保险公司的便宜。
同时大家看到新规里，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴。原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，目前旧规下的重疾险将它作为轻症来赔，现实过程中，原位癌的理赔也是比较高的。所以原位癌不列入轻症也是让人没想到的。官方给出了明确说明：保险公司可自行增加原位癌保障，如今市场竞争激烈，估计大部分公司还是会加上原位癌，所以原位癌的问题相对不必担心。
针对交界恶性肿瘤做了明确规定，重度、轻度都不做赔付。交界恶性肿瘤一种良性和恶性之间的肿瘤，因为无法判断到底是良性或者恶性肿瘤，实操中重点看客户的整套病历资料，针对治疗情况中有常规的恶性肿瘤的放疗、化疗、靶向治疗等方式，通常会认定为恶性的，在行业内是可以争取的，有过通融赔付的理赔案例。本次新规明确排除了交界恶性肿瘤，重度、轻度都不做赔付，这一操作也是为了减少有时模糊界定带来的纠纷。
上述内容就是重疾险新规、旧规的区别，我相信通过刚刚的提炼总结，大家脑海中有了清晰的框架。对我们每个消费者需最有利的就是：
第一，利用择优赔的机会配置保险，我们既可以享受到新规后一部分疾病更为宽松的理赔、同时针对新规后变严格的高发的甲状腺癌1期或以下、未发生淋巴结和远处转移且分级为G1级别的神经内分泌肿瘤，依然可以享受未来100%保额赔付。
举个例子，我们配置的80万重疾险保额，2月1日以后的全部重疾险的甲状腺癌1期或以下都只能按照轻症赔付，最多赔24万。是不能反过来按旧规来赔的。
当然，甲状腺癌分期1期以上：按重疾赔付，依然是赔付80 万。因为现在的重疾险几乎都可以做到癌症多次赔付的勾选，那么“择优赔”期间投保，未来真的发生甲状腺1期理赔80万后，我们还有癌症的100%保障，即还有癌症80万保障。这其中的差距是巨大的。
第二，新规增加了这 3 种高发轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，约定了赔付不能超过保额的 30%。对我们的好处是以后的重疾险针对这 3 种高发轻症，各家公司的产品理赔标准变为统一。缺点是赔付的比例有下降，比如买 80 万保额，最多只能赔 24万。而目前重疾险中轻症赔付比30%高的产品有不少，30%、40%甚至50% 都有，这里也是显而易见的差别。
所以在目前众多保险公司推出“择优赔”服务后，此刻配置了旧规重疾险，可以说新旧规的好处全部享受到了。所以这10年配置重疾险最好的时机就在于此，但也即将结束，所有旧规重疾险全部会在1月31日下架。
也许你会说这10年最好的时机，夸张了吧？真的一点不夸张，这就是事实，因为此时此刻的市场上各家重疾险，它的产品形态是非常先进的，各个保险公司的产品都可以做到不同的重大疾病多次赔付，同时针对重疾险中理赔第一的恶性肿瘤，做到额外两次或者三次赔付，而几年前的重疾险往往重疾只能赔付1次，赔付后合同就结束了，更早的重疾险连甚至轻症都没有。
所以,还没有配置重疾险,或者保额不够想要再加保的朋友,可以尽快为自己投保一份支持择优赔的旧规重疾险。不要错过最后的黄金时间。
最后补充一点，如果你还在犹豫是否有必要配置保险的问题，我负责任的说，时间紧迫，真的先上车。因为保险就是家庭理财的守门员，任何一个足球队都必须要有守门员，哪怕这场比赛我们没有赢球，至少也要守住自己的大门不输球。
无论我们是否真的买了保险，事实上我们每个人都已经有了保险，只是在罹患大病、突发意外时支付费用的方式不同而已，要么是我们辛苦攒的存款被迫挪用、要么是基金股票账户的被迫清仓、甚至是房子的临时低价变卖、或者是亲朋好友的借款，可这些方式远不如通过保险巨大杠杆来对冲风险，来的科学，来的简单。高额的医疗费、因病导致的收入损失等支出，远比保费规的多的多。保险，不会让我们变得更富有；但是它可以防止我们的生活被改变，防止家庭财务因病返贫。
完整的图片及视频明天在《慧保典》公众号和《慧保典》视频号发出来，敬请关注，谢谢！
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