之前的文章中，我们曾介绍过各种各样的贷款还款方式，包括等额本金，等额本息，等本等息，砍头息等等，相信有认真阅读过的朋友一定很容易就能分辨出来，并懂得如何根据自己的情况选择。不过现在的银行或者贷款公司也聪明了，为了不让你轻易地看出来哪个划算，推出了各种各样组合的还款方式。这样一来，一般人就会被绕晕，算不清真实的利率是多少。
因此这里我要推荐给大家一个万能大杀器——IRR，只要知道每个月的还款额，不管每月金额相不相同，都能轻松算出来真实利率。
以某宣传单上的一款银行贷款产品为例：贷款10万元，分一年半共18期，第一个月一次性收取总手续费6%，也就是6000元，同时前17期每月还本金5%，最后一期还剩余本金。乍一看，换算下来一年只需要4%的手续费，除此之外别无利息。那么能说这款产品的年化利率是4%么？如果不是，又该怎么算？
对于上面的例子，如果不熟悉IRR的读者，一般都会头晕，先收了笔手续费，每个月还款金额又不同，算起来颇有难度。但是如果是熟悉IRR的读者，会发现这个问题根本so easy！
- 打开电脑里的Excel，在B1单元格输入总借款额额；
- 在B2~B19输入每个月需要还款的金额，记得加上负号，表示还款；
- 选中任一单元格（B22），在上方公式栏输入 =IRR(B1:B19) ，表示对B1到B19单元格进行IRR计算，回车之后就算出了折合月利率。如果是以小数显示的，可以修改单元格格式为百分号表示。
- 将上面算出来的折合月利率乘上12，就得到了折合年化利率。
IRR计算折合年华利率
可以看出，这种贷款产品的真实折合年化利率是7.22%，虽然不算高，但其实跟宣称的只需要4%的手续费带给人的直观感受相比，还是有一点差距（并不是说它骗人，只是说容易让人产生误会）。
IRR是内部收益率的英文缩写，在项目投资领域有广泛应用，背后的计算有点复杂，这里不详细展开，我们只需要会用即可。虽然IRR并不是为了计算还款利息而专门提出的，但是我们可以利用它帮助我们计算折合利率，非常好用。
不论多么复杂的还款方式，或者是先收个手续费服务费，或者是每个月浮动偿还本金，只要能知道月还款流水，就能算出其背后的真实利率。（感兴趣的同学可以亲自用我们之前文章中提到的等额本金和等额本息例子来验算一下）
因此，当你下次去办理贷款，听贷款专员给你讲解贷款产品时，不需要理会报给你的那个利率或手续费率，只需要让他把每个月还款的流水表给你一份，你打开Excel，输入总贷款额和每月还款额（记得月还款额取负数表示还款），然后用IRR的公式一算即可。
希望大家都能掌握这种方法，这样在面对各种贷款产品时，都能轻松面对，不会犯晕。
注：目前微信或者支付宝也有相关的IRR小程序，不过只能计算简单的每月还款额度相同的贷款，复杂一点的还是需要动手打开Excel，虽然也只需要几秒钟的事。
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