文/俊英子
今天，P2P圈又暴雷刷屏了。
这一次是头部平台团贷网，在华南地区算是数一数二的大平台。
团贷网累计交投过千亿，存量余额过百亿，涉及投资有几十万，这次竟然炸雷，真的让人触不及防，一片哗然，一片心凉。
这个平台是很多人的重仓平台，可能大部分家当都在里面，突然暴雷，网贷行业真的让人担忧了。
这次俊英子不能当所谓的吃瓜群众了，因为老公也在车上，损失不少。人生第一次遇到暴雷，也算是为自己投资道路上花钱买一个教训，常在河边走，哪有不湿鞋的？
为了避免湿鞋，P2P平台是不能碰了，还是乖乖选择指数基金定投吧，比较靠谱，还有可能实现财务自由。在投资的路上，一定要谨记股神巴菲特理财的第一要务：保本，第二要务：还是坚持第一条保本。”
之前在钉大的微信公众号里，看到有小伙伴问了这么一个问题：
钉大，你好，我今年25岁，只靠定投低估指数基金，不考虑股票投资的话，坚持下去真的有可能在45岁左右实现财务自由吗？
这个问题其实不是一个人的疑惑，也是很多朋友的心声，我也特想知道。
人人都想实现财务自由，那到底什么是财务自由了？
百度是这么说的：财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，就是资产产生的被动收入至少要等于或大于日常支出，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。
我之前看《会赚钱的妈妈》一书，文中作者也是让每一位读者写出自己理解的财务自由是什么样的。
我写的是：财务自由就是可以买想买的东西，过想要的生活，有足够的储蓄，可以帮助别人，不为养老，教育，医疗发愁。
但所谓财务自由，用多少钱来衡量，或者说拥有多少钱，就算实现财务自由了，我却从来没有算过，也不知道怎么算相对准确一些。
手帐指数基金学习笔记
直到看到钉大分享的实现财务自由的4%法则，我才有了参考标准，初步算清楚我需要赚多少钱，才算达到财务自由。
这里运用的是逆推假设法。具体计算规则如下，想实现财务自由的伙伴也可以自己算算。
假如你实现财务自由了，此时每年开支大约是多少，预估一个数字，再用这个数字除以4%，得到的就是实现财务自由所需要的资金量。
举个例子，假如实现财务自由后，我每年的开支是20万，那就用20除以4%，算下来是500万，那这就是我财务自由所需要的资金总量。
20万怎么来的？假如目前每年消费11万，通货膨胀是每年3%，20年后的20万就相当于现在的11万，但是那时就不需要每天像现在这样加班加点工作了。
基本上有了这500万之后，我们每年投资的收益，就可以覆盖我们的生活开支、外加通货膨胀等因素。
很多人一看500万瞬间就头大了，这得何年何月呀！但是今天我看到有朋友就在团贷网投资了500万，我瞬间感觉这500万是不定的有点少了，姑且先定一个小目标吧。
钉大说，这500万并不是现金，有很大比例是投资于指数基金中的资产，指的是我们持有的指数基金的总市值达到500万即可。
2019家庭年度预算表
当我算出这500万的时候，我就一直在想，通过定投低估指数基金如何才能达到呢？
在国内股市，A股一直流传的都是“七亏二平一赚”，有近70%的投资者是亏钱的。既是如此，我们如何才能赚到钱了？
难道说A股真的这么不堪、收益率真的很差吗？
我看《指数基金投资指南》，书中介绍过去十几年，国内的股票基金，平均有14.11%的年复合收益率。
在所有资产中表现也是很不错的。长期看并不是亏钱的，甚至在同期全世界范围内的表现也算可圈可点。
一方面，是14%的长期收益率；另一方面，却是接近70%的投资者亏钱。为什么会有这么奇怪的情况出现呢？
最根本的原因在于大多数的投资者在投资股票类品种的时候，都是追涨杀跌，经常高位入场，低位离场。
从2005年到2015年期间，咱们国内新增基金的开户数，基本都出现在2007年牛市和2015年牛市期间，新增基金账户是5400万户，占了这十年里全部开户的72%，特别是在07年、15年牛市的高位，都是上涨没享受到，下跌一个不落都享受到了。
每月A股新开户数量（万人）
我们平常买东西的时候，都知道在打折的时候，便宜的时候买多一些，但我们到了买股票，基金的时候就全部忘记了，往往是基金上涨了，大家就抢着买，最后买贵了，收益就比较差，甚至造成亏损了。
股票我们不懂，容易亏本。现在有一个简单的方法，能够让一个“什么都不懂的业余投资者”，长期从股市中获得不错的收益。那就是股神巴菲特所推荐的——定投指数基金。
通过长期投资低估值的指数基金，绝大多数投资者，不仅仅不亏钱，而且还能获得比其他大多数投资品种更好的收益。
要想通过定投获得这500万，我们就要来算一笔账，看有没有可能实现，还是一直在想象。
既然国内股票基金，平均有14.11%的年复合收益率，那先假如你的年复合收益率是12%。我们选择定投低估的指数基金，大概率收益会比这个高，不过保守起见，我们先按12%来计算。
等比数列求和公式
坚持投资20年，可以用等比数列求和公式来计算出我们每个月需要定投多少钱。
复合收益率12%的计算公式如下：
每年定投金额×（1.12^20-1）／（1.12-1）＝ 500万。
用科学计算器计算得出每年定投金额是6.94万。
6.94万再除以12个月，得出每个月定投的金额是5783元左右。
也就是说，每个月定投5783元低估的指数基金，保守估计，定投20年就可以实现500万的财务自由。
如果你定投的一直都是低估优质基金，严格执行定投策略，遇到大牛市，你的年复合收益率可以远大于14%，假如你的年复合收益率可以达到15%。
复合收益率15的计算公式如下：
每年定投金额×（1.15^20-1）／（1.15-1）＝ 500万。
用科学计算器计算得出每年定投金额是4.88万。
4.88万再除以12个月，得出每个月定投的金额是4067元左右。
当收益率从12%提升到15%，每年只需要定投4.88万元左右，也就是每个月定投4067元左右，一下减少了很多，也是很多家庭目前就能达到的投资额度。
明显收益率越高，就能越快速的实现财务自由。
时间，收益率，本金是实现复利增长三架马车，上面的例子让我们看到了收益率的威力，那如果你把定投时间拉长到30年，结果又会怎样？
投资30年，年复合收益率为12%的计算公式如下：
每年定投金额×（1.12^30-1）／（1.12-1）＝ 500万。
用科学计算器计算得出每年定投金额是2.07万。
2.07万再除以12个月，得出每个月定投的金额是1727元左右。
同样是按照12%的年复合收益率来计算，如果是定投30年，每个月只需要定投1700多元即可。时间拉的越长，复利的威力越大。
投资30年，年复合收益率为15%的计算公式如下：
每年定投金额×（1.15^30-1）／（1.15-1）＝ 500万。
用科学计算器计算得出每年定投金额是1.15万。
1.15万再除以12个月，得出每个月定投的金额是958 元左右。
按照15%的年复合收益率来计算，每个月只需要定投958元，958元对一个家庭来说，每月少买一件衣服，少买一些零食，少打几次车就够了，定投30年就可以达到500万。
定投的时间越长，积累的财富也会越多。所以定投越早开始越好，复利也会威力无穷。
我以前一直感觉要想实现年复合收益率12%甚至以上，是专业理财人员才能做到的事情，直到遇到钉大和Judy老师，她们都用实际行动告诉我，对于定投低估的指数基金来说，实现这个级别的年复合收益率问题不大，并且，大概率还会更高，所以我们实现财务自由的时间还会更短一些。
爱因斯坦说过，复利是世界上第八大奇迹。复利可以让看起来平淡无奇的收益率，在时间的作用下产生难以想象的奇迹。
而投资是一个复利游戏，早10年学会正确的投资方法并开始投资，就可以让雪球越滚越大，收益自然越来越高。
另外，随着工作经验的增长，工资收入也会迅速提升，定投金额也可以随之增加。
大家也可以根据上面的方法，结合自己家庭里的实际生活开支情况，来估算一下自己财务自由所需要的定投金额。
最后，送给大家一句话，共勉：“我相信，我终将富有！”
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