最近，有朋友咨询我一些问题，我突然发现许多人仍然不了解什么是社会保险，什么是商业保险以及两者之间有什么区别。
有人甚至认为，有了社保就不需要商业保险，因为社保中的基本医疗保险（所谓的医疗保险）已经可以覆盖日常医疗费用开销。但实际上，医疗保险只能管我们最基本的费用；商业保险具有更强大、独特的功能和资产保全的作用。.
因此，由于医疗保险保障不足，我们还需要更加个性化的商业保险，使保障更加全面。以下我将为读者朋友们就医疗保险和商业保险作详细介绍并阐述我们应该如何选择：
医疗保险的基本保障较强，但具备局限性
我们经常听到“医疗保险”一词，但是许多人并不确切知道这是什么.我们先来看一下它的定义.
社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。该保险一般由政府承办，借助经济、行政和法律手段强制实施并组织管理。
换句话说，医疗保险是一种具有国家性质的普遍福利，它确定了商业保险在某些方面无法比拟的某些优势：
1.带病参保：即使您目前生病，也可以报销医疗保险.
2.保证续签：医保保证续签，无论您是否生病或患有哪种疾病，都可以在第二年续签
3.长期有效：医疗保险金达到一定的累积期限后，您退休后可以继续享受终身的医疗报销。
看到这里许多人可能会觉得医疗保险制度已经非常完善，但是实际上，当前的医疗保险并不能保障意外事故和大多数重大疾病的风险。具体表现是医疗保险有报销上限，其次，承保范围有限：
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报销有起付线和封顶线：
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只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用，按比例进行报销支付；而起付线以下、封顶线以上的部分就只好自己承担了。那么，对于普通家庭，如果发生重大疾病风险，需要30万或50万或更多的医疗费用时，社保中医保的作用将显得十分有限。举个例子，x先生罹患尿毒症，在北京三甲医院住院治疗，总花费50万，其中2万的进口药和进口器械均不在报销范围之内，那么这些费用到底能报销多少呢？
让我们根据上面的报销方法进行计算：
1300-30,000部分：
(30,000-20,000-1300) * 85% = 7395;
30,000至40,000部分：
(40,000-30,000) * 90% = 9000;
40,000至100,000部分：
(100,000-40,000) * 95% = 57000;
7390 + 9000 + 57000 = 73395元，也就是说，A先生自费住院的部分为500,000-73395元=426605元.
显而易见，对于普通家庭来说，如果患上重疾，想要通过医保报销来解决的话，能够报销的部分是非常少的，还有很大一部分的医疗费是需要自己承担的.
2.有限的可报销药品：
目前我国纳入《社保药品目录》中的可报销药品只有2535种，仅占总药品的1.4%.而且还被分为甲类药和乙类药，甲类药可以100%报销，但药效一般；乙类药药效更好，但报销比例较低.因此，就算是医保范围内的用药，也并非是所有的都能报销的。
所以说，如果仅靠医保来当做我们日常生活中的“防护墙”，是相对脆弱的，我们还需要更全面的保障---商业保险.
商业保险功能更加全面，是医疗保险的有力补充
商业保险，一般包括疾病保险（重疾、防癌）、医疗保险、寿险、意外险、年金险等，不同的险种其保障的侧重点也不尽相同.
但相比医保而言，商保的保障作用更为突显：
重疾险：可做高保额，理赔出的钱首先解决医疗费的问题，只要达到合同约定的条件，就可得到相应的赔偿。赔偿不限制、不定向，也可用于后期康复及营养品的花费，并补偿生病治疗以及康复期间不能工作而产生的损失。同时，现在的重疾险都可附加保费豁免，在被保险人发生轻症、中症、重疾其中之一的给付后，即无需再缴纳后续保费，视同已缴费，保险合同继续有效，相当人性化。
医疗险：一般分为百万医疗险，和小额医疗。百万医疗顾名思义，有上百万的保额，一般针对重大疾病的医疗、住院费用报销。保障范围较广，医疗报销比例一般可以100%报销，是医保强有力的补充，但一般有1-2万的免赔额，即低于免赔额的费用不予报销。小额医疗一般无免赔额或免赔额很低，可以作为百万医疗的补充。
寿险和意外险：不管寿险还是意外险，都能以较少的保费购得很高的保额，一般几百块就能买到几百万保额的寿险，保费低、杠杆高。
多做为家庭经济支柱的身故保障，被保险人身故家人可获得一大笔赔偿金，很大程度上减轻了重大意外事故对家人生活的经济影响；综上可见，社保只能解决一般疾病的医疗支出，对于重大疾病或重大意外风险事件，还是需要商业保险的全面保障才行.
商业保险和医疗保险都是必不可少的
通过以上介绍，我们知道，医保只能作为一个基础保障，解决的是最基本的问题，让你看小病能报销，但一旦涉及到比较严重的病，需要更好的医疗资源来延续生命的时候，医保就显得捉襟见肘了。
而商保则可以解决医保所有不能解决的问题。所以说，两者分工不同，各司其职，相辅相成。
所以说，社保和商保我们不能简单的将它们对立分开，其实两者各具优势，对我们来说，缺一不可。
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